1.Czynności bankowe

*Sensu stricto ( wyłącznie przez bank)
- prowadzenie rachunków przyjmowanych wkładów pieniężnych (które można wypłacić na rządanie lub o określonym terminie)
-udzielanie kredytów
-udzielanie gwarancji bankowych
- emitowanie bankowych papierów wartościowych
-przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych

*Sensu largo (mogą być dokonywane również przez para banki)
-udzielanie pożyczek
-operacje czekowe i wekslowe
-wydawanie kart płatniczych i wykonywanie operacji przy ich użyciu
-terminowe operacje finansowe
-nabywanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych
-przechowywanie przedmiotów, papierów wartościowych i udostępnianie skrytek sejfowych
-wykonywanie czynności obrotu dewizowego
-udzielanie poręczeń
- wykonywanie czynności zleconych związanych z emisją papierów wartościowych

Banki mogą obejmować lub zakupić akcje innych innych osób prawnych pod warunkiem, że ich łączna wartość nie przekroczy 15% funduszy banku.
zaciągnąć zobowiązania związane z emisją papierów wartościowych
dokonywać obrotu papierami wartościowymi
może zamienić wierzytelności dłużnika na jego składniki majątku, ale musi je sprzedać w przeciągu 3 lat od daty nabycia.
nabywać i zbywać nieruchomości zabezpieczone hipoteką
świadczyć usługi konsultacyjno-doradcze w zakresie finansów

*Czynności bankowe dzielą się na
a) czynne(aktywne)- wykorzystywanie zgromadzonych funduszy np./ udzielanie kredytów, inwestowanie
b)pasywne(bierne)- czynności zmierzające do powiększenia funduszy znajdujących się w dyspozycji banku np. gromadzenie wkładów i lokat, emitowanie własnych papierów wartościowych
c)pośredniczące(doradcze)- wykonywanie na zlecenie klientów i na ich ryzyko rozliczenia pieniężne, usługi doradcze

CZYNNOŚCI AKTYWNE
*Procedura kredytowa-
a)wniosek kredytowy- zawiera informacje o potencjalnym dłużniku, kwocie jaką chce pożyczyć, na jaki cel
b)zdolność kredytowa- symulacja kredytowa, czy klient będzie w stanie spłacić dług

c) umowa kredytowa- zawiera informacje o dacie zawarcia, dacie spłaty, ogólnych postanowieniach, danych osobowych kredytobiorcy i kredytodawcy, oprocentowanie, prowizję, o sposobie zabezpieczenia kredytu
d)zabezpieczenie kredytu
-poręczenie- w razie nie wywiązania się z zobowiązań kredytobiorcy dług spłaci poręczyciel
-weksel własny-( In-blanco )-zobowiązanie w którym trasant przyrzeka, że bezwarunkowo odda należność, lub zrobi to za niego trasat. bank ma prawo wypełnić weksel w razie zaprzestania spłaty

-gwarancja bankowa (o tym jest niżej)
-przelew wierzytelności- do banku kredytującego

-zastaw

-blokada środków na rachunku bankowym

-kaucja

-bon na okaziciela

-hipoteka

Funkcje kredytu:
-emisyjna- wprowadzenie pieniądza do obiegu-spłata prowadzi do wycofania pieniądza z obiegu

-dochodowa- tworzenie korzyści dla obu stron

-rozdzielcza- kredyt zwiększa dochód w danym regionie, rozwija branżę itd.
-inwestycyjna- instrument polityki pieniężnej

*Gwarancje bankowe
– niezależne zobowiązanie banku podjęte na podstawie zlecenia klienta, informuje o tym, że w razie nie wywiązania się klienta z zobowiązań, bank jest w stanie zaspokoić roszczenia elementami majątku.
-operacja aktywna (bank nie angażuje środków, ale podejmuje ryzyko)
- warunkowa lub bezwarunkowa

Gwarancja zabezpiecza : spłatę kredytu, zapłatę, realizację kontraktu, zapłatę cła, zwrot zaliczki, zapłatę przetargową

*Faktoring- przeniesienie wierzytelności handlowej na bank, który zobowiązuje się ściągania wierzytelności. Nie ma prawnego uregulowania.

