112820

spłacane z całego majątku. W momencie kiedy mamy weksel wspólników to małżonkowie też muszą się podpisać chyba, że jest rozdzielność majątkowa.

Kredyt może zaciągnąć każda osoba fizyczna bądź prawna jeżeli posiada osobowość prawną. Osoba fizyczna musi mieć zdolność do czynności prawnych. Czyli np. osoba chora psychicznie taka jak Jarosław Kaczyński nie mogłaby zaciągnąć kredytu. Musi być pełnoletnia.

Bank może zawrzeć jedną umowę z wieloma podmiotami. Odpowiadają solidarnie, czyli nie ma podziału. Bank może ściągnąć całość z jednego podmiotu.

Podział kredytów:

•    Ze względu na termin

•    Ze względu na cel (inwestycyjne, obrotowe)

•    Status deponenta (dla rezydentów i nierezydentów)

•    Ze względu na podmioty ( dla przedsiębiorstw, osób fizycznych)

•    Ze względu na jakość należności (regularne, pod obserwacją, zagrożone)

•    Ze względu na sposób oprocentowania(stała stopa, zmienna stopa, sposób pobierania opłat)

•    Ze względu na raty (stała, zmienna)

•    Ze względu na metodę udzielenia ( w rachunku bieżącym, albo w rachunku kredytowym)

Kredyt sezonowy- najczęściej udzielany małym firmom prowadzącym działalność sezonową

Kredyty długoterminowe powyżej 3 lat w niektórychbankach powyżej 5 lat. Powyżej roku średnioterminowe. Do roku krótkoterminowe

Kredyt inwestycyjny - wyższe zabezpieczenie

Przy kredycie obrotowym pracochłonność obsługi jest wyższa niż przy inwestycyjnym.

Kredyt obrotowy:

•    Krótkoterminowy

•    Często jest w rachunku bieżącym

•    Niższe oprocentowanie

Rodzaje ryzyka związane z udzielaniem kredytów

•    Ryzyko kredytowe aktywne czyli, że nie spłaci

•    Walutowe

•    Ryzyko operacyjne czyli, że ktoś się pomyli przy ocenie zdolności, albo świadome działanie na szkodę banku

•    Ryzyko płynności

•    Ryzyko kredytowe pasywne - ryzyko poniesienie straty na skutek niekorzystnych zjawisk dotyczących źródeł refinansowania kredytów. Np. nagłe wycofanie depozytów, gwałtowna zmiana oprocentowania uzyskanych środków, problemy z uzyskaniem kredytu refinansowego.

Wykład 21.10.2011r.