BANKOWOŚĆ DETALICZNA
INTEGRACJA EUROPEJSKICH RYNKÓW

FINANSOWYCH

Dr Błażej Lepczyński Instytut Badań nad Gospodarką
Rynkową/Uniwersytet Gdański

TEMATYKA ZAJĘĆ

•

RYNEK BANKOWOŚCI DETALICZNEJ W POLSCE

•

OSZCZĘDNOŚCI GOSPODARSTW DOMOWYCH

•

PŁATNOŚCI DETALICZNE

•

KREDYTY DLA LUDNOŚCI

•

KANAŁY DYSTRYBUCJI

•

OCHRONA KONSUMENTA

•

INTEGRACJA RYNKU BANKOWOŚCI DETALICZNEJ W
UE

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

RYNEK BANKOWOŚCI DETALICZNEJ

•

CO TO JEST BANKOWOŚĆ DETALICZNA?

•

KONTO OSOBISTE

•

PODMIOTY DZIAŁAJĄCE NA RYNKU BANKOWOŚCI
DETALICZNEJ

•

DOMINACJA BANKOWOŚCI DETALICZNEJ W
POLSKIM SEKTORZE BANKOWYM

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

TRENDY W ZAKRESIE KONTA OSOBISTEGO

KONTO

OSOBISTE

WIRTUALIZACJA

PAKIETYZACJA

SEGMENTACJA

TRANSFERY
LOKATY
KREDYTY
UBEZPIECZENIA

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

BANKI NA RYNKU BANKOWOŚCI DETALICZNEJ

Banki

Banki

samochodowe

Banki

specjalizujące się

w kredycie

konsumpcyjnym

Banki

pocztowe

Banki

specjalistyczne

Banki

uniwersalne

Banki

wirtualne

Banki

spółdzielcze

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

INNE PODMIOTY

INNE

PODMIOTY

INSTYTUCJE POŚREDNICTWA KREDYTOWEGO; FIRMY
POŻYCZKOWE

TOWARZYSTWA FUNDUSZY INWESTYCYJNYCH

FIRMY UBEZPIECZENIOWE

SPÓŁDZIELCZE KASY OSZCZĘDNOŚCIOWO-KREDYTOWE

+ INFRASTRUKTURA RYNKU; FIRMY WINDYKACYJNE; BIURO INFROMACJI KREDYTOWEJ

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

DOMINACJA BANKOWOŚCI DETALICZNEJ W
POLSKIM SEKTORZE BANKOWYM

Kredyty dla ludności versus kredyty dla
przedsiębiorstw w mld zł

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

OSZCZĘDNOŚCI GOSPODARSTW DOMOWYCH

•

STRUKTURA AKTYWÓW FINANSOWYCH W POLSCE

•

ATRAKCYJNOŚĆ DEPOZYTÓW JAKO FORMY
OSZCZĘDZANIA

•

JAKĄ ROLĘ PEŁNIĄ DEPOZYTY GOSPODARSTW
DOMOWYCH W DZIAŁALNOŚCI BANKU?

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

STRUKTURA AKTYWÓW FINANSOWYCH
GOSPODARSTW DOMOWYCH W USA I
NIEMCZECH

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

STRUKTURA AKTYWÓW FINANSOWYCH
GOSPODARSTW DOMOWYCH W POLSCE

Aktywa

Aktywa

2006

2006

Depozyty złotowe,
walutowe w bankach i

SKOK-ach

51%

Gotówka w obiegu

15%

Fundusze inwestycyjne

15%

Ubezpieczeniowe
fundusze kapitałowe w

firmach
ubezpieczeniowych

6%

Akcje spółek publicznych

10%

Obligacje i bony
skarbowe

3%

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

CO DECYDUJE O ATRAKCYJNOŚCI DEPOZYTÓW
JAKO FORMY OSZCZĘDZANIA?

CZYNNIKI DECYDUJĄCE O ATRAKCYJNOŚCI PRODUKTÓW DEPOZYTOWYCH:

1.

BEZPIECZEŃSTWO

2.

DOSTĘPNOŚĆ

3.

RENTOWNOŚĆ

4.

