Przygotowały:
Magdalena Koprowska
Magdalena Miszkurka
Katarzyna Piasecka
Program prezentacji:
1. Kryzys w ubezpieczeniach
2. Szanse i zagrożenia dla produktów istniejących i
nowych. Wybór polityki ZU
3. Zmiany i nowości na rynku ubezpieczeń
a) Rozwój dotychczasowych oraz nowe kanały
dystrybucji
b) Ubezpieczenia obowiązkowe OC
c) Nowe produkty ubezpieczeniowe
-
Ubezpieczenie od utraty pracy/ bezrobocia
- Ubezpieczenie od wandalizmu
- Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej/
produktu
- Polisa na zasadzie lokaty
-Polisa Antykryzysowa
-Pakiety ubezpieczeń zdrowotnych
-Polisa na trudne czasy
-Factoring ubezpieczony
-Ubezpieczenie kredytu kupieckiego
-Ubezpieczenie w razie bankructwa biura podróży
-Ubezpieczenie OC dla zarządów spółek
-Ubezpieczenie czworonoga
4. Bibliografia
Rynek ubezpieczeń w dobie
globalnego kryzysu
finansowego
Rynek ubezpieczeniowy jako jeden z najistotniejszych
sektorów gospodarki oraz filar systemu finansowego, do tej
pory tak dynamicznie i efektywnie powiększający wielkość
portfela, w chwili obecnej uległ znacznemu spowolnieniu, a
nawet zatrzymaniu.
Nie potwierdziły się jednak czarne scenariusze
stawiane przez wielu analityków, mówiące o
zbliżającym się drastycznym spadku „produkcji” w
ubezpieczeniach mogącym wyniknąć z:
-
redukcji ilości sprzedanych ubezpieczeń (obniżenie popytu
na produkty ubezpieczeniowe)
-
obniżenia wartości posiadanych aktywów (duże wahania cen
akcji i obligacji na giełdzie)
-
zmiany strategii inwestycyjnej z ofensywnej na defensywną.
Rysunek 1. Składka przypisana brutto (opracowanie
własne na podstawie danych KNF)
Rynek ubezpieczeń bardzo
szybko zareagował na
kryzys gospodarczy, co
zaowocowało tylko
minimalnym spadkiem
sprzedaży w dziale I
ubezpieczeń (spadek o 36
848 tys. zł), ale i znacznym
wzrostem sprzedaży w dziale
II (wzrost o 247 393 tys. zł).
Dzięki takiej polityce
zakładów ubezpieczeń udało
się zatrzymać udział w PKB na
poziomie ok. 3,5%
Porównanie wyników finansowych za I kwartał 2008 roku i 2009
roku napawa pewnym optymizmem w dobie kryzysu
finansowego. Łączny przypis zakładów ubezpieczeń za pierwszy
kwartał 2009 roku wyniósł 12,93 mld zł i był o 1,62% wyższy od
tego z roku 2008.
W wyniku masowych zwolnień i upadków firm doszło do redukcji sprzedaży
ubezpieczeń grupowych. Firmy ubezpieczeniowe odnotowały spadek
przypisu z tego ubezpieczenia o 19,57% w stosunku do roku ubiegłego.
Dzięki prawie identycznemu wzrostowi sprzedaży ubezpieczeń
indywidualnych (wzrost sprzedaży o 15,30%) końcowy wynik finansowy
ubezpieczycieli działu I za I kwartał tego roku został zamknięty na
minimalnym minusie.
Możemy zatem
spekulować, iż znaczna
część zwolnionych
pracowników
skorzystała z
możliwości
kontynuowania polis
na warunkach
indywidualnych
Niepokój jednak może budzić prawie 52% wzrost wypłaconych
świadczeń.
Odwrotnie ma się sytuacja w dziale II ubezpieczeń. Tutaj ubezpieczyciele
odnotowali wzrost przypisu o 4,46% w stosunku do roku ubiegłego .
Obserwujemy wzrost sprzedaży zarówno w przypadku klientów
indywidualnych jak i dużych korporacji.
Świadomość społeczeństwa w zakresie ubezpieczeń stale rośnie.
Podczas analizy działu II warto zwrócić uwagę na
ubezpieczenia finansowe, które odnotowały 8% wzrost
przypisu.
Wynika to między innymi z potrzeby zabezpieczenia obecnie
prowadzonych prac i kontraktów, ale również z dużej ilości
rozstrzyganych przetargów na prace budowlane, techniczne i
inne, związane w głównej mierze z przygotowaniami do EURO
2012.
Produkt ubezpieczeniowy stał się jednym
z narzędzi walki z globalnym kryzysem
finansowym.
Liczba wystawionych polis i przypis składki w dziale II rosły
znacznie wolniej, choć i tu dostrzec można wpływ rosnącej
zamożności i aspiracji konsumpcyjnych ludności.
O zbiorze składki decydował przede wszystkim postęp
motoryzacji.
Relatywnie wysoka dynamika składki wystąpiła w:
- ubezpieczeniach mienia
- ubezpieczeniach finansowych (zwłaszcza zabezpieczających
ratalne zakupy i karty kredytowe)
- ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej (m. in. ze
względu na rozszerzanie listy zawodów objętych obowiązkiem
ubezpieczenia OC)
W ubezpieczeniach korporacyjnych odnotowano dodatnią,
lecz słabszą niż w ubezpieczeniach osób fizycznych, dynamikę
sprzedaży polis i przypisu składki, z wyjątkiem ubezpieczeń
majątku, gdzie zaobserwowano regres.
