Bank - instytucja posrdnicta finansowego, transformacji srodkow finansowych i ryzyka

Głowne funkcje: mobilizacja oszczędności, realokacja srodkow od deponentow do kredytobiorcow, w tym analizowanie informacji i nadzor nad pożyczkobiorcami, prowadzenie rozliczen finansowych transformacja aktywow i zarzadzanie ryzykiem

Czynności zastrzezone (art. 5 Prawa Bankowego): przyjmowanie wkładów $, prowadzenie rachunkow, udzielanie kredytow, udzielanie gwarancji bankowych, emitowanie B pap.wart, inne

Operacje pasywne(depozytowe) - pozyskiwanie srodkow, Operacje aktywne (kredytowe) - udostępnienie sumy na termin, cel, przycenie i zabezpieczeniu, Operacje rozliczeniowe - obsluga sys płatniczego, Pozostale

Rodzaje banków: uniwersalny- gama usług komercyjnych, komercyjny - glownie dep-kredyt, inwestycyjny - niedepozytowa powstala w USA, spoldzielczy - drobne kredyty, specjalistyczny - hipoteczne, osczednosciowe budowlane kasy

1933- Glass-Steagall act - USA zmusza banki do wyboru licencji (komercyjny lub inwestycyjny)

Typowe usługi uniwersalnego: pośrednictwo finansowe, handel instrumentami fin, emisja pap.wart, dzialanosc maklerska, zarzadzanie aktywami powierzonymi, fundusze, gwaranci, rozliczenia, doradztwo, ubezpieczenia pierwszy w Niemczech

Bank inwestycyjny: swiadzcenie usług na rynku kapitalowym; organizowanie funduszy dla przeds., finansowanie inwers zwiekszonego ryzyka, sekurytyzjaca - tworzenie pap wart pod zastaw wyodrebionych aktywow emitenta, maklerska,dealerska, zarz funduszami inwest., finan fuzji i przejec, underwriting, obort pap skarbowymi, handel instu pochodnymi

Goldman Sachs - jeden z pionierow, (1869) silna kultura korporacyjna, naklad na prace zespolowa

Bankowosc prywatna: bezpieczenstwo, efektywność podatkowa, dyskrecja, jakość

Banki specjalistyczne: banki spółdzielcze, hipoteczne, oszczędnościowe

1994 atruktura 3stopniowa: spółdzielcze na terenie gminy, banki regionalne, BGŻ zrzesza, zakres czynności okgraniczony ustawa; Nowa ustawa 2001 - struktura 2 stopniowa, kapital wlasny min 5mlnE inaczej zrzeszanie; jedyny nie to krakowski b spoldzielczy

BC: reguluje i stabilizuje system bankowy, pośredni nadzor nad bankami; jest bankiem panstwa: obluzguje budzet panstwa, jest agentem emitowanych bonow i obligacji skarbowych; jest bankiem emisyjnym: emisja waluty krajowej, odpowiedizlany za polityke pieniezna, nadzoruje podaz waluty, inflacje

Instrumenty Pol pieniez: stopa %, rezerwy obowiązkowe, op refinansowe - kredyty bankom komercyjnym lombard; OOR - płynność sektora w krotkim okresie: repo i reverse repo

Stopy %: referencyjna 4,75, redyskontowa 5, lombardowa 6,25 alterntywa sa międzybankowe: LIBOR/LIBID i WIBOR/WIBID o/n wibor = 4,8

EuropeskiBankCentralny: 1998, organ centralny europejskiego systemu bankow centralnych,centrala we Frankfurcie, prez- Tichet

System rezerwy federalnej USA 1913 zrzeszenie 12 bankow, zarząd 7 osob przez Busha na 14 lat, prezes na 4 Bank Angli: parlament 1694 NBP 1945 kontynuator Banku polskiego prezez, radaPP - 9 osob + prezez na 6 lat, komisja nadzoru

Regulacja rynkow finansowych: rodzaj restrykcjina wprowadzanie prodoktow i ich kontrola; zapewnienie stabilności, ochrona przed monopolem, ochrona klientow; 1997 FSA- ochrona klientow detalicznych i ekfektywnosc rynkow fin; główne cele: kreowanie zaufania, zrozumienie rynkow, ochrona klientow, zwalczanie przestępczości; Na czele Prezes oraz Dyrektor naczelny;

FSA - podesjcie regulacyjne oparte na ryzyku; efektywność - rynek uczciwy wydajny i bezpieczny, współpraca z otoczeniem - dla firm przyjazne i skaldniac je do działalności w danym panstwie, elastyczność - staly dialog; opiera się na: identyfikacja i pomiar ryzyka, lagodzenie skutkow, kontrola i monitoring

Nadzor skonsolidowany w PL: ustawa z 21.07.2006 Komisja Nadzoru Finansowego, zalety: kompleksowość, oszcednosc, precyzja, przeplyw informacji, wady: mala skutrecznosc, dalekosiężne skutki bledow, presja polityczna

