Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) - rachunek bieżący przeznaczony dla osób fizycznych, na który mogą być przekazywane wynagrodzenia, emerytury, renty oraz stałe dochody z innych źródeł, z wyjątkiem wpływów z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej.

Niezbędne dokumenty

Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy

Niezbędne dokumenty do otwarcia

ROR:

zaświadczenie z zakładu pracy o zatrudnieniu na czas nieokreślony bądź co najmniej na 12 miesięcy lub ostatni odcinek renty /emerytury,

dowód osobisty.

Rachunek można założyć także na podstawie deklarowanych comiesięcznych wpłat własnych .

ROR - STUDENT:

ważna legitymacja studencka (uczniowska),

dokument stwierdzający tożsamość

ROR - DEBIUT:

1. paszport lub ważna legitymacja uczniowska, akt urodzenia,

2. dokument stwierdzający tożsamość Rodzica/Opiekuna

Rachunek rozliczeniowy

Wraz z wnioskiem o otwarcie rachunku, w zależności od swojego statusu prawnego, wnioskodawca zobowiązany jest:

dołączyć dokumenty dotyczące formy organizacyjno - prawnej (przez co należy rozumieć: akt założycielski, umowę spółki lub statut, wypis z właściwego rejestru lub ewidencji),

przedłożyć zaświadczenie o otrzymaniu numeru identyfikacyjnego REGON oraz inne dokumenty, jeżeli obowiązek ich uzyskania wynika z odrębnych przepisów prawa ,

przedłożyć decyzję właściwego Urzędu Skarbowego o nadaniu NIP, a w przypadku oczekiwania na jej wydanie, wnioskodawca zobowiązany jest do jej przedłożenia w terminie 30 dni od dnia zawarcia umowy.

Lokaty - dowód osobisty.

Prawa współwłaściciela i pełnomocnika rachunku

Za pojęciem współwłaściciel do rachunku i pełnomocnik kryją się różne prawa i obowiązki uprawnionych danym tytułem osób - należy o tym pamiętać szczególnie przy zakładaniu konta. Współwłaścicielem rachunku może być dowolna - wskazana przez posiadacza rachunku osoba, najczęściej jest to małżonek, nic nie stoi na przeszkodzie by była to również osoba niespokrewniona. Ponieważ prawa współwaścicieli są takie same, decydując się na założenie konta wspólnego, należy mieć pełne zaufanie do drugiej osoby. Jeśli nie ma się takiej pewności, lepiej jest udzielić danej osobie odpowiednio zdefiniowanego pełnomocnictwa.

Prawa i obowiązki współwłaściciela rachunku

Rachunek prowadzony dla współwłaścicieli nazywa się wspólnym. Cechą takiego rachunku jest to, iż jego posiadacze na równi - solidarnie odpowiadają za wszystkie czynności, dokonywane w jego ramach. Każdy ze współposiadaczy upoważniony jest do samodzielnego dysponowania rachunkiem oraz dostępnymi środkami (z wyjątkiem złożenia dyspozycji skutkującej zmianą treści umowy, która dla swej ważności wymaga zgodnego oświadczenia woli współposiadaczy). Mogą więc oni bez ograniczeń wpłacać i wypłacać pieniądze, składać wnioski o limit zadłużenia, o wydanie kart, o blokadę środków itp.

Współwłaściciele rachunku odpowiadają solidarnie za wszelkie zobowiązania powstałe wobec banku wynikające z prowadzenia rachunku. Oznacza to, iż w zakresie obowiązków, pozycja obu współwłaścicieli jest także równa. W takim samym stopniu odpowiadają oni za powstałe na koncie zadłużenie i nie ważne jest to, kto się do tego przyczynił. Jeżeli jeden ze współposiadaczy nie będzie mógł zwrócić pożyczonych pieniędzy (z powodu utraty pracy lub śmierci) - egzekucji zostanie poddany drugi.

Zaletą kont wspólnych są przede wszystkim niższe koszty - opłata za prowadzenie konta jest taka sama jak w przypadku konta indywidualnego.

Prawa i obowiązki pełnomocnika rachunku

Innym sposobem na wspólne dysponowanie pieniędzmi zgromadzonymi na koncie jest udzielenie dowolnie wybranej osobie pełnomocnictwa. Zakres pełnomocnictwa (w okeślonych granicach) ustala posiadacz rachunku. Zakres ten może tyczyć się czynności bankowych (wpłaty, wypłaty, blokady pieniędzy, składanie wniosków), albo też danego okresu.

