Bank to przedsiębiorstwo którego przedmiotem są kasy pieniężne, przede wszystkim prowadzenie wolnych w gospodarce środków w formie depozytów oraz redystrybucja z udziałem kredytów, czyli środków pieniężnych i redystrybucji.

Prawo bankowe mówi, że bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone, pod jakim kolwiek tytułem zwrotu.

Bank jest osobą prawną wskazuje jednoznacznie, w jakich formach prawnych bank może działać.
Banki w Polsce możne działać, jako spółka akcyjna, bank państwowy (Bank gospodarstwa krajowego) albo bank spółdzielczy.
Jest to bardzo ważne, bo w innych państwach są inne normy, w Niemczech można prowadzić bank, jako wpis rejestrowy, spółka kapitałowa, spółka prywatna.
Działa na podstawie zezwoleń – jest koncesjonowana, KNF wydaje koncesje na otworzenie banku (fundusze minimum 5 mln euro, lecz dalej widnieje zapis ze wysokość tych funduszy musi być dostosowana do rodzaju prowadzonej działalności (KNF zawsze może w ramach zaleceń zwiększyć fundusze własne, ponieważ bank, który zakłada istnienie na rynku potrzebuje większych funduszy, potrzebują określone pomieszczenia, urządzenia techniczne żeby zapewnić bezpieczeństwo, zabezpieczenia, musza dać rękojmię odpowiedniej działalności, plan działania na 3 lata, kapitał nie może pochodzić z kredytów i pożyczek, budynki urządzenia mogą osiągać maxymalnie 15% kapitału)
1 koncesja na tworzenie banku
2 na prowadzenie banku

jest to rozbite w czasie, dlatego ze w międzyczasie musza przygotować Kapitał założycielski, plan działania, udowodnić KNF ze maja odpowiednie urządzenia i zabezpieczenia, aby działalność była prowadzona bezpiecznie.

! Zezwolenie na utworzenie banku i rozpoczęcie działalności operacyjnej nie obejmuje działalności dewizowej, dopiero zezwolenie na wykonywanie przez bank obrotu dewizowego daje zarząd NBP, czyli w okresie późniejszym. Dlaczego później? Dlatego ze organizatorzy rozpoczynając działalność nie są w stanie organizacyjnie i logistycznie przygotować się do prowadzenia operacji dewizowej, bo operacje dewizowe są wykonywane wykonywane płatności za granice i zza granicy, dlatego potrzebne są umowy z rożnymi bankami (korespondentami) po to, aby przekazywać środki pieniezne dalej. W Polsce w przypadku przelewów krajowych mamy KIR musi mieć bank partnerski, korespondencyjny, który będzie w naszym imieniu wykonywał. Sytuacja jest prosta, gdy wykonujemy operacje w unii europejskiej, skomplikowane jest w krajach egzotycznych, do Indonezji przelew musi mieć pewna drogę, musimy szukać banku, który posiada kontakt z bankami w Indonezji, dlatego te przelewy idą dłużej i maja bardziej skomplikowana drogę.

Wykonywanie czynności bankowych
dzisiaj w banku i na poczcie spotykamy się z nietypowymi produktami bankowymi. Bank sprzedaje ubezpieczenia lub jednostki funduszu są one określone, jako pośrednik.


Lokaty – na żądanie możemy zamknąć lokatę w każdej chwili, w umowie lub regulaminie jest zapisana klauzula, co grozi za rozwiązanie lokaty
Prowadzenie innych rachunków bankowych
Udzielanie kredytów
udzielanie gwarancji bankowych – gwarancja bankowa jest operacja pozabilansowa, jeśli pracujemy w banku i dzisiaj udzielimy komuś gwarancji tzn. ze my gwarantujemy na podstawie listu gwarancyjnego ze za 30 dni ktoś nie zapłaci dostawcy za towar to bank za niego zapłaci do bilansu wejdzie dopiero wtedy, gdy pieniądze wyjdą z banku. Klasyczna operacja pozabilansowa w banku
Emitowanie bankowych papierów wartościowych –kwity, certyfikaty, obligacje emitować i sprzedawać po to, aby uzyskać środki pieniezne
Rozliczenia pieniezne

Czynnościami bankowymi są: ·udzielanie pożyczek
operacje czekowe i wekslowe,
wydawanie kart płatniczych,
terminowe operacje finansowe,
nabywanie i zbywanie wierzytelności, · wykonywanie czynności obrotu dewizowego,
udzielanie poręczeń,
wykonywanie czynności związanych z emisja papierów wartościowych
te czynności mogą wykonywać banki, ale niekoniecznie inne jednostki.