Regulacje bankowe normy prawne regulujące struture sektora B, ustroj prawny i dzialanosc; Przedmiot: sprawozdawczość banku, ryzyko, kapitalizacja, likwidacja ubezpieczenie depo; Normy: strukturalne (makro) i ostroznosciowe (mikro) - kapital wlasny %mlnE wspolczynik adekwatności 8% i inne: inwestycje do 60%KW, kredyt do 25%; w UE jednolita licencja i nadzor kraju macierzystego, Globalne: BKNB - BIS bank dla bankow centralnych - stabilizacja i regulacja rynku globalnego; powolany przez G10 w 1975 obecnie 13 krajow, cel towymiana doświadczeń i podnoszenie efektywności nadzoru; 1988 umowa kapitałowa podpisana przez 100 panstw - wzmocniene kapitalowe bankow (Bazylea 1); Nowa umowa Kapitalowa (Bazylea 2) - aktywne podejsce dorszyka; globalny standard zarzadzania ryzykiem; duze banki samodzielna wycena kapitałów oparta o VAR lub IBR, mniejsze wycena ratingowa S&P albo Moody's; ryzyko kredytowe, rynkowe, operacyjne;

Płaszczyzny oceny banku: regulacyjna, rynkowa (CAMEL); akcjonariuszy, klientow, makro;

Potrzeba kontaktów z bankiem: rozliczenia $, finansowanie działalności, lokowanie srodkow, doradztwo fin,

Czynniki determinujące wybor: bezpieczeństwo, szybkość i niezawodność; kryteria wyboru: mierzalne - cena usług, bezpieczesntwo, polityka kredytowa; niemierzalne - jakość, dogodność

Cena usług bankowych: prowizje i oplaty związane z rachunkiem, prowizje kredytowe, w obrotach zagranicznych i od czynności maklerskich;

Produkt bankowy: jednolity i wyoderbiony skladnik oferty, rodzaje: kredytowe depozytowe rozliczeniowe inwestycyjne inne; Usługi bankowe: dobra niematerialne niepodzielne niejednorodne nietrwale

Depozyty: osob fizycznych ROR, prawnych (a vista), terminowe; biezace, skonsolidowane, pomocnicze, terminowe;

Kredyty: gotówkowe i bezgotówkowe; zlotowe i dewizowe; komercyjne i preferencyjne; gospodarcze dla ludności hipoteczne; Zabezpieczenia: osobiste- calym majatkiem: cesja, gwarancja, poreczenie, przystawanie; rzeczowe: blokada srodkow na rachunku, zastaw rejestrowy, kaucja, hipoteka

Aktywa pracujące i niepracujące: generujące zysk( kredyty papwart) a majatek trwaly, zle kredyty, gotowka

Funkcje kredytów: emisyjna,dochodowa, rozdzielcza, redystrybucyjna, kontrolna

Analiza wiarygodności kredytowej 5C: zdolność do zaplaty a skłonność; charakter capital Cash flow collateral conditions

Inne formy kredytowania: dyskonto weksli, factoring, leasing; 1. 1936 polskie prawo wekslowe, funkcje; platnicza obiegowa gwarancyjna; 2. skup faktur handlowych przez bank, dzialaosc powtarzalna, prowizja 2-3% oprocentowanie WIBOR, prawo do regresu, bezwarunkowy wykup (prowizja 10%), powzyej 3 msc forfaiting - bezregrsowe dyskonto finansowe, rodzaje: pelny, niewłaściwy, mieszany; 3. leasingodwca biorca i dostawca, L operacyjny i finansowy - przedmiot w ewidencji finansującego vs korzystającego, tarcza podatkowa gdy pelna księgowość;

Polski rynek Bankowy 1945-1988 Monobank 1989-1991 liberalizacja rynku bankowego 1992-1997 regulacje restrykcyjne 1998-2004 harmonizacja regulacji z wymogami UE 2004-2008 dyrektywy UE 2008 - wdrazanie NUK Bazylea 2

Podstawowe uregulowania prawne 1989 ustawa prawo bankowe i ustawa o NBP 1991 prywatyzacja przedsiębiorstw, 1992 nowelizacja prawa bankowego 1994 ustawa o BFG 1997 nowe te co w 89 2006-2008 integracja nadzoru

Restrukturyzacja lat 90 odgorna prywatyzjca monobanku - wydzielnie 9 w 89 i od 91 komercajlizcja i prywatyzacja; oddolna - liberalne prawo podatkowe 89 tworzenie nowych bankow;