Odpowiednio skonstruowane pełnomocnictwo chroni posiadacza rachunku przed niepożądanymi dyspozycjami za strony pełnomocnika. Z drugiej strony pełnomocnictwo jest również ochroną dla pełnomocnika, ponieważ za powstałe zadłużenie odpowiada wyłącznie właściciel konta. Z udzieleniem pełnomocnictwa wiąże się opłata skarbowa w wysokości 15 zł.

Pełnomocnictwo wygasa z chwilą przyjęcia przez bank dyspozycji posiadacza rachunku o odwołaniu pełnomocnictwa, rozwiązania umowy rachunku, uzyskania przez bank wiarygodnej informacji o śmierci posiadacza rachunku lub pełnomocnika.

Jak to wygląda w praktyce?

Bankowe regulaminy w różny sposób mogą regulować kwestię współwłaścicieli i pełnomocnictw, najczęściej wygląda to następująco:

pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem może być ogólne (szersze) - w ramach takiego pełnomocnictwa osoba upoważniona ma prawo do dysponowania rachunkiem w takim samym zakresie jak posiadacz rachunku, z tym że nie jest uprawniona do:

udzielania dalszych pełnomocnictw

zamknięcia rachunku

dokonywania zmiany warunków Umowy oraz jej wypowiedzenia

składania dyspozycji na wypadek śmierci

składania wniosku kredytowego i zawarcia umowy

składania dyspozycji wydania karty bankowej

Istnieje również pełnomocnictwo rodzajowe (węższe) - w ramach którego, pełnomocnik ma prawo dysponowania dostępnymi na rachunku środkami wyłącznie przy użyciu karty bankowej.

Bankowy zapis na wypadek śmierci

Osoby, które chcą zadysponować środkami zgromadzonymi w banku mogą złożyć w banku tzw. Zapis na wypadek śmierci. Jest to dokument, który podobnie jak testament, wskazuje osoby upoważnione do podjęcia pieniędzy z rachunków wskazanych przez zmarłego. Różnica polega zaś na tym, że zapisu na wypadek śmierci można dokonać wyłącznie na rzecz krewnych (rodzeństwa, zstępnych do drugiego stopnia, czyli dzieci i wnuków, oraz wstępnych do drugiego stopnia, czyli rodziców i dziadków) i współmałżonka. Zapis jest również mocno ograniczony pod względem wysokości kwot, jakie można przekazać jednej osobie.

Kwota jaką zmarły może na podstawie zapisu na wypadek śmierci przekazać wskazanej w dokumencie osobie nie może przekroczyć dwudziestokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, czyli obecnie ok. 68 000 złotych.

Podobnie jak pieniądze wypłacone za podstawie rachunków za pogrzeb, środki wypłacone na podstawie zapisu na wypadek śmierci nie wchodzą do masy spadkowej, co może dodatkowo uprzywilejować jednego – wybranego – spadkobiercę.

Samo złożenie dyspozycji – zapisu na wypadek śmierci, nie wymaga szczególnych zabiegów. Każdy bank ma gotowy formularz. Za jego pośrednictwem można wskazać osoby upoważnione do odbioru pieniędzy. Raz złożony zapis na wypadek śmierci można odwołać lub zmieniać dowolnie często. Nadwyżka na rachunkach w każdym z banków przekraczająca wskazany limit wchodzi w skład spadku i jest ona przedmiotem podziału między spadkobierców.

A w SKOK?

Podobnie jak ma to miejsce w banku, Kasa wypłaci równowartość kosztów pogrzebu osobie, która przedstawi rachunki stwierdzające ich wysokość. Kasa wypłaci również pieniądze osobom, które za życia pisemnie wskazał członek Kasy. Wypłaty nie mogą jednak przekroczyć przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Rygorom podlega również krąg osób, którym można zapisać pieniądze. Należą do nich: współmałżonek, dzieci, rodzice, dziadkowie i rodzeństwo.

Warto pamiętać

Zapis na wypadek śmierci można zrobić wyłącznie do rachunku osobistego. Rachunki wspólne już temu prawu nie podlegają. Możliwe jest oczywiście wskazanie osoby, której po śmierci zmarłego współwłaściciela rachunku zostaną wypłacone pieniądze w wyznaczonej wysokości, ale na to potrzebna jest zgoda żyjącego, drugiego współwłaściciela rachunku. Rachunki, do których nie zostały zrobione żadne zapisy na wypadek śmierci, podlegają wszelkim normom dziedziczenia określonym przez prawo spadkowe.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) - instytucja gwarantująca depozyty polskich banków. Realizuje także działalność pomocniczą w stosunku do instytucji bankowych zagrożonych upadłością. Powstała na mocy ustawy Zadania Funduszu

Zadania

-Gwarantowanie środków pieniężnych zgromadzonych w bankach objętych obowiązkowym systemem gwarantowania do wysokości określonej ustawą.