(tabelka z zajęć nr 1)

!Czynności bankowe oznaczają ze banki mogą także zgodnie z prawem nabywać akcje i prawa z akcji, udziały innej osoby prawnej niebędącej bankiem. Bank może zakupić udziały w każdej dowolnej spółce. W normach ostrożnościowych określona jest kwota 15% funduszy własnych mogą pochodzić z udziałów. Podstawowe obowiązki a nie inwestowanie pieniędzy w akcje i udziały nie tylko w udziały i akcje, ogranicza możliwość do 15% funduszy własnych, banki mogą zaciągać zobowiązania związane z emisja papierów wartościowych, dokonywać obrotu papierami wartościowymi, nabywać i zbywać nieruchomości te, które są przedmiotem zastawu, bank ma określony czas by zbyć te nieruchomości, świadczyć usługi konsultacyjno-doradcze i brać za to pieniądze i inne usługi finansowe

Czynnościami bankowymi są czynności, od 1-9 jeśli wykonywane są przez bank
podział jest obrazowy, jeżeli Pani kowalska pożyczy Pani Malinowskiej 1000zł, spisze umowę, zarejestrują w US, to, jeżeli ta druga pani nie odda pieniędzy to, jaka jest możliwość Dochodzenia oprócz metod niekonwencjonalnych, zgodnych z prawem. Trzeba iść do sadu, napisać pozew, zastrzeżenia, sprawa musi się zakończyć, sad musi wydać wyrok, sad musi wydać klauzule wykonalności, jeśli jej nie ma trzeba iść do komornika i egzekwować pieniądze Jest to zrobione po to, aby bank nie przechodził tej drogi, stad tez ustawa uprzywilejowała bank w sesje dochodzenia swoich roszczeń, zobowiązań. Np, jeśli ja będę winny bankowi pieniądze, bo nie spłacam długu hipotecznego, to bank sam nie pójdzie do sadu, bank wyciągnie bankowy wyciąg egzekucyjny, z nim udaje się do sadu, sad wydaje klauzule wykonalności i z tym można iść do komornika. Bank chcąc dochodzić zwrotu należności ma sytuacje uprzywilejowana nie musi dochodzić drogi sadowej. Jeżeli pożyczka została udzielona przez bank to możemy, jako bank w sposób uproszczony przejść szybciej dojść do komornika, jeśli ta pożyczkę udzieli inna instytucja nie może przejść drogi uprzywilejowanej, lecz tylko drogę sądową, taki sam skutek jest z operacjami wekslowymi, kart płatniczych itd. Te czynności są bankowe, gdy są wykonywane przez Bank, jest on tutaj instytucja uprzywilejowana na podstawie przepisów prawa zwłaszcza ustawy prawo bankowe w dochodzeniu swoich środków od klientów.
Jest to uprzywilejowanie banku w egzekucji roszczeń.

Roszczenia bankowe i banki działają zgodnie z przepisami ustaw stawie zezwoleń wykonywania czynności bankowych, obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotu. (Bank w przeciwieństwie do innych podmiotów gospodarczych, przeważająca większość do działań operacyjnych, pozyskuje z zewnątrz, kapitał akcyjny i fundusze własne max 15% a reszta to środki obce, które musimy zwrócić i są obciążone ryzykiem.)

Bank to instytucja, ma osobowość prawna, oznacza to…… żeby działać musi mieć zezwolenie, a zezwolenie daje KNF, bank nie może zajmować się wszystkim, ustawa prawo bankowe określa, czym się zajmuje, w swojej działalności przeważają środki obce.