*Operacje lokacyjne
-organizowane przez NBP aukcje sprzedaży i skupu papierów wartościowych bony skarbowe i pieniężne
-przejmowanie udziałów w przedsiębiorstwach
-zakup akcji i obligacji na rynku pieniężnym

OPERACJE BIERNE

1. Wkłady oszczędnościowe gospodarstw domowych

2. Pieniądz transakcyjny
   lokaty jednostek gospodarczych i przyjmowane od innych banków

3. Kredyt refinansowy z banku centralnego

4. Własne papiery wartościowe emitowane przez bank
   -akcje- papier wartościowy o charakterze majątkowym i niemajątkowym związane są z uczestnictwem akcjonariusza w spółce akcyjnej
   -obligacje- papier wartościowy w którym emitent stwierdza że jest dłużnikiem obligatariusza i zobowiązuje się spłacić ten dług
   -certyfikaty depozytowe –papier wartościowydowód złożenia depozytu w banku na określony czas(krótkoterminowe do 1 roku lub długoterminowe do 5 lat) i procent

-bony oszczędnościowe- dokument potwierdzający złożenie w banku wkładu oszczędnościowego o określonej wartości

1. Oszczędności w walutach obcych

2. Oszczędności ze sfery budżetowej

3. W banku emisyjnym emitowanie znaków pieniężnych

4. Operacje na międzybankowym rynku pieniężnym

OPERACJE POŚREDNICZĄCE

*Rozliczenia pieniężne- jeżeli chociaż jedna osoba ma rachunek bankowy rozliczenia można dokonać poprzez bank. Istnieją rozliczenia gotówkowe i bezgotówkowe. Tego tłumaczyć raczej nie trzeba.
Rozliczenia można dokonywać między osobami fizycznymi lub osobą fizyczną a podmiotem gospodarczym. Przy dużych transakcjach istnieje obowiązek bezgotówkowych rozliczeń.

Rozliczenia gotówkowe

-czek- zlecenie bezwzględnego wypłacenia oznaczonej kwoty wydanym bankowi przez posiadacza rachunku

-karty bankomatowe

Rozliczenia bezgotówkowe

-polecenie przelewu

-polecenie zapłaty

-czek rozrachunkowy- na jego podstawie nie wolno wypłacać gotówki

-karty płatnicze
=debetowe

=Kredytowe

=Charge

=Do bankomatów

*WEKSEL – PAPIER WARTOŚCIOWY, o określonej przez prawo formie, podpis na nim świadczy o zobowiązaniu wekslowym

Charakter zobowiązania

-bezwarunkowość- wystawca weksla musi go spłacić

-samodzielność- każda osoba podpisana na wekslu jest niezależna od innych podpisanych osób

-solidarność- posiadacz weksla może dochodzić roszczeń od dowolnego z podpisanych na wekslu

-abstrakcyjność – weksel odrywa się od sytuacji gospodarczej podczas której został wystawiony

Funkcje weksla:

-płatnicza- wręczany podczas zakupu dóbr lub usług ale nie jest substytutem pieniądza i nie oznacza zapłaty tylko zapewnienie o niej

-kredytowa- kredyt kupiecki, odroczenie zapłaty do wskazanego terminu

-obiegowa- nieograniczone prawo przenoszenia prawa do weksla z jednej osoby na drugą
-gwarancyjna- zabezpieczenie zapłaty w przyszłości

-refinansowa- możliwość złożenia weksla w banku dyskonta

2.Bank centralny NBP, cuda na kiju, dosłownie o wszystkim

*pieniądz- ekwiwalent wymiany towarowej, miernik wartości, nieprzynoszący dochodu finansowy składnik majątku

Funkcje pieniądza:

-pośrednik wymiany

-środek płatniczy

-środek przetrzymywania majątku

-miernik wartości

Cechy:

-rzadkość – jego nadmiar prowadzi do inflacji

-trwałość- nadaje się do magazynowania i przetrzymywania majątku

-podzielność i łatwość w transporcie

Kreacja pieniądza – kwotę jaką klient A składa w depozycie bank musi rozdzielić na 3,5% rezerwę obowiązkową w banku centralnym, a za resztę może udzielić kredytu