-Udzielanie pomocy finansowej bankom, które znalazły się w obliczu utraty wypłacalności oraz wspieranie procesów łączenia się banków zagrożonych z silnymi jednostkami bankowymi.

-Gromadzenie i analizowanie informacji o bankach objętych systemem gwarantowania.

Hierarchia ważności wymienionych zadań ulegała zmianie w zależności od sytuacji w jakiej znajdował się system bankowy. W latach 1995 - 1996 najistotniejsze było sprawne wypełnianie zobowiązań w stosunku do klientów banków znajdujących się w stanie upadłości. W kolejnych latach na pierwszy plan - przy zachowaniu gotowości Funduszu do realizacji gwarancji - wysunęła się działalność pomocowa nakierowana na likwidowanie przyczyn, które mogłyby doprowadzić do upadłości banku.o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym[1] z dnia 14 grudnia 1994 r

Jak założyć lokatę?

Jak wybrać najkorzystniejszą lokatę?

Banki oferują coraz atrakcyjniejsze oprocentowanie na lokatach. Przed założeniem lokaty sprawdź warunki, na jakich jest zakładana lokata.

Krok 1

Ustal warunki lokaty, które najbardziej Cię interesują (kwota, okres trwania, odnawialność, kapitalizacja).

Wskazówki Zdarza się, że banki mogą wymagać do założenia lokaty numeru konta, na które przeleją środki po rozwiązaniu lokaty lub założenia konta w danym banku.

Sprawdź jednak, czy oprocentowanie nie jest uzależnione od wielkości zdeponowanych środków oraz czy możesz wybrać środki przed rozwiązaniem lokaty bez utraty odsetek lub kary umownej. Niektóre banki pozwalają na otwarcie lokaty przez internet bez obowiązkowej wizyty w oddziale.

Dla kwot powyżej 10 000 EUR lub równowartości w innej walucie, w tym PLN, bank może poprosić o informację o pochodzeniu środków.

Krok 2

Otwarcie lokaty (podpisanie umowy) i wpłata środków.

Wskazówki

Wpłata środków może nastąpić gotówkowo lub bezgotówkowo (w formie przelewu) w zależności od banku.

Oprocentowanie jest liczone od momentu wpłynięcia środków, co może zająć nawet kilka dni w niektórych przypadkach.

Krok 3

Rozwiązanie lokaty - bank po rozwiązaniu lokaty, w zależności od opcji, może:

- przelać środki na wskazane konto,

- przelać środki na wewnętrzne nieoprocentowane konto w oczekiwaniu na dalsze instrukcje,

- jeśli lokata jest odnawialna, otworzyć automatycznie kolejną lokatę.

Wskazówki

W przypadku lokaty odnawialnej, podstawę może stanowić zebrany kapitał wraz z odsetkami, lub sam kapitał, a odsetki zostaną wypłacone.

Po zamknięciu/rozwiązaniu lokaty odsetki są przelewane w kwocie po opodatkowaniu (19% podatku dochodowego od zysku z inwestycji).

Rodzaje lokat

Banki mają jednak w swej ofercie kilka rodzajów lokat, spośród których możesz wybrać lokatę najlepiej odpowiadającą twoim wymaganiom i możliwościom finansowym.

Lokaty terminowe

Wybór rodzaju lokaty zależy głównie od tego, jaką kwotą dysponujesz. Najpopularniejsze są standardowe lokaty terminowe - minimalna kwota lokaty jest zwykle niewielka (już od 500zł), możesz też dowolnie wybierać okres, na jaki zdeponujesz pieniądze.

Inne lokaty

Jeśli posiadasz większą ilość pieniędzy, chcesz aktywnie korzystać z odsetek od kapitału, mieć możliwość zerwania lokaty w dowolnym momencie nie tracąc przy tym odsetek - słowem - jeśli wymagasz więcej niż może ci dać zwykła lokata terminowa, wybierz inny rodzaj lokaty. Banki dają ci następujący wybór:

lokata dynamiczna

Lokaty dynamiczne są najwygodniejszą formą oszczędzania w sytuacji, kiedy zbierasz pieniądze na jakiś cel, ale nie wiesz, kiedy będą ci one potrzebne. Największą zaletą lokaty dynamicznej jest możliwość jej zerwania w dowolnym momencie bez utraty uzyskanych dotychczas odsetek. Oznacza to praktycznie stały dostęp do gotówki oprocentowanej wyżej niż rachunki płatne na żądanie i niewiele niżej od oprocentowania tradycyjnych lokat terminowych.

