Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z najpowszechniejszych świadczeń w naszym kraju. Ubezpieczenia te obejmują większość Polaków oraz udostępniają ustalony zakres świadczeń zdrowotnych dla każdego kto posiada status ubezpieczonego. Podmiotem odpowiedzialnym za powszechną opiekę zdrowotną jest Narodowy Fundusz Zdrowia (NFZ). NFZ składa się z centrali Funduszu i wojewódzkich oddziałów. Do zadań Funduszu należy zarządzanie środkami finansowymi, finansowanie świadczeń oraz refundacje leków.
Ubezpieczenia zdrowotne przysługują z tytułu:
umowy o pracę, o dzieło, umowy-zlecenia
działalności gospodarczej
ubezpieczenia w KRUS
posiadania statusu emeryta i rencisty
rejestracji w Urzędzie Pracy jako osoba bezrobotna
Ubezpieczeniem zdrowotnym objęte są także kobiety w ciąży i do 42 dni po porodzie oraz dzieci do ukończenia 18 roku życia. A jeśli po osiągnięciu pełnoletności decydują się na podjęcie dalszego kształcenia to mogą być objęte ubezpieczeniem zdrowotnym do 26 roku życia jako osoba zgłoszona do ubezpieczenia przez członka rodziny, której przysługuje prawo do ubezpieczenia zdrowotnego.
System powszechnych ubezpieczeń zdrowotnych
Od stycznia 1999r. wydatki na służbę zdrowia finansowane są z kieszeni podatnika. Składki najpierw trafiają do ZUS-u, a następnie do Narodowego Funduszu Zdrowia, który zajmuje się zarządzaniem tymi pieniędzmi.
Płatnik składki zgłasza do członkostwa w ubezpieczeniu zdrowotnym. Są to:
ZUS (emeryt, rencista)
KRUS (rolnik)
Pracodawca (osoba zatrudniona)
Urząd pracy (bezrobotny)
Pomoc społeczna (pobierane są świadczenia)
Jeżeli pracownik z którym rozwiązano umowę o pracę nie nabędzie innego tytułu do ubezpieczenia zdrowotnego w po upływie miesiąca (np. status bezrobotnego, członek rodziny ubezpieczonego) wtedy świadczenia zdrowotne będą dla niego płatne. Rozwiązaniem jest jednak zawarcie z NFZ umowy dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego.
Wysokość miesięcznej składki na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne wynosi 9% zadeklarowanego miesięcznego dochodu.
Prywatne ubezpieczenia medyczne
W swojej ofercie mają takie towarzystwa jak PZU, Signal Iduna, Intern-Polska, Cigna STU czy Allianz. Często zdarza się również, że ubezpieczenia zdrowotne sprzedawane jest jako dodatkowa opcja dla innych ubezpieczeń życiowych. Dzieje się tak dlatego że ich włączenie do pakietu ubezpieczeń często jest tańsze dla kupującego.
Dzięki dodatkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu możemy zapewnić sobie szybki dostęp do usług medycznych oraz ich wyższy standard.
Prywatne ubezpieczenia zdrowotne swoim zakresem obejmować mogą dostęp do określonych świadczeń np. dostęp do:
lekarzy (także specjalistów),
badań diagnostycznych,
wizyt lekarskich,
zabiegów ambulatoryjnych,
leczenia szpitalnego,
Istnieją również ubezpieczenia mogące zapewnić zwrot kosztów leczenia lub też gwarantować ustaloną kwotę pieniędzy w momencie wystąpienia choroby.
Prywatna opieka medyczna stanowi uzupełnienie powszechnego systemu opieki medycznej. Dlatego iż na chwilę obecną nie ma możliwości rezygnacji z opłacania składek do NFZ.
Głównymi powodami dla których Polacy kupują prywatne ubezpieczenia medyczne są:
oszczędność czasu,
jakoś obsługi
dostępność prywatnej opieki medycznej.
Zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeniowych ma zawarte umowy ze szpitalami i przychodniami, do których w razie potrzeby możemy pójść i od razu otrzymać potrzebną pomoc.
Prywatne ubezpieczenie może być skierowane do klientów indywidualnych oraz grupowych. Klient może zdecydować się na nabycie polisy, bądź abonamentu medycznego.
Polisa jest to indywidualne ubezpieczenie zdrowotne które uprawnia do darmowych świadczeń medycznych w prywatnych przychodniach bądź klinikach. Najczęściej są to takie usługi jak: darmowe badania, zabiegi oraz wizyty u lekarzy specjalistów. Zakres świadczonych usług w polisie zdrowotnej uzależniony jest od wysokości opłacanej składki. Najtańsze polisy zdrowotne to koszt w granicach 20-50 złotych miesięcznie. Za tą kwotę otrzymać możemy podstawową opiekę u lekarza internisty, specjalistów oraz podstawowe badania laboratoryjne.