Sytuacja kryzysu i perspektywy -
okiem ekspertów
Pozytywne aspekty wynikające z kryzysu dla polskiego sektora
ubezpieczeń:
1) wzrost świadomości istnienia ryzyka inwestycyjnego u
uczestników rynku finansowego;
2) zmianę w zakresie zarządzania ryzykiem w zakładach
ubezpieczeń;
3) lepszą wycenę ryzyka w działalności zakładów ubezpieczeń
i zwiększenie bezpieczeństwa systemu;
4) możliwość rozwoju oferty produktowej zakładów
ubezpieczeń;
6) umocnienie argumentów przemawiających za
wprowadzeniem nadzoru opartego o ryzyko.
-
zaostrzone kryteria doboru klientów z powodu
gorszych wyników inwestycyjnych firmy
-
powrót do prostych produktów
-
zatrudnianie ludzi bez doświadczenia
-
rosnące ryzyko po stronie klienta
-
wzrost konsolidacji w segmencie ubezpieczeń
spowodowany problemami finansowymi ZU
-
przyspieszenie wprowadzenia regulacji mających
zwiększyć nadzór (przewidywany skutek: wzrost cen
polis)
( Wg specjalistów z działu analiz międzynarodowych LIMRA.)
Zmiany, czy na lepsze?
Jaką politykę wybrać by przetrwać?
Firmy ubezpieczeniowe wynagradzają swoich pośredników
przede wszystkim za pozyskiwanie nowych klientów.
Agent jest znacznie bardziej pochłonięty zdobywaniem
nowych klientów i nie myśli o nich w kategorii
długoterminowej relacji. Niesie to za sobą niebezpieczeństwo
spadku jakości sprzedaży i poziomu zadowolenia klientów.
Agent skoncentrowany jest przede wszystkim na tym, żeby
sprzedać konkretny produkt, z którego ma lepszy zysk, co jest
spowodowane różnicami w stawkach prowizyjnych pomiędzy
produktami. Zatem rozpoznanie faktycznych potrzeb klienta w
tym zakresie nie jest dla niego priorytetem. Zazwyczaj będzie
się on starał nakłonić klienta do zakupu poprzez nacisk i
stosowanie różnego rodzaju manipulacji.
Dodatkowym problemem, o jakim mówi się na poziomie
międzynarodowym, jest tzw. osierocenie klientów, czyli
odchodzenie z branży doświadczonych agentów.
Osoba, która chce się ubezpieczyć, nie potrafi rozróżnić, czy
rozmawia z fachowcem, czy z osobą, której wiedza jest niewielka.
Na kondycji branży ubezpieczeniowej negatywnie odbije się też
zacieśnianie akcji kredytowej przez banki. Mniej ludzi kupować
będzie bowiem ubezpieczenia na życie.
Jak zatem poradzić sobie z kryzysem ???
Na dojrzałym rynku przewagę zdobędą te firmy, które obok
szerokiej gamy doskonałych produktów będą oferować wysokiej
jakości obsługę posprzedażną oraz których agenci będą w
stanie budować trwałe, obustronnie korzystne relacje ze
swoimi klientami.
Perspektywy polskiego rynku
ubezpieczeń
Pomimo obecnego kryzysu finansowego rynek
ubezpieczeniowy w Polsce będzie się rozwijał.
Tempo wzrostu będzie być może wolniejsze niż dotychczas, a
wymagania klientów w zakresie jakości sprzedaży i
obsługi posprzedażnej znacznie wzrosną.
Nie do przecenienia jest zatem jakość sprzedaży oraz jakość
obsługi posprzedażowej.
Dlatego tak ważne jest, żeby orientacja na
klienta była implementowana
i wzmacniana na wszystkich poziomach firmy, zarówno w
centrali, jak i w jednostkach terenowych.
Rozwój oraz nowe kanały
dystrybucji
Coraz bardziej popularnym sposobem zawierania umów
ubezpieczenia jest tzw. kanał direct czyli kanał sprzedaży
bezpośredniej za pośrednictwem telefonu oraz Internetu.
Jedną z zasadniczych zalet tego modelu sa mniejsze koszty
własne działalności.
Ostatnie lata przyniosły jego
znaczny rozwój i niewątpliwie
kanał ten nadal będzie
charakteryzował się
dynamicznym wzrostem
sprzedaży.
Dostrzegają to nawet tradycyjni
ubezpieczyciele, uruchamiając
własne kanały direct.
Nowe kanały dystrybucji
PZU wprowadził system E-szkoda - pełną likwidację szkody przez
Internet. Od teraz poszkodowany ma możliwość kontaktu on-line z PZU
ws. szkody 24 godziny na dobę i 7 dni w tygodniu. Dzięki nowemu
systemowi klient może m.in. wypełnić formularz zgłoszenia na stronie
internetowej, załączyć zdjęcia i dokumenty, śledzić przebieg likwidacji,
przejrzeć elektroniczną teczkę szkodową, czy zadać pytanie.
Z nowego systemu PZU korzysta już
ponad 20% poszkodowanych, a
stopień wykorzystania
internetowego kanału
komunikacji stale rośnie. E-szkoda
to tylko jedno z kilku nowoczesnych
rozwiązań, które firma wdrożyła w
ostatnim czasie, by usprawnić oraz
podnieść komfort obsługi szkód i
świadczeń.
Dotychczas TU sporo pieniędzy włożyły w rozwój nowoczesnych
sposobów obliczania ,wyliczania składki ubezpieczenia samochodowego OC
, AC Autocasco, asistance, NNW.