Jeśli założysz lokatę dynamiczną, która zakończy się na przykład po roku, możesz zlikwidować ją w dowolnym terminie. Odsetki nie przysługują ci jedynie jeśli zerwiesz lokatę przed upływem pierwszego miesiąca. Rezygnując z lokaty w kolejnych miesiącach jej trwania otrzymujesz odsetki za każdy pełny miesiąc utrzymywania lokaty. Dowiedz się, w ktorym dniu miesiąca bank zalicza kolejny miesiąc trwania twojej lokaty - jeśli zgłosisz się po pieniądze na kilka dni przed tym terminem, możesz na tym stracić.

Rodzaje lokat

Lokata standardowa

Jest to rachunek oszczędnościowy, oprocentowany, na którym bank przechowuje przez określony czas środki pieniężne powierzone przez osobę fizyczną. Umowa jest przedłużana automatycznie na warunkach obowiązujących w dniu przedłużania umowy, jeśli posiadacz rachunku nie podejmie lokaty w następnym dniu roboczym po upływie okresu umownego. Posiadacz rachunku może polecić likwidację lokaty. Odsetki po zakończeniu okresu trwania lokaty mogą być:

 • dopisane do kapitału – jeżeli lokata jest przedłużona na następny okres,

 • przelane na inny rachunek bankowy,

Na rachunku terminowym brak jest możliwości dokonywania dopłat w trakcie trwania lokaty.

Lokata progresywna (dynamiczna)

Umowa lokaty zawierana jest na ustalony okres, ale środki na niej ulokowane można wycofać w każdej chwili bez utraty odsetek. Oznacza to, że w każdym miesiącu klient otrzymuje inne, wyższe oprocentowanie, naliczane oddzielnie dla kolejnych miesięcy. Np. lokata progresywna może wyglądać w następujący sposób

Lokata „progowa”

Lokata „progowa” to lokata, w której oprocentowanie zależy od inwestowanej kwoty. Lokata tego typu może być zwykłą lokatą standardową lub lokatą dynamiczną.

Lokaty strukturyzowane

Instytucje finansowe oferują coraz bardziej wyrafinowane sposoby inwestowania. Dają ochronę kapitału i jednocześnie kuszą perspektywą czerpania zysków z rynków giełdowych, surowcowych czy nieruchomości.

Lokaty inwestycyjne

Łączą zalety lokat terminowych z inwestycjami na rynku kapitałowym. Dają więc bezpieczeństwo i szanse na

Aktualne oprocentowanie lokat np.

-AIG Bank 3.9

-Multibank 2.5

-BGŻ 2.5

-PKO BP 1.35

- Euro bank 4.7

- Ing bank slaski 3.5

2. Od czego zależy wysokość oprocentowania lokaty terminowej? Czym rozni się oprocentowani stałe od zmiennego? Kapitalizacja odsetek

Oprocentowanie standardowych lokat uzależnione jest od wysokości deponowanej kwoty, okresu na jaki chcemy odłożyć pieniądze oraz kapitalizacji odsetek. Istotny jest również wybór oprocentowania stałego lub zmiennego. Ważna jest także kapitalizacja, czyli sposób naliczania odsetek. Lokata założona na rok może mieć doliczane odsetki co miesiąc, kwartał lub po zakończeniu okresu umownego. Im częstsza kapitalizacja tym korzystniej dla właściciela lokaty, ponieważ wtedy odsetki pracują razem z kwotą lokaty.

Zakładając lokatę o oprocentowaniu stałym klient ma gwarancję, że przez cały jej okres stawka procentowa pozostanie na tym samym poziomie. Oprocentowanie zmienne zależy natomiast od stawki bazowej banku. Może ona ulegać zmianie na skutek zmiany sytuacji na rynku pieniężnym. Klient deponując pieniądze może wybrać czy po zakończeniu lokaty ma nastąpić jej automatyczne odnowienie. Jeżeli wybierze taką opcję, bank automatycznie odnowi lokatę po upływie okresu, na który została zawarta. Należy pamiętać, że wcześniejsze zerwanie lokaty powoduje utratę odsetek.