PŁYNNOŚĆ

5.

RÓŻNORODNOŚĆ

6.

KWESTIE PODATKOWE

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

JAKIE PRODUKTY DEPOZYTOWE OFERUJĄ
KLIENTOM BANKI?

FORMY DEPOZYTÓW:

1.

TERMINOWE, NA ŻĄDANIE

2.

ZŁOTOWE, WALUTOWE

3.

STAŁE OPROCENTOWANIE, ZMIENNE OPROCENTOWANIE

4.

Z KAPITALIZACJĄ I BEZ KAPITALIZACJI ODSETEK

5.

DYNAMICZNE, EKOLOGICZNE, AUTOMATYCZNE, RENTIERSKIE (CO NAJMNIEJ 100.000 ZŁ),

LOKATY Z FUNDUSZEM INWESTYCYJNYM

6.

CERTYFIKATY DEPOZYTOWE

7.

INDYWIDUALNE KONTA EMERYTALNE (IKE)

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

JAKĄ ROLĘ PEŁNIĄ DEPOZYTY W BANKACH?

DLA BANKÓW DEPOZYTY GOSPODARSTW DOMOWYCH TO:

1.

PODSTAWOWE ŹRÓDŁO ŚRODKÓW FINANSOWYCH

2.

RELATYWNIE TAKIE ŹRÓDŁO FINANSOWANIA DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ

3.

PODSTAWOWY ELEMENT FUNDUSZY OBCYCH

4.

…ALE REZERWA OBOWIĄZKOWA POGRASZA ATRAKCYJNOŚĆ DEPOZYTÓW Z PERSPEKTYWY
BANKÓW

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KARTY PŁATNICZE

•

ZALETY OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO

•

KARTY PŁATNICZE I KREDYTOWE

•

ELEKTRONICZNA PORTMONETKA

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

RELATYWNIE DUŻA ROLA OBROTU
GOTÓWKOWEGO W POLSCE
NA TLE WYSOKO ROZWINIĘTYCH KRAJÓW UE

5,7%

6,1%

6,1%

7,4%

8,7%

11,3%

11,8%

16,5%

31,0%

30,9%

12,0%

0,0%

5,0%

10,0%

15,0%

20,0%

25,0%

30,0%

35,0%

Holandia

Finlandia

W.Brytania

Francja

Portugalia

Niemcy

Dania

Hiszpania

Irlandia

Grecja

Polska

Źródło: Europejski Bank Centralny.

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

ZALETY OBROTU BEZGOTÓWKOWEGO

GOSPODARKA

• wpływa na obniżenie kosztów transakcyjnych w gospodarce

• zwiększa wolumen transakcji

• zwiększa jawność obrotu gospodarczego

• przyspiesza cykl rozliczeniowy w gospodarce

• zwiększa dochody budżetowe

• ograniczenie „szarej strefy” poprzez możliwość kontroli
przeprowadzanych transakcji

• spadek przestępczości ukierunkowanej na rozliczenia gotówkowe

•.

DŁUŻNIK

• oszczędność czasu

• bezpieczeństwo dokonywania transakcji

• zwiększenie satysfakcji i wygody
(brak konieczności wyciągania gotówki z rachunku)

WIERZYCIEL

• redukcja kosztów związanych z obsługą obrotu gotówkowego;

• terminowe otrzymanie zapłaty (przy poleceniu przelewu)

• redukcja ryzyka zapłaty fałszywą gotówką

BANK

• redukcja kosztów związanych z obsługą obrotu gotówkowego

• ograniczenie strat związanych z obsługą obrotu bezgotówkowego

• rozszerzenie akcji kredytowej

• dodatkowe dochody z tytułu opłat i prowizji

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

BARIERY UPOWSZECHNIANIA SIĘ OBROTU
BEZGOTÓWKOWEGO W POLSCE

Główne bariery:

- niski poziom „ubankowienia” polskiego społeczeństwa;

- relatywnie niskie zaufanie społeczeństwa do instrumentów
bezgotówkowych;

- relatywnie niska stopa życiowa Polaków;

- niedostateczne działania promocyjne i edukacyjne ze strony banków;

- słabo rozwinięta sieć akceptacji kart płatniczych (zwłaszcza
w mniejszych sklepach).