Obecnie dostępna jest szeroka gama ubezpieczenia przez Internet,
kalkulatory ubezpieczeń , kalkulator składki, kalkulator OC AC on line i inne
nowatorskie sposoby przybliżania klientowi oferty sprzedaży polis
ubezpieczenia samochodu.
Na czele celów do osiągnięcia przez firmy ubezpieczeniowe było dążenie
do obniżenia stawki OC ,AC,NNW.
Wprowadzenie
Doprowadziło to jednak w konsekwencji do obniżenia
znacznego wysokości składki ubezpieczenia
komunikacyjnego i rozpoczęło wojnę cenową
pomiędzy ubezpieczycielami zakończoną
spadkiem rentowności tych firm.
Dziś jedynie PZU gwarantuje utrzymanie wysokości
składek OC , AC na dotychczasowym poziomie
,reszta towarzystw ubezpieczeniowych albo już
podniosła stawki OC i AC albo będzie zmuszona
zrobić to jeszcze w tym roku.
Ubezpieczenia obowiązkowe OC
Spadek sprzedaży nowych samochodów spowodował nasilenie
wojny cenowej pomiędzy ubezpieczycielami.
Chociaż ceny komunikacyjnych polis OC zdrożały w tym roku o 11
proc., są one nadal nierentowne dla ubezpieczycieli i przyniosły
po III kw. prawie 400 mln zł strat na wyniku technicznym.
Dalsze podwyżki cen są według przedstawicieli branży
nieuniknione.
Wchodzące w życie w 2012 r. znowelizowane przepisy dotyczące
ubezpieczeń tylko zwiększą skalę podwyżek.
Od 1 stycznia obowiązują nowe przepisy dotyczące kar za brak
OC.
Poza mandatem kierowca zapłaci wyższą niż dotychczas
karę Ubezpieczeniowemu Funduszowi Gwarancyjnemu – jej
górna granica wyniesie 3000 zł, w miejsce
dotychczasowych 1980 zł.
Największy negatywny skutek może mieć wyrok Sądu Najwyższego,
który przewiduje przyznawanie samochodu zastępczego, nawet
wówczas, gdy spod domu poszkodowanego odjeżdża bezpośredni
autobus do jego pracy. Chociaż zapis jest korzystny dla
poszkodowanych kierowców, to jego
koszty poniosą wszyscy.
Jeśli uchwała SN oznaczać będzie, tak jak chciał rzecznik
ubezpieczonych, samochód zastępczy dla każdego, to
wszyscy kierowcy muszą liczyć się ze znacznymi
podwyżkami cen ubezpieczeń OC, nawet o 20 %.
Jak sobie radzić z podwyżkami?
Istnieje możliwość korzystania z
czasowego wyrejestrowania auta i zwolnienie z
obowiązku płacenia przez ten czas pełnego OC.
Korzystniejsze prawo ma być sposobem na kryzys.
W 2008 r. z możliwości czasowego wyrejestrowania
pojazdu skorzystało 6800 osób.
Blisko 13 tys.
przedsiębiorców w
ubiegłym roku skorzystało
z tej możliwości. Ich
liczba będzie rosła.
Dalsze zmiany i ułatwienia
Do tej pory czas “chwilowego” wyrejestrowania mógł wynosić
2 – 6 miesięcy. Teraz mogą to być nawet 2 lata.
W dodatku wyjątkowo można będzie ten czas przedłużyć na
maksymalnie 4 lata.
Zakład ubezpieczeń na wniosek posiadacza pojazdu będzie musiał
proporcjonalnie obniżyć składkę ubezpieczeniową na czas
wycofania z ruchu. Obniżka taka wynosić musi nie mniej niż 95 %.
Kiedy jednak przedsiębiorca wróci do
transportowego biznesu, musi o tym
poinformować ubezpieczyciela. Inaczej ten
będzie mógł podwyższyć mu pierwotną
składkę.
Przedsiębiorcy, którzy korzystają lub zechcą
niebawem skorzystać z takiego
dobrodziejstwa, muszą jednak pamiętać, że
pojazd wycofany z ruchu powinien mieć
zapewniony postój poza drogą publiczną i
strefą zamieszkania.
Co z tego wynika dla
ubezpieczycieli?
Na uchwalonych zmianach z pewnością stracą ubezpieczyciele.
Rozwiązanie polegające na zwrocie składki za okres, w którym pojazd jest
czasowo wycofany z ruchu, funkcjonuje już w kilku krajach w Europie -
choćby w krajach skandynawskich.
Wycofanie pojazdu z ruchu może przynieść zmniejszenie dochodów
samorządów, do których wpływa podatek od środków transportu.
Wysokość strat zależy od liczby wycofanych pojazdów.
W przeciwieństwie do obowiązkowego
OC, AC jest nieobowiązkowym
ubezpieczeniem. Ubezpieczenia AC
mieć nie trzeba, więc w obliczu bardzo
złej sytuacji finansowej można z tych
ubezpieczeń zrezygnować, co w
ostatnim czasie jest widoczną tendencją
wśród polskich kierowców.
Ubezpieczenie od utraty pracy /
bezrobocia?
Ubezpieczenie od bezrobocia, jako dodatkowy
element do kredytu, jest ubezpieczeniem
dobrowolnym. Jednak zdecydowanie się na taki
wybór w momencie podpisywania umowy kredytowej
to dużo mniejszy koszt ubezpieczenia, niż w przypadku
wykupienia go w późniejszym etapie.