Banki stosują dwa rodzaje oprocentowania stałe lub zmienne. oprocentowanie stałe jest to wynagrodzenie za udostępnienie środków finansowych, które obowiązuje niezmiennie przez cały okres trwania umowy; oprocentowanie stałe jest stosowane przeważnie w przypadku lokat i kredytów krótkoterminowych (do 12-u miesięcy), oprocentowanie zmienne jest to wynagrodzenie za udostępnienie środków finansowych, którego wysokość może się zmieniać w czasie trwania umowy w wyniku powstania okoliczności przewidzianych w umowie; oprocentowanie zmienne stosuje się najczęściej w przypadku lokat i kredytów długoterminowych.

Wysokość stóp procentowych ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej ma znaczący wpływ na wysokość oprocentowania depozytów oraz kredytów w bankach komercyjnych. Niemniej jednak istnieje szereg innych czynników, które wpływać mogą na wysokość oprocentowania. Pod uwagę należy wziąć markę oraz politykę banku. Analizowana jest także wysokość oprocentowania oferowana przez konkurencję, zarówno banki jak i inne instytucje finansowe.

Procent składany – sposób oprocentowania wkładu pieniężnego, polegający na tym, że odsetki są doliczane do wkładu (podlegają kapitalizacji) i procentują wraz z nim w okresie następnym.

Żyrant (poręczyciel) – osoba potwierdzająca możliwość spłaty zobowiązania finansowego innej osoby. W przypadku gdy osoba odpowiedzialna za regulację zobowiązania nie wywiązuje się ze swoich obowiązków, ich ciężar przejmuje żyrant. Ma on wtedy prawo dochodzenia tych należności od dłużnika. Umowę poręczenia regulują przepisy Kodeksu cywilnego.

Spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa (SKOK) – instytucja parabankowa, zaliczana do szerokiej kategorii instytucji finansowych. W rozumieniu prawa SKOK nie jest bankiem – dzięki takiemu sformułowaniu prawnemu nie podlega kontroli przez te same instytucje, które kontrolują banki.

Można wyróżnić następujące elementy systemu SKOK:

-spółdzielcze kasy oszczędnościowo kredytowe-

- Kasa Krajowa

Celem działalności SKOK jest gromadzenie środków pieniężnych wyłącznie swoich członków, udzielanie im pożyczek i kredytów, przeprowadzanie na ich zlecenie rozliczeń finansowych oraz pośredniczenie przy zawieraniu umów ubezpieczenia. Do rozliczeń stosuje się odpowiednie przepisy ustawy Prawo bankowe o bankowych rozliczeniach pieniężnych. Należy zauważyć, że w ustawie wyraźnie jest powiedziane, że SKOK-i prowadzą działalność niezarobkową (non-profit), i sprowadza się ona przede wszystkim do umożliwienia dostępu do tańszych pożyczek i kredytów osobom, które ze względu na niezbyt wysokie dochody nie mogą takich uzyskać w bankach.

Jak zostać członkiem SKOK?

Aby zostać członkiem Spółdzielczej Kasy

Oszczędnościowo - Kredytowej należy:

wypełnić deklarację członkowską

opłacić wpisowe (1 - 30 zł)

wykupić przynajmniej 1 udział (1 - 60 zł) zwracany w przypadku wystąpienia z kasy

wnieść wkład członkowski (1 - 25 zł) zwracany w przypadku wystąpienia z kasy

Jeśli SKOK działa przy stowarzyszeniu - trzeba również do niego przystąpić. Wszystkie formalności załatwi się osobiście w ciągu kilku minut.

Członkami SKOK mogą być osoby fizyczne, połączone więzią o charakterze zawodowym lub organizacyjnym, a w szczególności pracownicy zatrudnieni w jednym lub kilku zakładach pracy, względnie osoby należące do tej samej organizacji społecznej lub zawodowej. Aby mimo takich obostrzeń członkami SKOK mogli zostać ludzie nie będący w jednej wspólnocie, stworzono między innymi Stowarzyszenie Krzewienia Edukacji Finansowej (działające przy SKOK Stefczyka) czy Stowarzyszenie Wspierania Spółdzielczych Kas Oszczędnościowo-Kredytowych "KREATOR" (działające przy SKOK Kopernika). Chcąc skorzystać z produktów SKOK wystarczy zapisać się do takowego stowarzyszenia.

