Zasady ochrony ubezpieczeniowej
1. Zasada realności ubezpieczenia
a. Gwarancje prawne, muszą chronić ubezpieczonych:
}ð Od nieuzasadnionej odmowy wypÅ‚aty Å›wiadczenia
ubezpieczeniowego
}ð Przed wymierzeniem zaniżonego Å›wiadczenia
}ð Przed zwÅ‚okÄ… w wypÅ‚aceniu Å›wiadczenia
Gwarancje prawne:
}ð Normy prawne: ustawa o dziaÅ‚alnoÅ›ci ubezpieczeniowej,
Kodeks cywilny, kontrola KNF nad OWU (obowiÄ…zek
przedłożenia),
}ð Rzecznik Ubezpieczonych
1. Zasada realności ubezpieczenia
b. Gwarancje ekonomiczne  musi istnieć pokrycie
zobowiązań zakładu ubezpieczeń w jego majątku:
Gwarancje ekonomiczne:
}ð Profesjonalizm kalkulacji skÅ‚adki
}ð NiezbÄ™dny kapitaÅ‚ i rezerwy
}ð NiezbÄ™dny kapitaÅ‚ i rezerwy
}ð BezpieczeÅ„stwo lokat
}ð PÅ‚ynność aktywów
}ð Reasekuracja
}ð Gwarancje systemowe
2. Zasada pełności ubezpieczenia
}ð Należy rozumieć jÄ… jako stopieÅ„ pokrycia
finansowego ewentualnej szkody i w praktyce
gospodarczej zależy ona od wysokości
gospodarczej zależy ona od wysokości
ubezpieczenia i w rezultacie odszkodowania.
Zasada pełności ubezpieczenia
}ð MiarÄ… powszechnoÅ›ci jest stosunek ubezpieczonych
podmiotów do liczby ludności. Upowszechnienie
ubezpieczeń zależy głównie od świadomości
ubezpieczeniowej i przezorności podmiotów
gospodarczych, a także od aktywnej działalności
marketingowej zakładów ubezpieczeniowych.
marketingowej zakładów ubezpieczeniowych.
Powszechność można również wymóc przepisami
prawnymi, np. wprowadzajÄ…c ubezpieczenia obowiÄ…zkowe.
Funkcje ubezpieczeń
}ð Ubezpieczenia peÅ‚niÄ… szereg funkcji i majÄ…
ogromne znaczenie społeczne i
gospodarcze, zarówno z punktu widzenia
jednostek, jak również społeczeństwa czy
jednostek, jak również społeczeństwa czy
państwa
Funkcje zakładu ubezpieczeń
1. Funkcja ochronna
2. Funkcja prewencyjna
3. Funkcja finansowa
Ochrona ubezpieczeniowa
}ð Funkcja ochronna polega na kompensowaniu czyli
wyrównywaniu zakłóceń wynikłych ze zdarzeń losowych
przez dostarczanie zazwyczaj finansowych środków
umożliwiających naprawienie powstałego uszczerbku
majątkowego lub zaspokojenie zwiększonych nagle
majątkowego lub zaspokojenie zwiększonych nagle
potrzeb.
Ochrona ubezpieczeniowa
}ð Ubezpieczeni kupujÄ… coÅ› wiÄ™cej niż kompensacjÄ™, kupujÄ…
ochronę finansową, której owo odszkodowanie czyli
kompensacja jest ewentualną konsekwencją występującą
tylko po realizacji ryzyka objętego umową.
}ð To gotowość do wypÅ‚aty tego Å›wiadczenia jest
To gotowość do wypłaty tego świadczenia jest
podstawowym elementem usługi ubezpieczenia.
Ochrona ubezpieczeniowa
}ð Aby funkcja ochronna byÅ‚a należycie realizowana
spełnione muszą być zasady ubezpieczenia, głównie zasada
realności czyli gwarancji prawnych i ekonomicznych
otrzymania świadczenia lub odszkodowania
Funkcja prewencyjna
}ð Prewencja to celowe dziaÅ‚anie zmierzajÄ…ce do
wyeliminowania albo ograniczenia rozmiaru
niekorzystnych zdarzeń losowych lub okoliczności
sprzyjajÄ…cych ich powstaniu.
sprzyjajÄ…cych ich powstaniu.
Funkcja prewencyjna
}ð Prewencja ubezpieczeniowa polega wiÄ™c przede
wszystkim na takim działaniu, w następstwie którego
niemożliwe albo ograniczone będzie wystąpienie
zdarzenia losowego, a zatem i materialnych skutków
szkód
szkód
Działalność prewencyjna ZU
1. Techniczne środki prewencji
Tworzenie technicznych zabezpieczeń przed
wystÄ…pieniem wypadku ubezpieczeniowego, np.
ognioodporne konstrukcje budynków, budowa i
ulepszanie wałów przeciwpowodziowych, rozwój
ulepszanie wałów przeciwpowodziowych, rozwój
służby zdrowia, ratownictwa, pomocy weterynaryjnej,
szczepienia ochronne, rozwój higieny
Działalność prewencyjna ZU
2. Ekonomiczne środki prewencji
rozwiązanie skłaniające ubezpieczonych do przeciwdziałania
we własnym zakresie występowaniu wypadków
ubezpieczonych i powiększaniu negatywnych ich skutków,
np.
}ð Obniżki taryfowe dla osób stosujÄ…cych różne zabezpieczenia
}ð Obniżki taryfowe dla osób stosujÄ…cych różne zabezpieczenia
(przeciwogniowe, przeciwpowodziowe, przeciwwłamaniowe)
}ð Podwyżki w przypadku braku podstawowych zabezpieczeÅ„
Regres, udział własny, system bonus-malus, brak
odpowiedzialności zakładu za szkody spowodowane
umyślnie lub wynikające z rażącego niedbalstwa
Działalność prewencyjna ZU
}ð Szkody umyÅ›lne
}ð Rażące niedbalstwo
Działalność prewencyjna ZU
3. Prawne środki prewencji
Normy prawne które nakładają obowiązek stosowania
środków ochrony mienia, życia i zdrowia oraz
zdolności do pracy, np. przepisy BHP
Funkcja finansowa
}ð Funkcja finansowa ma zwiÄ…zek z wpÅ‚ywem
systemu ubezpieczeń na finanse państwa i
obywateli W jej ramach można wyodrębnić
obywateli W jej ramach można wyodrębnić
szereg pomniejszych podfunkcji, z których
najważniejsze to:
Funkcja finansowa
}ð Funkcja akumulacji kapitaÅ‚owej  znajdujÄ…ca wyraz w
gromadzeniu (akumulacji) środków w postaci funduszy i
rezerw, które warunkują realizację funkcji ochrony.
Stanowi ona istotę technicznej strony działalności
ubezpieczeniowej polegającej na tworzeniu kapitałów o
ubezpieczeniowej polegającej na tworzeniu kapitałów o
charakterze gwarancyjnym, rezerwy techniczno-
ubezpieczeniowej, rezerwy matematycznej,
Funkcja finansowa
}ð Funkcja redystrybucyjna - ma dwojaki charakter,
można tu wskazać na przesunięcie wydatków w
czasie, zmianÄ™ ich charakteru (ograniczone sÄ…
aktualne wydatki konsumpcyjne na rzecz zakupu z
aktualne wydatki konsumpcyjne na rzecz zakupu z
odszkodowań dóbr trwałego użytku) oraz na
odszkodowań dóbr trwałego użytku) oraz na
rzeczywistą redystrybucję środków wśród ludności,
Funkcja finansowa
}ð Funkcja lokacyjna - znajdujÄ…ca odbicie we wzroÅ›cie
oszczędności społeczeństwa przez ograniczanie
konsumpcji lub uwalnianiu środków koniecznych do
tworzenia rezerw na wypadek ryzyka i inwestowaniu
chwilowo wolnych środków finansowych, które przez to,
chwilowo wolnych środków finansowych, które przez to,
że gospodarka otrzymuje dodatkowe fundusze mogą być
wykorzystane do zwiększenia tempa rozwoju gospodarki
narodowej,
Funkcja finansowa
}ð Funkcja fiskalna - wiąże siÄ™ z pojawieniem
się na rynku zakładów ubezpieczeń, które jako
podmioty gospodarcze zatrudniają wiele osób,
płacą podatki, a tym samym dostarczają
płacą podatki, a tym samym dostarczają
państwu i innym podmiotom dochodów.
Funkcja wychowawcza
}ð Funkcja wychowawcza ubezpieczeÅ„
przejawia się w tym, że uczą one przezornego
przewidywania przyszłości, systematycznej
oszczędności oraz realizacji zasady solidarności
oszczędności oraz realizacji zasady solidarności
w myśl hasła: jeden za wszystkich, wszyscy za
jednego
Funkcja społeczna
}ð Funkcja spoÅ‚eczna to Å‚agodzenie procesu
zubożenia na skutek niemożności podołania
zwiększonym wydatkom i zapewnienie rodzinie
ustabilizowanych warunków egzystencji oraz
ustabilizowanych warunków egzystencji oraz
zapewnienie ciągłości procesów produkcyjnych mimo,
zapewnienie ciągłości procesów produkcyjnych mimo,
iż są one ustawicznie narażone na działanie
niepomyślnych zdarzeń losowych
Funkcja stymulacyjna
}ð Funkcja stymulacyjna oznacza, że
ubezpieczenia stymulujÄ… zmniejszenie stopnia
zagrożenia ubezpieczonego podmiotu do
podejmowania bardziej innowacyjnych, a tym
podejmowania bardziej innowacyjnych, a tym
samym ryzykownych przedsięwzięć, do
szerszego stosowania osiągnięć postępu
naukowo-technicznego.
Rola ubezpieczeń:
}ð zabezpieczajÄ… równowagÄ™ gospodarki przez
stabilność finansową przedsiębiorców,
}ð uwalniajÄ… paÅ„stwo od problemu pomocy
ofiarom klęsk żywiołowych,
}ð sÄ… instrumentem popierania przez paÅ„stwo
są instrumentem popierania przez państwo
pewnych przedsięwzięć np. eksportowych,
}ð sÄ… gwarancjÄ… rozwoju niebezpiecznych dziedzin,
np. lotnictwa cywilnego.
Rynek ubezpieczeń gospodarczych 
ujęcie instytucjonalne
}ð Rynek ubezpieczeniowy to  zespół wszystkich
kupujących  konsumentów, nabywców
ochrony ubezpieczeniowej (strona popytowa) i
sprzedających ubezpieczenia  zakładów
sprzedających ubezpieczenia  zakładów
ubezpieczeniowych (strona podażowa),
ubezpieczeniowych (strona podażowa),
których wzajemne oddziaływanie kształtuje
popyt i podaż oraz wywiera wpływ na
wysokość cen.
Rynek ubezpieczeń gospodarczych  ujęcie
instytucjonalne
}ð Centralne organy administracji rzÄ…dowej:
Minister Finansów
Minister Finansów
Komisja Nadzoru Finansowego
Rynek ubezpieczeń gospodarczych  ujęcie
instytucjonalne
}ð Instytucje QUASI-ubezpieczeniowe:
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny
Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
Rynek ubezpieczeń gospodarczych  ujęcie
instytucjonalne
}ð Instytucje ochrony ubezpieczonych
(konsumentów):
Rzecznik Ubezpieczonych
Urząd Ochrony Konkurencji i  Konsumentów
SÄ…d Polubowny przy Rzeczniku Ubezpieczonych