Składka od takiego ubezpieczenia
doliczana jest do raty kredytu.
Przeważnie wynosi ona od jednego
do trzech procentów sumy
ubezpieczenia. Czyli można
powiedzieć, że stanowi ona
również od jednego do trzech
procent raty kredytu.
Jak działa ubezpieczenie na
wypadek utraty pracy?
Jego działanie rozpoczyna się w momencie utraty pracy. Jeśli
wcześniej zabezpieczyliśmy się na tę ewentualność, to nie
musimy się martwić o spłatę kredytu przez kilka następnych
rat. Zwykle ubezpieczyciele oferują taką możliwość przez okres
6 – 12 miesięcy. Wówczas to oni pokrywają naszą należność.
Jednak by taką możliwość utrzymać, to spełnić trzeba
kilka bardzo ważnych warunków
Nie dostaniemy takiej pomocy od ubezpieczyciela, jeśli:
-sami zrezygnujemy z wykonywania pracy i się zwolnimy
-zwolnienie w firmie obejmie tylko nas - niektórzy ubezpieczyciele
zastrzegają sobie, że świadczenie to przysługuje wyłącznie w
przypadku masowych zwolnień grupowych
Kto z tego korzysta?
Coraz częściej wykupywane są przez naszych rodaków
pracujących za granicą. W krajach takich jak na przykład
Wielka Brytania widoczny jest proces masowego
zabezpieczania się od utraty pracy i wykupywania
ubezpieczeń od bezrobocia.
Anglia pod tym względem oferuje
bardzo wiele ciekawych możliwość.
Konkurencja na tamtejszym rynku
jest ogromna, nie ma więc
większych problemów w
odnalezieniu najkorzystniejszego
ubezpieczenia, które pozwoli w
przypadku utraty pracy żyć przez
jakiś czas na godnym poziomie
Ubezpieczenie od bezrobocia:
gadżet czy ochrona?
Dodają je nie tylko do kredytów, ale i do rachunków, lokat,
niekiedy można na nie trafić zaciągając również kredyt
hipoteczny.
Skorzystanie z tego ubezpieczenia może być dodatkowym
argumentem podczas negocjowania warunków kredytu z
bankiem. W niektórych przypadkach klientom, którzy zdecydowali
się na zawarcie umowy ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy
banki obniżają marżę kredytową
.
Czy warto się nimi zainteresować?
Polisy chroniące przed utratą pracy to popularny dodatek do
kredytów gotówkowych. Niekiedy są obowiązkowe, czasem
dobrowolne, ale zawsze podnoszą koszt kredytu.
Dla banku to sposób na schowanie opłat w nieco innym, mniej
widocznym miejscu.
Widmo kryzysu zwiększyło obawy przed bezrobociem na tyle, że
banki zdecydowały się zaproponować ochronę od utraty pracy
również posiadaczom rachunków bankowych i lokat
.
Przykłady
Przykładem może być wprowadzona przez
Bank Zachodni WBK Lokata
Antykryzysowa. Zakładając roczny
depozyt z oprocentowaniem 5,7%, trzeba
zapłacić składkę wynoszącą 1% wartości
lokaty, ale w razie utraty pracy możemy
liczyć na wypłatę o wartości 10% depozytu.
W takiej sytuacji oprocentowanie lokaty
rośnie do 14,7%.
Podobny produkt pojawił się o ofercie Banku
Pocztowego – tam Roczna Lokata ze
wsparciem daje 4,5%, ale jeśli stracimy
źródło utrzymania, bank wypłaci nam
dodatkowe 7,5%. Zatem łączne
oprocentowanie lokaty może wynieść 12%.
Mniej niż w BZ WBK, ale za to w Pocztowym
ubezpieczenie jest bezpłatne, chociaż
konieczne jest posiadanie konta
oszczędnościowego w tym banku. Dodatkowo
polisa, jaką otrzymują klienci Pocztowego,
zawiera ubezpieczenie na życie.
Przykłady
Innym rejonem usług finansowych, gdzie
zawędrowały ostatnio ubezpieczenia od
utraty pracy, są konta bankowe.
Już od kilku lat podobny produkt ma w swojej
ofercie Dominet Bank – tam nosi on nazwę:
Program Gwarancja Dochodów. Za cenę 1%
miesięcznych dochodów klienci mogą liczyć na
wypłatę o równowartości maksymalnie rocznych
zarobków.
Allianz Bank zaproponował swoim klientom usługę Pensja na
gwarancji. Posiadacze kont Optimum i Premium mogą liczyć na
miesięczną wypłatę jeśli regularnie przelewają wynagrodzenie na
konto.
W ramach ubezpieczenia przez kilka miesięcy będą otrzymywać
połowę kwoty, którą wcześniej wpłacali. Jeśli chodzi o warunki,
ubezpieczenie to działa dopiero po 4 miesiącach od momentu
założenia konta.
Uwaga - haczyk!
Niestety przy tego typu polisach aż roi się od warunków
koniecznych do spełnienia, aby umowa obowiązywała. Przede
wszystkim w przypadku obu wymienionych lokat wypłata będzie
możliwa, jeśli utrata pracy nastąpi po 2 miesiącach od momentu
założenia lokaty.
Odpowiedzialność ubezpieczyciela rozpoczyna się po upływie tzw.
okresu wyłączenia wynoszącego od 30 do 90 dni liczonych od
dnia uruchomienia kredytu lub od dnia podpisania deklaracji zgody
na przystąpienie do ubezpieczenia
Należne z ubezpieczenia świadczenie może nie wystarczyć na
pokrycie całej raty kredytu. Występują ograniczenia
odpowiedzialności, np. do kursu franka tylko o 10% wyższego niż
w chwili zawarcia umowy.