Stopa inflacji

Inflacja CPI (r/r) Styczeń 3.8 % 3.1 % 2011-02-15

Inflacja PPI (r/r) Styczeń 6.2 % 6.2 % 2011-02-18

Podatek od dochodów kapitałowych (potocznie nazywany podatkiem Belki) - rodzaj zryczałtowanego podatku dochodowego od osób fizycznych

Zgodnie z ustawą podatek Belki wynosi 19%

Etap 1: Zaokrąglanie zysku

Kwotę którą zarobiliśmy, niezależnie od jej wielkości należy zaokrąglić do pełnych złotych. Robimy to w ten sposób, że każdą kwotę dla której ilość groszy jest pomiędzy 1gr a 49gr (np 3,47 zł) zaokrąglamy w dół, a każdą od 50 gr do 99głatek Belki wynosi 19%.

zysk: 3,47 zł, po zaokrągleniu: 3,00 zł

Etap 2: Obliczanie 19% podatku

Jeśli już zaokrągliliśmy kwotę zysku przystępujemy do obliczenia 19% podatku. Robimy to zgodnie z zasadami matematyki – w uproszczeniu – mnożąc uzyskaną w pierwszym etapie kwotę przez 0,19. I tak dla kwot z pierwszego etapu 19% wyniesie:

zysk po zaokrągleniu: 3,00 zł, 19% wynosi: 0,57 zł

Etap 3: Ponowne zaokrąglanie wyniku

Kwoty obliczone w poprzednim kroku należy ponownie zaokrąglić do pełnych złotych. Ponieważ zasadę zaokrąglania wyjaśniliśmy w etapie pierwszym przejdźmy od razu do przykładów:

podatek: 0,57 zł, po zaokrągleniu: 1,00 zł

Dopiero kwoty uzyskane w etapie trzecim są rzeczywistymi kwotami podatku jaki powinniśmy odprowadzić do US z tytułu uzyskania zysków kapitałowych.

Kredyt bankowy - bank daje kredytobiorcy do dyspozycji określoną kwotę środków pieniężnych, które kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać na warunkach określonych w umowie kredytowej oraz zwrócić wraz z odsetkami w określonym w umowie terminie.

Według kryterium przedmiotu:

-kredyt obrotowy na finansowanie bieżących potrzeb przedsiębiorstw inwestycyjny służy finansowani przedsięwzięć finansowych

Kredyt hipoteczny - długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości.

Kredyt studencki- to kredyt o preferencyjnym oprocentowaniu i preferencyjnym systemie spłaty, przeznaczony dla studentów wszystkich polskich uczelni.

Pożyczki

Przez umowę pożyczki rozumie się umowę, w której dający pożyczkę zobowiązuje się przenieś

ć na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę sama ilość pieniędzy , rzeczy tego samego rodzaju, tej samej ilości

Typy:

-pieniężne

-rzeczowe

Banki mogą udzielać tylko pożyczek pieniężnych. Pożyczka może być nie odpłatna ale z reguły pobiera się prowizję i odsetki

Raty stałe (równe) kredytu charakteryzują się tym, że pozostają niezmienne w całym okresie kredytowania. W każdej racie jest różna wielkość części kapitałowej i odsetkowej tak aby co miesiąc całkowita rata była taka sama. Raty stałe zwane są również ratami annuitetowymi.

Raty malejące zmniejszają się wraz ze spłatą pożyczonego kapitału. Raty takie mają stałą część kapitałową i zmienną odsetkową.

Główne różnice:

• Raty malejące są znacznie wyższe od rat stałych w początkowym okresie kredytowania. Wynika to z tego, że przy ratach malejących spłacamy więcej kapitału, zaś przy ratach stałych większość stanowi część odsetkowa. Z upływem czasu raty malejące są mniejsze niż raty stałe.

• Spłacając kredyt z ratami stałymi w ostatecznym rozrachunku spłacimy więcej niż przy kredycie z ratami malejącymi. Dzieje się tak dlatego, że przy ratach malejących spłacamy więcej kapitału na początku okresu kredytowania przez co naliczają nam się niższe odsetki

Zdolność kredytowa — zdolność podmiotu gospodarczego do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminie ustalonym między kredytodawcą (bankiem) a kredytobiorcą. Bank przed zawarciem umowy kredytowej sprawdza zdolność kredytową podmiotu gospodarczego m.in. przez badanie terminowości rozliczeń z dostawcami i odbiorcami. Posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem uzyskania kredytu.

