Wykład 6 – 10.11.2015

OPERACJE AKTYWNE

Aktywa banku:

• gotówka i środki w banku centralnym

• bony skarbowe

• należności

• sektora niefinansowego

• sektora finansowego

• sektora budżetowego

• papiery wartościowe lokacyjne

• akcje i udziały

• wartość firmy

• rzeczowy majątek trwały

Operacje aktywne

• realizowanie na rachunek i ryzyko banku

• umożliwiające pokrycie kosztów pozyskania kapitału, kosztów działania banku

• polegające na lokowaniu (inwestowaniu) środków pieniężnych

Rynek kredytowy	Rynek pieniężny	Rynek kapitałowy
udzielanie kredytów i pożyczek	lokaty w banku centralnym lokaty na rynku międzybankowym	inwestowanie w papiery wartościowe i udziały

Działalność kredytowa

Produkty kredytowe:

• kredyt

• pożyczka

• gwarancje, poręczenia

• leasing

• factoring

• forfaiting

Rynek kredytowy:

• operacje udzielania kredytu
  czasowe przekazanie środków przez bank dla kredytobiorcy na podstawie umowy kredytowej

• operacje przyrzeczenia udzielenia kredytu
  zobowiązanie banku do udzielenia kredytu w sytuacji, gdy kredytobiorca nie może się wywiązać
  z zobowiązania wobec osoby trzeciej

Operacje udzielania kredytu:

Kredyty gospodarcze	Kredyty konsumpcyjne (dla gosp. domowych)	Kredyty budowlano-remontowe
w rachunku bieżącym w rachunku kredytowym obrotowe inwestycyjne usługi związane z działalnością kredytową (wykup wierzytelności, factoring, forfaiting, leasing)	ratalne gotówkowe samochodowe kredyt kart kredytowych konsumenckie	budowlane mieszkaniowe na remont i rozbudowę hipoteczne

Operacje przyrzeczenia udzielenia kredytu

Kredyt akceptacyjny	Awalizowanie weksla	Gwarancje bankowe
klient zobowiązuje się do wypłacenia równowartości weksla przed terminem płatności bank staje się płatnikiem, jeżeli klient nie wywiąże się z długu w terminie	polega na przejęciu zapłaty przez bank awal jest udzielany na zlecenie firmy	zobowiązanie banku podejmowane na zlecenie klienta bank staje się gwarantem

KREDYT

Przydzielenie przez bank z zachowaniem przepisów Ustawy Prawo Bankowe i Ustawy o Kredycie Konsumenckim określonej kwoty pieniędzy na ściśle określony czas z określonym w dniu zawarcia umowy oprocentowaniem wg stałej lub zmiennej stopy procentowej z terminem wykorzystania, z określoną spłatą kredytu i zabezpieczeniem na określony w umowie kredytowej cel, sprawdzonemu kredytobiorcy tzn. posiadającemu zdolność kredytową.

POŻYCZKA PIENIĘŻNA

Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. (art. 720 k.c.)

KREDYT A POŻYCZKA:

• w umowie kredytowej bank zobowiązuje się oddać kredytobiorcy do dyspozycji pewną ilość środków pieniężnych na ściśle określony cel

• w umowie pożyczki bank zobowiązuje się przenieść na własność pożyczkobiorcy określoną ilość pieniędzy bez określonego celu na co będą wykorzystane

Funkcje kredytu:

• emisyjna

• rozdzielcza (podział pomiędzy rodzaje kredytów, różne sektory itp.)

• dochodowa (źródło dodatkowego dochodu dla kredytobiorcy)

• kontrolna (monitoring)

Umowa o kredyt konsumencki
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 000 zł,
który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

Procedura kredytowania

• zapoznanie się klienta z ofertą kredytową

• złożenie wniosku kredytowego

• ocena wniosku kredytowego

• ocena zdolności kredytowej

• podpisanie umowy kredytowej

• monitoring kredytowy

• trudne kredyty - windykacja