Banki 9: Wlkp B Kredytowy Poznan (93), B śląski Katowice (94) B Gdański (95) BPH Krk (95) Powsz B kredyt Wwa (96) B dep-kred Lublin (98 do pekao) pomor B kredyt Szczecin (do pekao) powsz B Gos Łodz (pekao) B zachodni Wroc (98 do WBK) Prywatyzacja to nie tylko zmiana struktury ale tez wzrost efektywności, dostep do nowej tech, zmiany na rynku pracy

1993- zle dlugi; podejście scentralizowane i zdecent - transfer do powlanej instytucji, szybki vs samodzielne w departamentach, w PL: bankowe postepowanie ugodowe, sprzedaz wierzytelsnoci , postepowanie upadłościowe

Obecnie:aktywa bankowe 66% PKB,B z kp zagranicznym 70% P i A sektora, 5 njawiekszych bankow 45% sektora(PKO BP,Pekso, ING, BRE, BPH), specalsityczne(spółdzielcze) 6% A, efektywność ROE 28% C/I 52% komercyjne, ROE 18% C/I 68% spółdzielcze

Strategie - czynniki wpływające na b globalne: koncentracja globalna, ekspansja megabankow, dynamiczny rozwoj chinskiego, rozwoj rynkow europy sr-wschodniej, zmiany regulacyjne bazylea2

Strategia jest specyficzna droga sukcesu opracowana przez i dla danej firmy, ofensywne niosą ryzyko, defensywne groza marginalizacja banku, opieramy się na widoacych produktach i kompetencjach lub grupach klientow, Michael Porter strategia sukcesu opiera się na: otwartej kulturze i elastyczności dzialania, dazeniu do innowacji i zmian, zalezy od relacji firmy otoczenia i klientow,

dlaczego zle strategie - orientacja na konkurecyjne firmy, bledy strategiczne zew i wew,

Megabank - stablinosc: lepszy dostep do funduszy, dywersyfikacja aktywow, lepsze zarzadzania ryzykiem; Ryzyko - geograficzna ekspansja, ryzyko operacyjne, problemy z monitorowaniem, niska elastyczność lokalna

Rynki bankowe - Ger, Fra, Hol - uniwersalne, USA, GBR, ESP - specjalistyczna, SWI - prywatna

CitiGroup - Citicorp i travelers 1998, komercyjna, inwestycyjna, ubezpieczenia, GEMoney - kredyty

Niemcy - Deutsche bank 1870 trzeci private banking,

PKO BP (powszechna kasa oszczędności) - najwieksza siec sprzedazy w PL, najwięcej depozytow i rach oszcz-rozliczen, zalzony w 1919 jako pocztowa kasa oszczędności 2000rok jako jednoos. Spolka SP 2004 na gieldzie

PKO S.A.(posla kasa opieki) - 1929, 1996 grupa bankowa, 1998 na gieldzie, 1999 sprzedaz 52% UniCredito i Allianz 2006, przejecie BPH

Bank Handlowy - 1870 Wwa, 1989 szybka rozbudowa sieci oddziałów, 1997 powrot na giełdę po 60 latach, 2000 - Citibank 75% kapitalu

ING śląski- początek 1989, 1991 S.A. wlasnosci SP, 1994 ING 26%, 1996 ING wiekoszosc, 2001 polazono i nowa nazwa

BZ WBK - 2001 polaczenie BZ z WBK, bank uniwersalny, 70% Allied Irish bank

Millenium - 1989 BIG, 1995 zakup pierwszej transzy prywatyzowanego B gdańskiego, 2002 zmiana nazwy z BIGbankGdanski

BRE Bank - najlepsza isntytucja dla wymagających klientow, 1992 prywatyzacja, partnerstwo z Commerzbankiem, 2000 mBank

BGŻ - powstal 1975, ponad 260 placowek, 1994 S.A., 2004 rabobank 33%

Kredyt Bank - 1990 jeden z pierwszych prywatnych w PL, 1994 publiczna emisja akcji, 2001 KBC startegnicznym

BOŚ - 1991 44% akcji NFOŚiGW, od 97 na GPW, bank panstowy

Lukas - 1991 bank świętokrzyski, 1992 spolka Lukas, 1998 przejecie Bś, 2001 75% Credit Agricole,

Gettin bank - ogólnopolski bank detaliczny, 154 oddzialy, 100% polski kapital

Fortis Bank - 1991 pierwszy Pl-USA bank w Krakowie S.A. 2000 nowa nazwa fortis

RaiffaisenBPL - 1991 poczatek dzialanosci w polscie, 2000 ekspansja w sektorze detalicznym

GE Money PL - 1995 przejecie solidarność chase d.t, 2006 przejecie 1/3 BPH, 2004 powstanie GE Money

Santader consumer bank - 2003 rok w PL nabycie bank of America, 2006 zmiana z ptf bank na santander

SKOK - nie licencjonowane, kasy Stelczyka międzywojenne 3500 osob, opata czlonkowska, wpisowe 30 zl, 1 udzial 60 zl, wkład członkowski 25 zl,

---