Zdolność kredytowa zależy od szeregu czynników. Generalnie wpływ na nią mają z jednej strony dochody osiągane przez osobę ubiegającą się o kredyt, zaś z drugiej - jej zobowiązania. Chodzi o to, żeby po spłacie miesięcznych zobowiązań klienta stać było na obsługę zadłużenia, czyli spłatę comiesięcznych rat, no i oczywiście tzw. wydatki na życie. W praktyce ocena zdolności kredytowej przez banki jest bardziej złożona. Zależy nie tylko od dwóch wcześniej wymienionych parametrów, ale też od rodzaju kredytu, wysokości, okresu kredytowania, a także tzw. historii kredytowej, czy nawet wieku osoby ubiegającej się o kredyt – przede wszystkim w przypadku kredytów hipotecznych, które spłacane są przez wiele lat. często wystarczy zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, a osoby posiadające określoną historię rachunku w swoim banku często mogą uzyskać w nim pożyczkę na tej podstawie, praktycznie od ręki. Na drugim biegunie są kredyty hipoteczne. Tu proces oceny zdolności kredytowej jest niejako z definicji bardziej złożony, banki biorą pod uwagę więcej czynników – przychody, w tym rodzaje źródeł tych przychodów, zobowiązania, osoby na utrzymaniu, wartość samej nieruchomości mającej być przedmiotem kredytowania, istotny jest fakt posiadania samochodu i kart kredytowych, itd.

Lichwa – forma stosunków kredytowych między wierzycielem a dłużnikiem, polegająca na pobieraniu wygórowanych procentów za pożyczone pieniądze. Znana była w starożytności i w Polsce od wczesnego średniowiecza.

Karta płatnicza, karta bankowa - elektroniczny instrument płatniczy wydawany przez bank lub instytucję finansową, stanowiący podstawowe narzędzie zdalnego dostępu do pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym.Karta płatnicza pozwala na podejmowanie gotówki z bankomatu lub dokonywanie bezgotówkowych płatności za towary i usługi.

Karta debetowa - karta płatnicza wydawana do rachunku bankowego. Obciąża ona konto posiadacza na kwotę transakcji w momencie jej wykonywania. Kwota transakcji nie może przekroczyć stanu środków dostępnych na koncie posiadacza kartyGłówną cechą kart debetowych jest to, że kwota dokonanych za pomocą karty transakcji jest potrącana z konta najpóźniej w kilka dni po ich dokonaniu. Takim kontem może być specjalny rachunek karty lub rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), do którego karta została wydana.Jak działa taka karta? To proste: płacisz kartą za towar w sklepie, a bank blokuje na twoim rachunku kwotę równą wartości dokonanej przez ciebie transakcji. Karta debetowa została stworzona z myślą o zastąpieniu transakcji z udziałem gotówki czy czeków.

Karta kredytowa – to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kredytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu. Karta kredytowa z wyglądu niczym nie różni się od tradycyjnej karty płatniczej. Jednak w przeciwieństwie do karty debetowej możemy jej używać, nawet wtedy, gdy na karcie nie posiadamy środków na pokrycie wydatku. Wszystko to dzięki limicie kredytowym jaki otrzymujemy na karcie. Wysokość przyznanego limitu kredytowego zależy w głównej mierze od wysokości naszych dochodów. By móc korzystać z karty kredytowej nie potrzeba wcale otwierania konta w banku. Karta kredytowa nie jest zależna od rachunku osobistego. Spłatę karty kredytowej możemy dokonać chociażby osobiście w banku..

ZALETY BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ

Wśród zalet wynikających z istnienia bankowości internetowej można dostrzec korzyści zarówno dla klienta jak i dla banku.

Korzyści dla klienta:

• niższe koszty rachunku, wyższe oprocentowanie (w przypadku banków stricte internetowych, brak sieci oddziałów i rozbudowanego personelu pozwala na obniżenie kosztów własnych i zaoferowanie oprocentowania wyższego nawet o 10 pkt niż w tradycyjnych bankach) – założenie konta, opłata za prowadzenie go, oraz opłata za wykonanie przelewu jest kilkukrotnie niższa niż tradycyjna drogą;

• oszczędność czasu dzięki możliwości wykonywania operacji finansowych z własnego domu, niezależnie od odległości od banku – mogłoby to być udogodnienie dla ludzi starszych (niestety regułą jest, iż człowiek starszy rzadziej korzysta z rozwiązań IT)

i niepełnosprawnych, jak również dla osób mieszkających z dala od placówek banku.;

• brak konieczności czasochłonnego, ręcznego wypełniania dokumentów – wystarczy parę razy kliknąć czy wpisać w okienko odpowiedni kod;

• możliwość wglądu w stan rachunku o każdej porze dnia i nocy – wyświetlanie salda jest podstawową usługą oferowaną przez internetowe konta bankowe, również możliwość otrzymywania informacji o stanie konta SMS-em na komórkę po każdorazowej zmianie salda jest bardzo przydatną usługą;

• bieżące śledzenie swoich operacji na posiadanych rachunkach – w każdej chwili można zajrzeć do historii operacji;