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

STRUKTURA TRANSAKCJI BEZGOTÓWKOWYCH W
KRAJACH UE

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

Niemcy

Francja

W. Brytania

Hiszpania

Austria

Holandia

Irlandia

Szwecja

Portugalia

Włochy

Dania

polecenie przelewu

karty płatnicze

polecenie zapłaty

czeki

Źródło: Blue book. Payment and securities settlement
systems in the European Union. European Central Bank,
September 2003

.

Udział poszczególnych instrumentów bezgotówkowych w liczbie transakcji

bezgotówkowych ogółem w wybranych krajach UE (stan na koniec 2001 r.)

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

UDZIAŁ POSZCZEGÓLNYCH INSTRUMENTÓW
BEZGOTÓWKOWYCH W OGÓLNEJ LICZBIE
TRANSAKCJI BEZGOTÓWKOWYCH W POLSCE

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

RAMY PRAWNE (1)



Karta płatnicza jest jednym z instrumentów płatniczych,

narzędziem za którego pośrednictwem dokonywana jest

płatność.



Ustawa Prawo Bankowe – 1997 (karta identyfikująca wydawcę i

upoważnionego posiadacza; uprawnia do wypłaty gotówki lub

dokonywania zapłaty; w przypadku karty wydanej przez bank

lub inną instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania

kredytu – także do dokonywania wypłaty gotówki lub zapłaty

z wykorzystaniem kredytu)



Zagadnienia związane z kartami płatniczymi kompleksowo

reguluje ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych

(2002). Wprowadziła pojęcie elektronicznego instrumentu

płatniczego.

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

RAMY PRAWNE (2)



Wydawcą jest bank lub inny podmiot przekazujący kartę płatniczą

w użytkowanie upoważnionemu posiadaczowi.



Posiadaczem karty jest każda osoba, która na podstawie umowy o

kartę płatniczą dokonuje na swoją rzecz operacji określonych w

umowie.



Karty płatnicze dają możliwość (funkcje karty płatniczej):



zapłaty za towary i usługi w punktach handlowo-

usługowych



wypłaty gotówki z bankomatów i w placówkach bankowych



Budowa karty płatniczej ma charakter standardowy (wielkość,

materiał, z którego jest wykonana, co znajduje się na awersie i

rewersie są ściśle określone).

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

OCHRONA KONSUMENTA NA RYNKU KART
PŁATNICZYCH

WCZORAJ

–

Operacje przy użyciu kart płatniczych opierały się przede wszystkim na
regulaminach banków (wydawców kart).

–

Istniały poważne luki, zwłaszcza w zakresie ochrony praw konsumentów
(przykładowo: często istniał całodobowej możliwości zgłoszenia
kradzieży lub zgubienia karty; często również banki przejmowały
odpowiedzialność za transakcje zrealizowane kartą dopiero po 48
godzinach od momentu zgłoszenia faktu jej utraty przez posiadacza).

DZIŚ

–

Ustawa o elektronicznych instrumentach płatniczych poprawiła sytuację
konsumentów na rynku kart płatniczych poprzez wprowadzenie kilku
bardzo ważnych zapisów (m.in. wydanie karty nie jest możliwe bez
wcześniejszego podpisania umowy; posiadacza obciążają operacje
dokonane z użyciem utraconej karty płatniczej, do czasu zgłoszenia
wydawcy jej utraty, do kwoty stanowiącej równowartość 150 Euro).

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KARTY PŁATNICZE – KOSZTY I KORZYŚCI

WYDAWCY KART
Koszty: autoryzacja i obsługa posiadaczy kart płatniczych; marketing.
Korzyści: opłaty za wydanie karty, opłaty i marże od transakcji
dokonywanych przy pomocy kart płatniczych.

AKCEPTANCI KART
Koszty: opłaty za dzierżawę urządzeń elektronicznych, służących do
realizacji procesu zapłaty; prowizje od transakcji dokonywanych kartą.
Korzyści: zwiększenie obrotu i zysków; przyciągnięcie klientów.