W umowach ubezpieczyciele określają też maksymalną kwotę jaka
przysługuje ubezpieczonemu z polisy miesięcznie.
Kolejnym ograniczeniem chroniącym przed takimi ruchami jest
maksymalna kwota lokaty: 20 tys. zł w BZ WBK i 50 tys. zł w Banku
Pocztowym.
Jakie warunki trzeba
spełnić?
Aby ubezpieczyć się od utraty pracy musisz:
-być zameldowany na terenie Polski
-zatrudniony na podstawie umowy o pracę nie krócej niż 6
miesięcy lub prowadzić działalność gospodarczą od co
najmniej roku
-mieć minimum 18, a maksymalnie 65 lat
- nie znajdować się w okresie wypowiedzenia, urlopu
bezpłatnego, wychowawczego lub macierzyńskiego
W przypadku kredytów hipotecznych należy złożyć
także oświadczenie, że przez ostatni rok nie było się
zarejestrowanym jako bezrobotny.
Osoby prowadzące działalność gospodarczą nie mogą
natomiast mieć złożonego wniosku o wyrejestrowanie lub
upadłość.
Firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty
świadczenia w sytuacji gdy:
- pracodawca zwolnił Cię bez wypowiedzenia z Twojej
winy,
- rozstałeś się z pracodawcą za porozumieniem stron,
- zwolniono Cię w ramach zwolnień grupowych,
- nie przedłużono z Tobą umowy o pracę na czas określony.
Przykład oferty lokaty
antykryzysowej
Oferta kierowana jest do osób, które w sposób maksymalnie bezpieczny
i atrakcyjny chcą zdeponować swoje środki finansowe w banku.
Ten sposób oszczędzania doskonale sprawdza się na czas kryzysu i inne
zdarzenia losowe. Szczególne znaczenie ma to w przypadku utraty miejsca
pracy, ponieważ w takim wypadku lokata uprawnia do wypłaty jednorazowej
wynikającej z ubezpieczenia.
Łączna kwota wypłaty takiego świadczenia wynika z warunków ubezpieczenia.
Czas trwania tej formy oszczędzania wynosi 1 rok.
Minimalna wpłata wynosi 3000, zaś maksymalna 20000 złotych.
Ciekawym przykładem jest również ubezpieczenie pracodawcy, który
ubezpieczył się na wypadek gdyby jego pracownicy wygrali pieniądze w
loterii. No cóż, mężczyzna bał się po prostu, że zostanie na lodzie, ze jego
pracownicy nie będą już chcieli wrócić do pracy.
Ubezpieczenie od wandalizmu
W czasie kryzysu,
przedsiębiorstwa zmuszone są
podejmować często niewygodne,
drastyczne decyzje. W skrajnych
przypadkach reakcją np. na
masowe zwolnienia może być
wandalizm, kradzieże, zniszczenia
mienia, szkody w ładunku czy
podpalenia.
Ubezpieczyciel PZU również na
takie sytuacje jest przygotowany
oferując swoim klientom np. :
Ubezpieczenie szyb i innych
przedmiotów od stłuczenia
Ochrona ubezpieczeniowa
obejmuje szyby i inne przedmioty
szklane. Wysokość odszkodowania
uwzględnia koszty demontażu i
montażu. Zakres ubezpieczenia
może być rozszerzony o
dodatkowe koszty związane z
naprawieniem szkody.
Ubezpieczenie OC działalności
gospodarczej
Jest kierowane do osób fizycznych,
prawnych oraz jednostek
administracyjnych nie posiadających
osobowości prawnej.
Zapewni ono ochronę ubezpieczeniową
w przypadku:
-wyrządzenia szkody na osobach
trzecich (spowodowanie śmierci,
uszkodzenia ciała lub innego
uszczerbku na zdrowiu)
- wyrządzenia szkody na ich mieniu
(uszkodzenie lub zniszczenie rzeczy)
w związku z prowadzeniem
działalności gospodarczej lub
posiadaniem mienia.
Może być również rozszerzone o odpowiedzialność cywilną za
produkt lub wykonaną usługę.
Jak również:
rozszerzenie ubezpieczenia o zakres terytorialny, np. poza terytorium Unii
Europejskiej;
szkody w nieruchomościach użytkowanych na podstawie umowy najmu czy
dzierżawy;
szkody wyrządzone pracownikom ubezpieczonego;
szkody wyrządzone przez podwykonawców;
szkody wynikające z przedostania się do powietrza, wody lub gleby jakichkolwiek
substancji niebezpiecznych;
szkody wynikające z prac wyburzeniowych;
ubezpieczenie od czystych spraw majątkowych;
szkody wynikające z organizacji imprez;
szkody spowodowane w podziemnych urządzeniach lub instalacjach w trakcie
wykonywania prac;
odpowiedzialność za koszty poniesione na usunięcie lub demontaż wadliwych
produktów, jak i montaż produktu
szkody powstałe po wykonaniu określonej usługi wynikające z ich wadliwego
wykonania;
szkody wyrządzone podczas prac ładunkowych;
szkody spowodowane przez maszyny rolnicze i budowlane i inne.