• możliwość wykorzystania wielu kanałów komunikacji: WWW, poczty elektronicznej, tradycyjnego telefonu, telefonu komórkowego (WAP) – wielokanałowość zabezpiecza nas na wypadek awarii sieci internetowej w naszym domu, lub choćby awarii komputera;

• szybsza realizacja zleceń – dzięki sprzężeniu systemu internetowego bezpośrednio z systemem bankowym nasze zlecenie jest realizowane natychmiast;

• eliminacja zagrożeń dotyczących transakcji wykonywanych metodami tradycyjnymi (kradzież gotówki, dokumentów bankowych, itp);

• szybki dostęp do serwisów informacyjnych (oferta banku, promocje, kursy walut, notowania giełdowe, wiadomości ze świata finansów, itp.);

• zabezpieczenie zgromadzonych depozytów przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny oraz zastosowanie tym samych wymogów prawa bankowego, jak w przypadku banków tradycyjnych.

Korzyści dla banku:

• możliwość szybszej obsługi klienta;

• lepsze dostosowania się do potrzeb klienta;

• oszczędności związane z tworzeniem rozbudowanej sieci filii i oddziałów oraz zatrudnianiem licznego personelu;

• oszczędności związanych z przetwarzaniem tradycyjnych dokumentów;

• eliminacja zagrożeń dotyczących transakcji wykonywanych metodami tradycyjnymi (np. kradzież i fałszowanie dokumentów bankowych).

WADY BANKOWOŚCI INTERNETOWEJ

Niestety oprócz wielu zalet bankowość internetowa ma również swoje wady, wynikające raczej nie z samej idei e-bankowości, co z niedoróbek w usługach oferowanych przez banki. Oto niektóre z nich:

• usterki oprogramowania - z którymi spotykają się przecież nie jako zawodowi informatycy, ale przedstawiciele bardzo różnych profesji, po prostu korzystający z komputera i internetu jako narzędzia pracy - usterki takie budzą w nich spory niepokój;

• niedoróbki ergonomii interfejsów kont on-line, ograniczające ich funkcjonalność - do sztandarowych należy brak widoczności stanu konta w chwili dokonywania przelewu (Volkswagen Bank direct), brak stanu salda konta po poszczególnych operacjach w historii rachunku (PKO Inteligo), brak możliwości blokady na koncie środków przy ustanawianiu przelewu z datą przyszłą, co prowadzi do odrzucenia przelewu, jeśli w dniu jego wykonania nie ma na koncie dostatecznych środków ani kredytu (większość kont - do chlubnych wyjątków należy Inteligo, w którym można samemu ustawić lub nie włączenie blokady)

• wbrew reklamowym hasłom dostępność kont wcale nie jest "24/7/365” - oczywiście przelewy międzybankowe wykonywane są tylko w dniach i godzinach sesji systemu Elixir Krajowej Izby Rozliczeniowej (wyjątkiem są przelewy wewnątrz tego samego banku), ponadto banki robią przerwy konserwacyjne, najczęściej ok. godz. 1:00-3:00 w nocy albo podczas weekendów;

• w tym miejscu można byłoby podważyć kwestię niebezpieczeństwa kont internetowych z powodu ataków hakerskich na połączenia SSL między bankiem a klientem, jednak można uważać to za mit, gdyż połączenia są tak zabezpieczone, że żeby atak się powiódł użytkownik sam przedtem musiałby podać przestępcy swoje kody – również odsetek udanych wyłudzeń przez internet jest nieporównywalnie mniejszy niż odsetek przestępstw dokonywanych drogą tradycyjną.

Należy zaznaczyć, iż Banki robią wszystko, aby zapewnić maksymalne bezpieczeństwo konta internetowego. Stosowane przez banki internetowe zabezpieczenia są w większości poufne, niektóre z nich:

autoryzowanie transakcji przy użyciu kodów SMS, papierowych, kart kodów,

szyfrowane połączenie,

hasło maskowane,

podpis elektroniczny.

Provident działa na zasadzie przedstawicieli, którzy odwiedzają klientów w ich domach. Dzięki temu nie musisz chodzić do żadnych placówek i marnować dzień na stanie w kolejkach. Jeżeli chcesz szybko wziąć pożyczkę gotówkową to po prostu umawiasz się z przedstawicielem, żeby przyszedł wtedy, gdy to Tobie pasuje.

Podczas wizyty mówisz mu jaką kwotę chcesz pożyczyć i na jak długo. Przedstawiciel sprawdza Twoje dokumenty i od razu mówi Ci czy może udzielić takiej pożyczki.