DSCN2144

68 Narzędzia realizacji produktów i usług bankowości elektronicznej

W pierwszym przypadku istnieją dwie formy. Pierwsza polega na zakupie wymiennej karty przcdplaconej, która może służyć do opłat za rozmowy lub zakupy (tam gdzie jest to możliwe przy pomocy telefonu komórkowego). Druga forma zakłada istnienie specjalnego subkonta na rachunku (m-konta. m-portfe-la, e-konta) z dostępem przez telefon komórkowy, na którym klient umieszcza określoną kwotę pieniędzy (przedpłata) i dokonuje następnie zakupów do wysokości tej kwoty.

W przypadku kredytowania wydatków w trakcie okresu rozliczeniowego operacje klienta są rejestrowane na jego koncie, a na koniec okresu jest on obciążany całą kwotą wydatków. Opcja ta może być realizowana za pomocą kart kredytowych lub systemów bilingowych operatorów sieci komórkowych.

W pierwszym przypadku potrzebne są odpowiednie urządzenia umożliwiające współpracę telefonu komórkowego z kartą kredytową. Może to być czytnik kart wbudowany w telefon, inteligentna karta kredytowa (smar! card, chip card) wbudowana w telefon współpracująca lub zintegrowana z kartą S1M telefonu. Transakcja, po wczytaniu numeru rachunku i/Iuh/zamiast kodu PIN przez klawiaturę telefonu, odbywa się w sposób tradycyjny.

W drugim przypadku istnieje możliwość wykorzystania systemu bilingowego operatorów sieci komórkowych, gdzie wartość transakcji dodawana jest do rachunku klienta i regulowana przy okazji płatności za telefon. Przykłady takich rozwią-zań^n,) to np.: opłaty za parkowanie (np. Idea WAPARK SMS, m-Parking); numery telefonów ze specjalną taryfikacją - premium ratę - (Payby Tel. Premium Key), specjalnie ratyfikowane SMS-y — SMS-premium ratę— wykorzystywane w teleturniejach i serwisach internetowych, płatności w automatach napojami vending ma-chines - aMoneta, iMode.

Bezpieczeństwo transakcji m-bankingowych może być zapewnione przez:

-    wykorzystanie karty SIM umożliwiającej rozpoznanie telefonu użytkownika przez operatorów sieci komórkowej,

—    warstwa WTLS (Wireless Transport Layer Security) w standardzie WAP zabezpieczająca warstwę transportową i protokół WIM (Wireless Identity Module) odpowiadający za funkcje autcntykacji na poziomie aplikacji. Identyfikacja klientów oraz potwierdzenie operacji odbywać się będzie za pomocą uwierzytelnienia podpisem cyfrowym.

Poniżej ukazano strukturę podziału użytkowników bankowości mobilnej w Europie. Wśród 4,9 min klientów bankowości mobilnej aż 43% pochodzi z Francji Na drugim miejscu plasują się Włochy z 13% i najbardziej rozwinięta we wszelkich rozwiązaniach bankowych Skandynawia - 11 % oraz z tym samym wynikiem kraje Beneluksu.

^11,1 Patrz: Orzechowski R. (2004): Mobilne płatności, stan obecny i perspektywy rozwoju, (w.) ntor, nr 5 (7), str. 55-59.