112819

Proces udzielania kredytu:

1. Reklama - co w szczególności musi się w niej znaleźć?

•    Stopa oprocentowania

•    Całkowita kwota kredytu

•    Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

2 . Nowością jest dołączony do ustawy wzór formularza (ujednolicony w skali UE) -> przedstawia parametry kredytu

•    Całkowita kwota

•    Wymagane zabezpieczenie

•    Koszty - rzeczywista roczna stopa oprocentowania + założenia zastosowane do wyliczenia

•    Uprawnienie do odstąpienia

•    Zasady spłaty przed terminem

•    Język umowy

3. Umowa Kredytu konsumenckiego (jednocześnie umowa kredytu bankowego)

•    Musi być zawarta na piśmie

•    Konieczność badania zdolności kredytowej (nowość dla innych niż bank kredytodawców)

•    Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

•    Całkowite koszty

•    Szczegółowe informacje o możliwości odstąpienia od umowy, wcześniejszej spłaty

•    Informacje o zabezpieczeniu, w tym ubezpieczeniu kredytu

Co klient ma z tego, że dana umowa jest kredytem konsumenckim? (3 przywileje)

1) możliwość, prawo do zwrotu kredytu bez odsetek i innych kosztów (kosztów poniesionych na rzecz kredytodawcy), jeśli kredytodawca nie wywiąże się ze swoich obowiązków względem konsumenta -dot. głównie informacji zawartych w umowie, np. nie ma rzeczywistej rocznej stopy procentowej; informacji o tym, kiedy można odstąpić od umowy)

-    > ważny przywilej, ale rzadko można z tego korzystać, bo kredytodawcy dbają o zapewnienie pełnej informacji i nienagannej usługi

-    > aby skorzystać z tego prawa trzeba najpierw poinformować kredytodawcę

2 ) spłata przed terminem - prawo do wcześniejszej spłaty kredytu lub jego części w każdym czasie, ALE ustawodawca zaznacza, że nie można uzależnić tego prawa od wcześniejszego poinformowania kredytodawcy

-    co jeśli w umowie nie ma terminu spłaty - ustawodawca przyjął założenie że:

*    kredyt<=80 tys. - termin spłaty 5 lat

*    kredyt> 80 tys. - termin spłaty 10 lat Czy są dodatkowe koszty?

-    tak, gdy stopa oprocentowania jest stała, a do spłaty pozostało więcej niż 3-krotność wartości przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw -> bank może naliczyć prowizję:

•    gdy do spłaty pozostało > 1 rok, prowizja może być > 1%

•    gdy do spłaty pozostało < 1 rok, prowizja może być > 0,5%

3) możliwość odstąpienia od umowy'

-    Bez podania przyczyny konsument ma prawo odstąpić od umowy przez 14 dni od daty zawarcia

-    Kredytobiorca nie ponosi żadnych kosztów, poza odsetkami naliczonymi od momentu wypłaty kredytu