Polisa na zasadzie lokaty
Oferta przeznaczona jest dla osób poszukujących przede
wszystkim bezpiecznej lokaty swojego kapitału, z
możliwością skorzystania z korzyści podatkowych, jakie daje
forma prawna umowy ubezpieczenia na życie
Podstawowe zalety polisy to:
bezpieczna forma oszczędzania – wypłata sumy
ubezpieczenia niezależna od koniunktury na rynkach
finansowych i wahań stóp procentowych,
ochrona 100% wpłaconego kapitału,
sumy ubezpieczenia w przypadku śmierci i dożycia są równe,
pełna płynność – w przypadku rezygnacji z umowy w
dowolnym terminie zwrot 100% wpłaconej składki, bez opłat
likwidacyjnych,
gwarancja zysku – już w momencie podpisywania umowy
znana jest wysokość wypłaty,
niski próg wstępu – inwestycja w Pewny Zysk jest dostępna
już od 3.000 zł,
brak jakichkolwiek opłat (manipulacyjnych,
administracyjnych, likwidacyjnych),
minimum formalności – umowę przesyłamy do domu,
suma ubezpieczenia wypłacona z polisy jest prawnie
zwolniona z podatku od zysków kapitałowych, oraz podatku
spadkowego.
Polisa dla „emigrantów za
chlebem”
Pakiet Elvia Praca to ubezpieczenie pracownicze dla
osób wyjeżdżających za granicę w celach zarobkowych,
dostępne w dwóch wariantach: Standard i Plus.
Polisa zabezpieczy Cię przed
wydatkami na kosztowne leczenie
za granicą. Umożliwi Ci również
uzyskanie wsparcia finansowego,
jeżeli na skutek kradzieży utracisz
posiadane środki pieniężne.
Gwarantuje także 24 h serwis
assistance -dzwonisz i otrzymujesz
potrzebną pomoc, w każdym
miejscu i o każdej porze.
Pakiet ubezpieczenia
zdrowotnego
Dodatkowe „gadżety” jak prywatna opieka
medyczna czy indywidualne ubezpieczenia
zdrowotne- dodatki do pensji zeszły na dalszy plan.
Wydawać by się mogło, że nie są już potrzebne i w
dobie kryzysu firmy mogą po prostu z nich
zrezygnować.
Okazuje się jednak, że firmy,
których pracownicy już
korzystają z opieki medycznej
nie rezygnują z kontraktów
zawartych z placówkami
medycznymi i z
ubezpieczycielami. Dotyczy to w
szczególności korporacji i
dużych firm.
Polska należy do krajów, w których nakłady pieniężne na
opiekę zdrowotną będą wzrastały w największym stopniu.
Mimo to obecne średnie wydatki na osobę, w krajach Europy
Zachodniej, które wynoszą ok. 2 200 EUR na osobę,
przewyższają dwukrotnie nakłady w Polsce. Oznacza to, że
polski rynek usług medycznych w długim okresie ma duży
potencjał wzrostu.
Niewydolność publicznej służby zdrowia oraz rosnąca
zamożność społeczeństwa spowoduje, że będą rosły
wydatki Polaków na prywatną opiekę medyczną. Przez
ostatnich kilka lat, dochody do naszej dyspozycji wzrastały
średnio o ok. 5% rocznie, co oznacza większe możliwości
dodatkowego finansowania usług medycznych z budżetów
gospodarstw domowych.
Jakie to pociąga koszty?
Minimalny pakiet ubezpieczenia zdrowotnego dla
pracownika w firmie liczącej na przykład 15 pracowników
kosztuje ok. 25-60 złotych miesięcznie.
Podstawowy pakiet zawiera:
- medycynę pracy
- leczenie u lekarzy pierwszego kontaktu i najpopularniejszych
specjalistów
- podstawowe badania i zabiegi.
Dla kardy kierowniczej i czołowych menadżerów przeznaczone
są pakiety droższe(zawierające leczenie dentystyczne oraz
kosztowne badania specjalistyczne i inne usługi związane ze
zdrowiem)
Ceny takich pakietów idą już w setki złotych miesięcznie za
jednego pracownika.
Skąd w czasie kryzysu decyzja o
zatrzymaniu tych „gadżetów”?
Argumenty możemy znaleźć przynajmniej dwa:
-duże firmy gdzie indziej upatrują cięć kosztów, szczególnie w
czasie kryzysu, nie rezygnując z silnie zmotywowanej kadry
-firmy (przeważnie z kapitałem zagranicznym i co za tym
idzie – z zagraniczną kulturą organizacyjną) doceniają inne
ważne funkcje zapewnienia pracownikom opieki medycznej,
np. zwiększenie efektywności pracy poprzez spadek absencji
chorobowej personelu.
Faktoring ubezpieczony idealny na
kryzys
Zainteresowania faktoringiem pełnym, czyli ubezpieczonym wzrosło
ponad dwukrotnie. Nie może to jednak dziwić, gdy większość banków
odwraca się od ryzyka i decyduje się na bezpieczniejsze lokowanie środków.
W czasach kryzysu przedsiębiorcy gotowi są zapłacić każdą cenę za
gwarancję bezpieczeństwa w biznesie. Zainteresowanie faktoringiem
ubezpieczonym wzrosło tak samo w Czechach, Francji, Niemczech czy
Polsce. Średnio na świecie odnotowano wzrost o 244 proc.
Faktoring ubezpieczony, czyli bez regresu polega
nie tylko na wykupieniu faktur z odroczonym
terminem płatności i uwolnieniu gotówki. Faktor
przejmuje również ryzyko niewypłacalności
kontrahenta i gwarantuje przedsiębiorcy odzyskanie
należności bez względu na sytuację.