*Bankowy fundusz Gwarancyjny- instytucja gwarantująca depozyty, pomaga bankom którym grozi upadłość. Gromadzi i analizuje informacje o bankach objętych systemem gwarantowania. BFG finansowany jest z:

-rocznych opłat banków które są objęte systemem gwarantowania

-dochodów z pożyczek udzielonych przez fundusz

-środki z dotacji z budżetu państwa

-środki z kredytu z NBP

-środki pozyskane w ramach pomocy zagranicznej

GWARANCJA DO 100.000 EURO 100%

*Komisja Nadzoru finansowego – organ sprawujący nadzór nad rynkiem finansowym( nadzór emerytalny, bankowy,ubezpieczeniowy, nad rynkiem kapitałowym): przewodniczący + 2 zastępców+ 4 członków= Prezes NB+ 2 ministrów+ przedstawiciel prezydenta

sprawowanie nadzoru nad systemem bankowym

podejmują działania mające na celu usprawnienie i rozwój rynku finansowego

działania edukacyjne i informacyjne na temat rynku finansowego

*Komisja Nadzoru Bankowego- sprawuje nadzór nad działalnością banków na terenie kraju .

Przewodniczący + zastępca minister+ przedstawiciel prezydenta+ prezes NBP+ Generalny inspektor nadzoru bankowego

określa zasady funkcjonowania banków

nadzór przestrzegania prawa przez banki

ocenianie stanu ekonomicznego banków

*Stopa procentowa- miernik przychodu jaki uzyskuje osoba mająca wolny kapitał i udostępniająca go. Ich wysokość ustanawia Rada polityki pieniężnej (NBP) oraz rynek (oprocentowanie kredytów i depozytów). Istnieje też stopa nominalna= oficjalna, oraz realna- pomniejszona o inflację. Obecnie mamy najniższą stopę procentową w historii – 2,5%.

Wyróżniamy stopy procentowe:

Referencyjną 2,5%

Lombardową 4%

Depozytową 1%

Redyskonta weksli 2,75%

Stopy procentowe rezerwy obowiązkowej:

Od środków złotowych i w walutach obcych pozyskanych przez papiery wartościowe 3,5%

Oprocentowanie środów rezerwy obowiązkowej 2,475%

*Rada polityki pieniężnej – organ NBP
Przewodniczący=prezes NBP+3 sejm+3senat+3Prezydent na okres 6 lat

ustala coroczne założenia polityki pieniężnej i przez Radę Ministrów ustanawia projekt budżetu

Składa sprawozdanie z wykonania założeń polityki pieniężnej

ustala stopy procentowe!!

ustala zasady i stopy rezerwy obowiązującej banki

określa na ile zadłużyć może się NBP za granicą

przyjmuje roczne sprawozdanie o NBP

ustala zasady operacji otwartego rynku

Scoring- ocena zjawiska za pomocą modelu scoringowego , w bankowości używana zazwyczaj do sprawdzenia wiarygodności klienta na podstawie jego atrybutów i cech( przyznaje się mu punkty).

*Banki centralne- ???

*Warrant- obietnica pierwszeństwa nabycia papierów wartościowych w ściśle określonej przyszłości

*Bank Centralny- funkcje

-naczelna instytucja systemu bankowego każdego kraju

-posiada osobowość prawną

-ma prawo do używania pieczęci z wizerunkiem godła

-nie podlega wpisowi do rejestru przedsiębiorstw

-jest własnością skarbu państwa i zasila budżet

-w Polsce NBP

Cel działalności: pilnowanie poziomu inflacji i dbanie o rozwój gospodarczy o ile nie stoi to w sprzeczności z celem głównym.

*Aktywa: majątek
-lokaty

-papiery wartościowe

-kredyty

-pożyczki
*Pasywa: źródła finansowania majątku

-depozyty

-obligacje

-kapitały własne

*Marża- różnica między ceną pieniądza kupionego na rynku a ceną pieniądza sprzedanego w formie kredytu

*Systemy bankowe na świecie

a)anglosaski- banki inwestycyjne, nie udzielają kredytów ale szukają inwestorów dla firm. Akcje obligacje takie rewelacje

b)niemiecko- japoński (kontynentalny) dominacja banków uniwersalnych skupiających się na kredytach i pożyczkach