POSIADACZE KART
Koszty: opłaty za wydanie, zgubienie, drugą kartę; prowizje za wypłaty
dokonywane z bankomatów.
Korzyści: całodobowy dostęp do środków zgromadzonych na koncie;
prestiż; większe bezpieczeństwo.

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KLASYFIKACJA KART

•

ZASIĘG

•

SPOSÓB ROZLICZANIA TRANSAKCJI

•

TECHNOLOGIA

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

RODZAJE KART PŁATNICZYCH

Źródło: Europejski Bank Centralny.

Kredytowe

Przedpłacone

Debetowe

Obciążeniowe

Umożliwiają posiadaczowi karty dokonywanie płatności
bezgotówkowych na podstawie umowy kredytu
bez konieczności posiadania bieżących środków
na rachunku bankowym.

Działają one w oparciu o rachunek bankowy, a posiadacze
takich kart mogą się nimi posługiwać tylko do wysokości salda
na rachunku.

Są to karty z odroczonym terminem płatności.
Od kart kredytowych różnią się tym,
że kredyt jest spłacany w całości raz w miesiącu i są
wydawane najczęściej w oparciu o konto osobiste.

Polega na zapisaniu w pamięci układu elektronicznego karty
odpowiedniej kwoty - wartości,
która jest pomniejszana podczas dokonywania transakcji.

PAY LATER

PAY LATER

PAY NOW

PAY BEFORE

Moment, w którym odbywają się płatności

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

LICZBA I STRUKTURA WYEMITOWANYCH KART
PŁATNICZYCH W POLSCE

W Polsce wyemitowano 25 mln kart
płatniczych

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KIERUNKI ROZWOJU KART PŁATNICZYCH W
POLSCE

•

PERSONALIZACJA KARTY

•

WIELOFUNKCYJNOŚĆ KARTY

•

KARTY CO-BRANDED

•

KARTY AFFINITY

•

PRIVATE LABEL

•

MIKROPROCESOR

•

KARTY WIRTUALNE

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KARTA MAGNETYCZNA VERSUS KARTA
ELEKTRONICZNA

7% kart
płatniczych
w Polsce
to karty
hybrydowe
(II kw.
2007)

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KREDYTY DLA LUDNOŚCI

•

PRZEMIANY W STRUKTURZE RYNKU KREDYTÓW
DLA LUDNOŚCI

•

RYNEK CONSUMER FINANCE

•

ROLA POŚREDNICTWA KREDYTOWEGO

•

OCHRONA KONSUMENTA NA RYNKU
KREDYTOWYM

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KREDYTY KONSUMPCYJNE VERSUS KREDYTY
MIESZKANIOWE

w mld zł

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

KANAŁY DYSTRYBUCJI

•

INTENSYWNY ROZWÓJ BANKOWOŚCI
WIRTUALNEJ

•

INTEGRACJA ELEKTRONICZNYCH I
TRADYCYCJNYCH FORM DYSTRYBUCJI

•

WZROST ROLI URZĄDZEŃ SAMOOBSŁUGOWYCH

•

ZMIANA ROLI PLACÓWEK BANKOWYCH

•

MC BANKING

•

WIĘKSZA ROLA POŚREDNICH KANAŁÓW
DYSTRYBUCJI

•

WYKORZYSTANIE ISTNIEJĄCYCH SIECI
DYSTRYBUCJI

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

INTEGRACJA RYNKU BANKOWOŚCI DETALICZNEJ
W UE

•

TENDENCJE ROZWOJOWE WE WSPÓŁCZESNEJ
BANKOWOŚCI

•

INTEGRACJA RYNKU FINANSOWEGO W UE JAKO
ELEMENT STRATEGII LIZBOŃSKIEJ

•

POJĘCIE INTEGRACJI I POMIAR

•

KORZYŚCI I RYZYKA Z PROCESU INTEGRACJI

•

BARIERY INTEGRACJI RYNKU BANKOWEGO W UE
(BANKOWOŚĆ DETALICZNA)

•

PRZEJAWY INTEGRACJI NA POLSKIM RYNKU

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

TENDENCJE ROZWOJOWE WE WSPÓŁCZESNEJ
BANKOWOŚCI

ROZWÓJ TECHNOLOGII INFORMATYCZNYCH

I TELEKOMUNIKACYJNYCH

WZROST KONKURENCJI

BEZPOŚREDNIEJ I POŚREDNIEJ

ALE TAKŻE

WZROST RYZYKA

NACISK NA WZROST WARTOŚCI

DLA AKCJONARIUSZY

W STRATEGIACH BANKÓW

GLOBALIZACJA

LIBERALIZACJA

I

DEREGULACJA

DEZINTERMEDIACJA

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

INTEGRACJA CZĘŚĆ PROCESU LIBERALIZACJI
RYNKÓW FINANSOWYCH W UE

ROZDROBNIONE RYNKI FINANSOWE

W UNII EUROPEJSKIEJ HAMUJĄ

ROZWÓJ GOSPODARCZY UE

INTEGRACJA RYNKÓW FINANSOWYCH

FUNDAMENT

STRATEGII

LIZBOŃSKIEJ

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

JEDNYM Z NAJWAŻNIEJSZYCH CELÓW STRATEGII
LIZBOŃSKIEJ JEST UTWORZENIE JEDNOLITEGO
RYNKU FINANSOWEGO W UE

INTEGRACJA TO:

proces scalania się rynków bankowych poszczególnych krajów UE w jeden duży rynek o wspólnej
infrastrukturze. Integracja powinna prowadzić do powstania sytuacji, w której ten sam produkt bankowy
byłby dostępny we wszystkich krajach członkowskich po tej samej cenie.

CELE INTEGRACJI:

•

Wzmocnienie poziomu konkurencji

•

Obniżenie kosztów transakcyjnych

•

Wzrost efektywności i płynności rynku

POMIAR:

•

Konwergencja cen

•

Udział aktywów kontrolowanych przez instytucje zagraniczne

•

Udział fuzji transgranicznych w fuzjach ogółem

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

POMIMO WPROWADZENIA W 1999 ROKU
WSPÓLNEJ WALUTY EURO STOPIEŃ INTEGRACJI
RYNKÓW FINANSOWYCH W UE JEST
RELATYWNIE NISKI

ZA SILNIE ZINTEGROWANY RYNEK FINANSOWY W UE
MOŻNA UZNAĆ RYNEK PIENIĘŻNY

SŁABO ZINTEGROWANY JEST RYNEK BANKOWY, ZWŁASZCZA RYNEK
BANKOWOŚCI DETALICZNEJ

WPROWADZENIE WSPÓLNEJ WALUTY UWIDOCZNIŁO ISTNIENIE SZEREG
BARIER INTEGRACJI RYNKÓW FINANSOWYCH

DLATEGO W RAMACH STRATEGII LIZBOŃSKIEJ POWSTAŁ PLAN INTEGRACJI
EUROPEJSKICH RYNKÓW FINANSOWYCH

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

FSAP – FINANCIAL SERVICES ACTION PLAN
POST FSAP – BIAŁA KSIĘGA (2005)

FSAP:



Stworzenie jednolitego hurtowego rynku przepływów kapitałowych



Utworzenie otwartego i bezpiecznego rynku detalicznego



Ustanowienie nowoczesnych regulacji nadzorczych i systemu
nadzoru rynków finansowych



Zmniejszenie różnic w systemach podatkowych

POST FSAP



Integracja rynku bankowości detalicznej



Wzmocnienie nadzoru

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

MECHANIZM INTEGRACJI I JEJ KONSEKWENCJE

LIKWIDACJA BARIER

UTRUDNIAJĄCYCH

INTEGRACJĘ RYNKU

BANKOWEGO

DZIAŁANIA KOMISJI

EUROPEJSKIEJ

NA RZECZ

INTEGRACJI REALIZOANE W RAMACH

STRATEGII LIZBOŃSKIEJ

WIĘKSZA SKŁONNOŚĆ WŚRÓD KONSUMENTÓW DO

ZAWIERANIA TRANSAKCJI TRANSGRANICZNYCH

WZROST POZIOMU

INTEGRACJI

I KONKURENCJI

WIĘKSZA SKŁONNOŚĆ WŚRÓD BANKÓW DO

ŚWIADCZENIA USŁUG TRANSGRANICZNIE

W EFEKCIE:

WZROST JAKOŚCI USŁUG

POPRAWA MECHANIZMU

ALOKACJI KAPITAŁU

WZROST ATRAKCYNOŚCI
OFERTY BANKOWEJ

NIŻSSZE CENY KREDYTÓW
I USŁUG PŁATNICZYCH

KORZYŚCI DLA:

GOSPODARKI

KONSUMENTÓW

PRZEDSIĘBIORCÓW

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

RYZYKA ZWIĄZANE Z INTEGRACJĄ

PROTEKCJONIZM NARODOWY (PATRIOTYZM EKONOMICZNY):
Ochrona rynków lokalnych

FORMY:
Np. blokowanie fuzji transagranicznych

SKUTKI:

•

Ograniczenie konkurencji

•

Pogorszenie efektywności działania rynków

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

NISKI STOPIEŃ INTEGRACJI RYNKU
BANKOWOŚCI DETALICZNEJ W UE



Rachunek osobisty poza krajem macierzystym w
2005 roku posiadało zaledwie 4% obywateli UE



Ceny kredytów, przelewów i depozytów są w UE
relatywnie mocno zróżnicowane

WNIOSEK:
Rynki bankowości detalicznej mają charakter

lokalny. O wyborze banku

decyduje geograficzna bliskość banku.

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

BARIERY INTEGRACJI RYNKU BANKOWEGO W UE

Konsumentom europejskim w

większym

Korzystaniu z usług bankowych na

zasadach

transgranicznych przeszkadzają:

Banki

nie

działają

na

skalę

ponadnarodową

z powodu:

1.

różnice językowe

2.

funkcjonowanie różnych walut

3.

odległość

4.

brak wiedzy potrzebnej do
rozwiązywania sporów
transgranicznych

5.

przyzwyczajenie do form
produktów bankowych
oferowanych na krajowym
rynku bankowym

6.

różnice w zamożności

7.

wyższe ryzyko

1.

większej asymetrii informacji

2.

różnic w regulacjach

3.

konieczności przygotowywania
na rynki zagraniczne całkowicie
nowej oferty produktowej

4.

braku wspólnej infrastruktury
rynku

5.

wyższego ryzyka

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

JAKIE DZIAŁANIA?

•

SEPA (SINGLE EURO PAYMENT AREA)

•

INTEGRACJA RYNKU KREDYTÓW KONSUMPCYJNYCH

•

INTEGRACJA RYNKU KREDYTÓW MIESZKANIOWYCH

•

UŁATWIENIA W OTWIERANIU RACHUNKÓW BANKOWYCH W INNYCH KRAJACH

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

ZASADA JEDNOLITEJ LICENCJI BANKOWEJ
UŁATWIA INTEGRACJĘ I EKSPANSJĘ
TRANSGRANICZNĄ

FORMY

PENETRACJI

PRZEJMOWANIE ZAGRANICZYCH BANKÓW

WRAZ Z ICH SIECIĄ PLACÓWEK

STACJONARNYCH W WYNIKU

TRANSAKCJI M&A

ALIANSE STRATEGICZNE I NAWIĄZZYWANIE

WSPÓŁPRACY Z POŚRDNIKAMI

ZAJMUJĄCYMI

SIĘ SRZEDAŻĄ PRODUKTÓW BANKOWYCH

BEZPOŚREDNIA TRANSGRANICZNA

SPRZEDAŻ PRODUKTÓW BANKOWYCH

POPRZEZ INTERNET, TELEFON

OTWIERANIE ZA GRANICĄ PLACÓWEK

I

BANKÓW W FORMIE SPÓŁEK ZALEŻNYCH

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

EKSPANSJA BANKÓW KRAJOWYCH NA RYNKI
ZAGRANICZNE

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA

EKSPANSJA BANKÓW ZAGRANICZNYCH NA
RYNEK POLSKI

WYKŁADY – FINANSE I BANKOWOŚĆ – WYŻSZA SZKOŁA SOPOCKA