Faktoring pełny jest droższy niż tradycyjny, ale to nie
powstrzymuje przedsiębiorców, gdyż wielokrotnie
faktoring decyduje o przetrwaniu.
Wielu firm nie stać na niepłacenie, czy raczej
uwzględnienie faktoringu w planowaniu swojej
działalności .
Niestety i faktoring ubezpieczony ma swoje ograniczenia.
Od końca ubiegłego roku firmy ubezpieczeniowe znacząco
ograniczają limity - nawet dla firm o dość dobrej kondycji
finansowej, ale działających w branżach podwyższonego
ryzyka.
Dostosowywanie sprzedaży do limitów ubezpieczyciela nie jest
jednak dobrym pomysłem.
Ograniczanie sprzedaży może bardzo źle się skończyć dla firmy.
W takim wypadku przedsiębiorcy mogą ubezpieczyć sprzedaż
od tych najbardziej ryzykownych odbiorców, np. nowych i
jeszcze nie sprawdzonych kontrahentów.
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego
Przedmiotem ubezpieczenia są przysługujące
ubezpieczonemu (sprzedawcy towarów lub usług)
bezsporne należności od kontrahentów z tytułu
kredytów, udzielonych im w postaci odroczonych
terminów płatności. Kredytodawca ubezpiecza się na
wypadek niewypłacalności swoich kredytobiorców.
Stronami umowy są tu: kredytodawca (producent,
dystrybutor) i towarzystwo ubezpieczeniowe.
Kredytobiorcy (odbiorcy towarów lub usług) z reguły nie
wiedzą nawet o zabezpieczeniu się przez ich dostawcę
takim rodzajem polisy.
Zakres ubezpieczenia:
Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy tylko tych przypadków,
w których brak spłaty należności jest następstwem:
- przewlekłej zwłoki, tj. kiedy opóźnienie przekracza 90
dni
- prawnej niewypłacalności dłużnika
- faktycznej niewypłacalności dłużnika
Udział własny ubezpieczonego wynosi zwykle 20-25%.
Polisa może mieć charakter:
- jednostkowy (ubezpieczenie obejmuje jedną lub wiele
transakcji, ale tylko z jednym kredytobiorcą)
- obrotowy (ubezpieczenie obejmuje wielu lub nawet
wszystkich kredytobiorców)
Polisa na trudne czasy
Zatory płatnicze i ryzyko upadłości kontrahentów nieprędko
znikną z krajobrazu polskiej gospodarki.
Ubezpieczenie należności pozwala zminimalizować
niebezpieczeństwo.
Wiąże się ono ze współpracą z ubezpieczycielem, który oferuje
dodatkowe usługi:
-
ocena sytuacji finansowej potencjalnych kontrahentów klienta,
-doradztwo w zakresie udzielanie kredytu kupieckiego,
-monitorowanie sytuacji finansowej kontrahenta w trakcie umowy,
-pośredniczenie we współpracy z firmami windykacyjnymi itp.,
-monitorowaniem płatności,
-pilnowaniem należności i ich terminów.
Są pomocne w zarządzaniu ryzykiem, ustalaniu optymalnych
warunków płatności oraz budowaniu bezpiecznego portfela
odbiorców. Czasem wręcz bardziej opłacalne jest korzystanie z
oferty ubezpieczyciela niż samodzielne pilnowanie należności.
Ubezpieczenie w razie bankructwa
biura podróży
Turyści wybierający się na zagraniczne wakacje będą
czuć się bezpieczniej. Po ewentualnym bankructwie
biura klienci mają otrzymywać wszystkie wpłacone
pieniądze.
Nowe gwarancje ubezpieczeniowe
Znacznie wyższe niż obecnie - w przypadku największych
firm nawet kilkukrotnie.
Nowa suma gwarancyjna będzie teraz wyliczana od
obrotu biura w poprzednim sezonie.
Lider polskiego rynku (ITAKA) zamiast dotychczasowych
45 mln musiał już wykupić ubezpieczenie warte 125
milionów.
Dla turystów to jednak ogromny komfort - w końcu
zyskają gwarancję, że po upadku biura nie zabraknie
pieniędzy na sprowadzenie ich do kraju.
A po drugie, suma ubezpieczenia jest na tyle duża, że
pozwoli pokryć ich roszczenia.
Gwarantuje stuprocentowo tak naprawdę wypłatę środków
dla klientów poszkodowanych: tych, którzy nie
wyjechali, jak i wyjechali
Ubezpieczenie OC członków
zarządu spółki
Popularnym i praktykowanym zjawiskiem
gospodarczym jest zakup przez działające
na rynku podmioty ubezpieczeń od
odpowiedzialności cywilnej z tytułu szkód
powstałych w wyniku działania bądź
zaniechania działania przez członków
organu zarządzającego takimi podmiotami
(tzw. ubezpieczenie/polisa Directors &
Officers (D&O)).
W Polsce takimi podmiotami są głównie spółki kapitałowe, w
szczególności zaś spółki giełdowe.
Ubezpieczenie takie co do zasady ma na celu ochronę członków
zarządu oraz pracowników pełniących w spółkach funkcje
związane z wykonywaniem czynności o podwyższonym
standardzie odpowiedzialności zarówno przed roszczeniami osób
trzecich wobec spółki, jak i roszczeniami samej spółki wobec
osoby, której działanie wywołało szkodę.