*Istotna różnica pomiędzy nimi związana jest z liczbą placówek, do dyspozycji pacjenta. Posiadając abonament medyczny będziemy mieli do dyspozycji wyznaczoną sieć placówek, w przypadku polisy zdrowotnej będziemy mogli skorzystać z placówek wielu firm. Inną różnica jest fakt, iż w przypadku polisy zdrowotnej wysokość składki uzależniona jest od takich czynników jak: płeć, wiek czy też stan zdrowia. W przypadku abonamentu medycznego klient płaci ustaloną opłatę miesięczną.*
Polisa zdrowotna |
Abonament medyczny |
|
|
|
|
|
|
*Różnice pomiędzy polisą zdrowotną a abonamentem medycznym powoduje że polisa zdrowotna jest częściej kupowana przez klientów indywidualnych z mniejszych miejscowości a abonament medyczny kupują głównie pracodawcy z dużych miast.*
W chwili obecnej rynek ubezpieczeń zdrowotnych obejmuje ubezpieczenia:
kosztów leczenia
uszczerbku na zdrowiu
rekonwalescencyjne oraz rehabilitacyjne
pielęgnacyjne
kosztów pobytu w szpitalu
poważnych zachorowań
Wybierając prywatne ubezpieczenie zdrowotne należy zwrócić uwagę na to czego oczekujemy od ubezpieczyciela.
Dostęp do lekarzy i usług.
Ubezpieczyciel określa miejsca, z którymi ma podpisane umowy i w których możemy leczyć się bezgotówkowo. Świadczenie usług zdrowotnych odbywa się na podstawie posiadanej przez pacjenta karty ubezpieczeniowej. Umożliwia to ubezpieczonemu dostęp do lekarzy, badań, operacji w wyznaczonych przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe placówkach medycznych. Osoba posiadająca takie ubezpieczenie korzysta bez ograniczeń z usług medycznych a także nie ponosi związanych z tym wysokich kosztów.
Wypłata określonej kwoty pieniężnej.
W momencie w którym zdarzy się że będziemy wymagali leczenia, ubezpieczyciel wypłaci za każdy dzień pobytu w szpitalu, przeprowadzoną operację czy też w przypadku ciężkiej choroby określoną kwotę. Wypłaconą kwotę ubezpieczony przeznaczyć może na dowolny cel.
Zwrot kosztów
W takim przypadku mamy możliwość sami zdecydować gdzie chcemy się leczyć, a towarzystwo ubezpieczeniowe na podstawie przedstawionych rachunków zwróci nam pieniądze zgodnie z zakresem świadczeń oraz cennikiem.
Na co zwrócić uwagę kupując prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
W Internecie można znaleźć sporą ilość firm ubezpieczeniowych oferujących różne produkty ubezpieczeniowe. Różnią się one w znaczący sposób rodzajami, zakresami, wysokościami świadczeń oraz wyłączeniami świadczeń, czyli sytuacjami w których nie otrzymamy świadczenia.
Kryteria na które należy zwrócić szczególna uwagę to przy wyborze prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego:
Co zawiera zakres świadczeń objętych ubezpieczeniem
W jakim przedziale wiekowym możemy wykupić umowę
Ile wynosi wysokość składki, za jaki okres i zakres ochrony
Wyłączenia - w jakich przypadkach nie otrzymamy świadczeń
Jak długo trwa okres karencji?
Jaki jest zakres świadczenia wizyt domowych?
Limity - czy wizyty u lekarza są limitowane (najczęściej są), czy korzystanie z usług medycznych nie wymaga wniesienia przez pacjenta dodatkowych dopłat
*Medyczne firmy ubezpieczeniowe rezygnują z ofert dla seniorów. 65-latkom próżno szukać dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego - tylko 1 z 15 prywatnych firm ma w swojej ofercie takie ubezpieczenie. Powód jest bardzo przyziemny - osoby w tym wieku często chorują, dlatego sprzedaż takich ubezpieczeń jest nieopłacalna.*
ZdrowieDirect.pl
Mężczyzna/kobieta, lat 21, Katowice, bez żony i dzieci - składki: 52-292 zł, świadczenia: od 4 do 25 lekarzy specjalistów, lekarze rodzinni, przegląd stomatologiczny, od 79 do 240 badań diagnostycznych, wizyty domowe, leczenie szpitalne, komfortowe warunki w szpitalu, prywatny poród, stomatologia, rehabilitacja, lekarskie zabiegi ambulatoryjne
Mężczyzna/kobieta, lat 41, Katowice, żona + 1 dziecko - składki: 156-980 (1009) zł, świadczenia: j.w.
Studenci podlegają obowiązkowi ubezpieczenia zdrowotnego, z którego wynika prawo do bezpłatnych świadczeń leczniczych w placówkach posiadających umowę z NFZ. Prawa te przysługują każdemu studentowi - niezależnie od trybu obranych studiów - mocą uregulowań ustawy z dnia 27 sierpnia 2004 r. o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych.
Student ma prawo do bezpłatnych świadczeń jeszcze przez 4 miesiące od daty ukończenia studiów lub daty skreślenia z listy studentów.
KARTA PRAW PACJENTA
I. Prawa pacjenta wynikające z bezpośredniego stosowania przepisów Konstytucji
Każdy ma prawo do ochrony zdrowia
Każdy obywatel ma prawo do równego dostępu do świadczeń opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych, na warunkach i w zakresie określonych w ustawie
II. Prawa pacjenta w zakładzie opieki zdrowotnej, o których stanowi ustawa o zakładach opieki zdrowotnej z 1991 r.
III. Prawa pacjenta określone w ustawie o zawodzie lekarza z 1996 roku.
IV. Prawa pacjenta określone w ustawie o zawodzie pielęgniarki i położnej z 1996 r.
V. Prawa pacjenta określone w ustawie o ochronie zdrowia psychicznego z 1994 r.
VI. Prawa pacjenta określone w ustawie o pobieraniu i przeszczepianiu komórek, tkanek i narządów z 1995 r.: