Kredyty i pożyczki pieniężne

Umowa kredytu - Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Zakres umowy kredytu:

Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:

1. Strony umowy

2. Kwotę i walutę kredytu

3. Cel, na który kredyt zastał udzielony

4. Zasady i terminy spłaty kredytu

5. Wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany

6. Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu

7. Zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania środków pieniężnych

8. Terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych

9. Wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje

10. Warunki dokonywania zmian i rozwiązywania umowy

Zdolność kredytowania kredytobiorcy - zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminie określonym w umowie.

Kontrola kredytobiorcy

Oprocentowanie kredytu wyznaczone jest jako suma:

• Ceny pieniądza na rynku międzybankowym (WIBOR, LIBOR)

• Marży oceniającej ryzyko udostępnienia środków finansowych

Prowizja to kwota pobierana przez bank, naliczana jako procent od wartości produktu bankowego (w polskich bankach =< 2)

Opłata to jednorazowa kwota, której wielkość jest stała i nie zależy od wartości produktu bankowego, pobierana przez bank za wykonanie określonych czynności

Kryteria podziału kredytów:

• Przeznaczenie

• Okres kredytowania

• Waluta

• Oprocentowanie

• Forma kredytu

• Prawne zabezpieczenia

A) Przeznaczenie:

1. Kredyt na bieżące potrzeby

• Umożliwia utrzymanie płynności finansowej kredytobiorcy na wyznaczonym poziomie

2. Kredyt inwestycyjny

• Przeznaczony jest na finansowanie rozwoju podmiotu, realizację nowych przedsięwzięć inwestycyjnych lub modernizację istniejących środków trwałych

B) Okres kredytu - liczy się od dnia pierwszego uruchomienia środków do dnia ostatniej spłaty kapitału odsetek

1. kredyt krótkookresowy (do 12 miesięcy)

2. kredyt średniookresowy (do 3 lat)

3. kredyt długookresowy (powyżej 3 lat)

C) Waluta

1. kredyty złotowe (narodowe)

2. kredyty dewizowe

3. kredyty denominowane

D) Oprocentowanie

1. stałe

2. zmienne

3. komercyjne

4. preferencyjne

E) Forma kredytu

1. kredyt w rachunku bieżącym

• kredyt płatniczy - na okres do 30 dni, spłacony z najbliższych wpływów na rachunek

• kredyt w formie limitu debetowego - w określonej wysokości (np. 120%) średniomiesięcznych wpływów wyznaczonych z ostatnich miesięcy (np. 6M) na oznaczony okres (np. 365 dni) z możliwością wielokrotnego wykorzystania w oznaczonym okresie spłacać z najbliższych wpływów na rachunek

2. kredyt w rachunku kredytowym

• kredyt krótkoterminowy - na okres 6M, 3M lun 9M z możliwością wielokrotnego odnawiania, max okres łącznego kredytów to 36M

• kredyt podstawowy - na okres do 36M

• linia kredytowa

F) Prawne zabezpieczenia

• zabezpieczenia osobowe (np. weksel, poręczenie cywilne)

• zabezpieczenie rzeczowe

• kredyty hipoteczne

• kredyty lombardowe

G) Organizacja kredytowania

• kredyt udzielony przez jeden bank

• kredyt udzielony przez konsorcjum banków

---