Pojęcie szkody (objętej ubezpieczeniem D&O) może być
ograniczone wyłącznie do skutków finansowych
błędnych działań lub zaniechania działania takich osób,
jak i może być rozszerzone na koszty procesów,
odszkodowań oraz innych dodatkowych kosztów
związanych z wystąpieniem negatywnych skutków
finansowych w następstwie szkody
Ubezpieczenie czworonogów
Wbrew pozorom ubezpieczenia te
cieszą się nieustającą
popularnością i wydają się
odporne na skutki działania
kryzysu.
Jak tłumaczy Ewan McNeil,
przewodniczący Society of
Practicing Veterinary Surgeons
(związek weterynarzy):
– Ludzie często cenią zdrowie
czworonogów bardziej niż swoje
własne.
Ubezpieczenia czworonogów są w Wielkiej Brytanii jednym z
popularniejszych produktów ubezpieczeniowych
Gwarantują zależnie od opcji bardzo szeroką ochronę –
począwszy od ochrony z tytułu odpowiedzialności cywilnej
właściciela, ubezpieczenia psa czy kota na życie, a skończywszy na
opiece weterynaryjnej domowej
maskotki
Powodem takiej popularności jest:
- ryzyko związane z posiadaniem psów z
tzw. ras niebezpiecznych(obowiązkowe
ubezpieczenie) i ewentualną koniecznością
wypłaty odszkodowań z tytułu pogryzienia
lub innych szkód wyrządzonych przez
zwierzę
- ilość zwierząt, które albo uciekały, albo
ulegały śmiertelnym wypadkom.
-podwyżki usług w branży weterynaryjnej,
które to osiągając zaporowy przedział cen,
skutecznie zmotywowały rynek.
Ubezpieczenie Cztery Łapy PZU
Ubezpieczenie jest przeznaczone dla osób
fizycznych, będących właścicielami psów i
kotów, oraz podmiotów gospodarczych
zajmujących się hodowlą tych zwierząt.
Ubezpieczeniem objęte mogą być również
zwierzęta wykorzystywane dla określonych
celów przez organy policji, straży pożarnej,
lub izby celnej.
Bibliografia:
http://serwis-inwestora.pl
www.bankier.pl
http://sprzedaz.nf.pl/Artykul/8950/Sprzedaz-ubezpieczen-w-czasach-kryzysu-a-
waga-relacji-z-klientami/ubezpieczenia-sprzedaz-rynek-ubezpieczeniowy-relacje-z-
klientami/ - 77k
www.stat.gov.pl
http://www.zdrowotne.ubezpieczenie.com.pl
http://www.ipo.pl
http://ubezpieczenie-od-utraty-pracy-uk.com/zalety-ubezpieczenia-od-utraty-
pracy.php
http://www.piu.org.pl/public/upload/ibrowser/WU/WU1/WU1_09_lisowski_42-66.pdf
http://biznes.elfin.pl/?
id=biznes/ubezpieczenia/artykuly//wswtl.html&id_artykulu=599
http://www.biznesnafali.pl/index.php?
option=com_content&view=article&id=8600:pech-nie-wie-co-to-
kryzys&catid=7:na-dywaniku
http://www.gu.com.pl/index.php?
option=com_content&task=view&id=34146&Itemid=298
http://www.komunikacyjne.ubezpieczenie.com.pl/praktyczne_problemy_dotyczace_
zawierania_umow_ubezpieczenia_za_posrednictwem_kanalu_direct/111,7995.html
http://www.doradcapodatkowy.abc.com.pl/?cmd=problem_wiecej,272&serwis=1
Jaką politykę powinny przyjąć
ZU aby przetrwać kryzys?
a.
zatrudniać dużą liczbę agentów,
niekoniecznie doświadczonych (lub: skupić
się na zdobywaniu nowych klientów, ze
szkodą dla starych?)
b.
oferować wysokiej jakości usługi i dbać o
relacje długoterminowe z klientami
c.
zrezygnować z części ubezpieczeń najmniej
dochodowych
Uchwała Sądu Najwyższego
dotycząca przyznawania
samochodu zastępczego
wszystkim poszkodowanym:
a.
jest bardzo korzystna dla kierowców i nie
dotkną ich koszty z tym związane
b.
z pewnością spowoduje podwyżki cen
ubezpieczeń OC
c.
nie wpłynie w żaden sposób na ceny OC
Ubezpieczenie od bezrobocia
( zaznacz nieprawidłową odpowiedź :) :
a.
zawsze zwiększa koszt kredytu
b.
może być dodawane do rachunków
bankowych, lokat, kredytów gotówkowych i
hipotecznych
c.
zawsze przysługuje osobom, które zostały
zwolnione w wyniku porozumienia stron
Pracodawcy mimo kryzysu nie
rezygnują z pakietów ubezpieczeń
zdrowotnych ponieważ
(zaznacz nieprawidłową odpowiedź) :
a.
są obowiązkowe i w części pokrywane ze
środków pracowników
b.
są skutecznym narzędziem motywacji kadry
c.
zwiększają efektywność pracy rzadziej
chorującej kadry
Ochrona ubezpieczeniowa w przypadku
ubezpieczenia kredytu kupieckiego dotyczy
przypadków, w których brak spłaty należności
jest następstwem:
a.
choroby dłużnika
b.
nieuchwytności dłużnika z powodu urlopu
c.
prawnej niewypłacalności dłużnika
W przypadku biur podróży nowa
suma gwarancyjna będzie
wyliczana:
a.
od obrotu biura w poprzednim sezonie
b.
na podstawie prognozy pogody
długoterminowej na kolejny rok
c.
w oparciu o sumę stopni ryzyka
przypadającego na każdą z ofert
turystycznych