FINANSOWANIE KREDYTEM BANKOWYM

Wykład dotyczy kredytu gospodarczego, chyba że zaznaczy inaczej

Kolejne etapy finansowania kredytem bankowym:

• Wybór kredytowy,

• Ocena zdolności kredytowej,

• Podpisanie umowy kredytowej,

• Obsługa kredytu.

Wybór kredytowy

1. Określenie warunków kredytowania,

2. Wstępna selekcja ofert,

3. Wybór preferowanego kredytodawcy,

4. Przygotowanie wniosków kredytowych.

Ad. a)

• Kwota kredytu,

• Udział własny, (osoby fizyczne - liczony do wartości brutto; podmioty - liczony netto

• Okres kredytowania,

• Model spłaty zadłużenia (spłaty: stałe, rosnące, malejące, zmienne),

• Proponowane zabezpieczenia.

Ad. b)

• Lista adresowa potencjalnych kredytodawców,

• Zebranie informacji o standardowych warunkach kredytowania,

• Porównanie uzyskanych ofert,

• Wstępna lista potencjalnych kredytodawców

Ad. c)

• Złożenie szczegółowych zapytań ofertowych

• Analiza otrzymanych ofert (przykładowe obszary: ogólne warunki kredytowania, komercyjne warunki kredytowania, wymagane zabezpieczenia, warunki uruchamiania kredytu),

• Krótka lista (max. 3 pozycje) potencjalnych kredytodawców.

Ad. d) Wnioski do różnych banków różnią się między sobą

• Skompletowanie dokumentacji wniosku kredytowego

• Wniosek kredytowy (obowiązkowy lub dowolny),

• Dokumentacja prawna kredytobiorcy (informacja o podmiocie: umowa spółek, wypis rejestru handlowego, wypis ewidencji, statut spółki, PITy 2÷3 lata wstecz, prognozy finansowania),

• Dokumentacja finansowa kredytobiorcy (j.w.),

• Informacje dodatkowe (np. zaświadczenie z innego banku o spłacie kredytu)

• Wstępne rozmowy w placówce banku,

-Aktualizacja dokumentacji wniosku kredytowego,

- Przygotowanie wniosków kredytowych (3 różnych).

Ocena zdolności kredytowej

• Złożenie kompletnego wniosku kredytowego,

- Formalna ocena złożonych dokumentów,

- Merytoryczna ocena złożonych dokumentów,

• - Analiza zdolności kredytowej,

• - Pozytywna decyzja kredytowa.

Umowa kredytowa

1. Projekt umowy kredytowej,

2. Weryfikacja harmonogramu kredytu,

3. Weryfikacja prawnych zabezpieczeń kredytu,

4. Uzgodnienie warunków umowy kredytowej,

5. Podpisanie umowy kredytowej.

Ad. a) Zakres umowy kredytu -> 10 punktów (poprzedni wykład).

Ad. b)

• Harmonogram uruchomień transz kredytu (uruchomienie jednorazowe lub w transzach; dokładnie określona data transzy(10.06.2003); warunkowo określona data transzy (np. 7 dni roboczych po dniu zgłoszenia)

• Harmonogram spłat rat kapitałowych (karencja spłaty raty kapitałowej; wysokość rat kapitałowych),

• Harmonogram spłat rat odsetkowych (karencja spłaty raty odsetkowej; częściowa spłata rat odsetkowych [kapitalizacja])

Ad. d)

• Oprocentowanie kredytu,

• Prowizje,

• Opłaty,

• Harmonogram kredytu,

• Prawne zabezpieczenia kredytu,

• Warunki dodatkowe.

WIBOR - Warsaw Interbank Offered Rate - roczna stopa procentowa, po jakiej największe banki rynku warszawskiego oferują pożyczki innym „pierwszorzędnym” bankom.

WIBID - Warsaw Interbank - roczna stopa procentowa, jaką banki rynku warszawskiego zapłacą za środki przyjęte w depozyt od innych banków.

Obsługa kredytu

• Wejscie w życie umowy,

• 
  Ustanowienie,

• Aktualizacja,

• Zwolnienie.

---