CO jeszcze się wiążę z bankiem?
To instytucja uprzywilejowana, ponieważ ustawa prawo bankowe określa ze nie możemy używać do innych działalności słowa bank, czy kasa. Chyba ze słowem bank wiąże się dalsza informacja, która wskazuje ze nie są to czynności finansowe, bank danych, bank krwi, to samo dotyczy kasy. Przykładem są rożnego rodzaju instytucje para bankami, nie używają słowa kredyt, pieniądze tylko dochód asygnata. Ponieważ nie chcą, aby zarzucili im ze działalność jest

Ustawa prawo bankowe, kto bez zezwolenia prowadzi działalność polegającą na gromadzeniu środków pieniężnych innych osób fizycznych, prawnych lub jednostek organizacyjnych niemających osobowości prawnej, w celu udzielania kredytów, pożyczek pieniężnych lub obciążania ryzykiem tych środków w inny sposób, podlega grzywnie do 5.000.000 Złotych i karze pozbawienia wolności do lat 3.

To samo dotyczy kasy
Tej samej karze podlega, kto, prowadząc działalność zarobkową wbrew warunkom określonym w ustawie, używa w nazwie jednostki organizacyjnej niebędącej bankiem lub do określenia jej działalności lub reklamy wyrazów "bank" lub "kasa".

Kasa i bank to nazwy zastrzeżone zgodnie z ustawa prawo bankowe.

W działalności banku ważna sprawa jest kształtowanie zaufania do banku. Bank swoimi działaniami musi budować działalność rzetelna, pewna i bezpieczna. Bank żeby udzielać kredytów czy pożyczek, musi pozyskać środki pieniezne głowie z lokat. Jakiekolwiek niekorzystne informacje czy wiadomości mogą spowodować  RUN NA KASY W BANKU w każdym momencie klient może przyjść do banku i korzystając z zapisu, wyciagnięcia środków na żądanie a nie pod koniec lokaty, kiedy przyjdzie dużo klientów, bank nie ma możliwość oddania wszystkich środków Pieniężnach i odzyskania udzielonych kredytów i pożyczek od dłużników w danym momencie są one spłacane regularnie, ale nie w całości. Syndyk musi kontrolować żeby środki wpływały do banku zgodnie z data na umowie.

Kiedy jest run na kasy w banku, i nie mamy środków Pieniężnach, może dojść do zawieszenia działalności, możemy sprzedać papiery wartościowe, zastawić je i uzyskać kredyt lombardowy, pozyskać środki od NBP., Jeśli ta ‘dziura’ jest coraz większa istnieje możliwość postawienia banku w stan likwidacji? KNF zostanie wezwana do uzupełnienia funduszy własnych, zebranie walnego zgromadzenia akcjonariuszy i emisja nowych akcji, których niestety nic nie kupił i bank prosił NBP o pomoc, inne banki połączyły się z tym bankiem gdyż nie mieli wystarczających środków Pieniężnach.

Budowanie zaufania do banku nie jest bez znaczenia, pomimo ze BFG gwarantuje nam wypłacenie srodkow pienieznych 100tys euro czyli 420tys, każdy kto trzyma srodki w banku musi mieć swiadomosc ze odzyska pieniądze, jednak nie natychmiast lecz z biegiem czasu wraz z odsetkami aliczanymi do dnia upadku banku.

W jaki sposób rożnego rodzaju reklamy budują zaufanie banku. Dzisiaj banki wykorzystują znanych satyryków aby uzyskać klientów, np. Szymon Majewski przyciągnął ogromna ilość klientów i bank uzyskał duża ilość środków w szczególności od ludzi młodych.

Funkcje/ Rpola pełnione przez banki w gospodarce
1. Funkcja transakcyjna – doprowadza do zawierania transakcji usługowych pomiędzy tymi którzy posiadają kapitał i tymi którzy go potrzebują, bank jest tu pośrednikiem
-transformacje kwot polega na tym ze banki przyjmują duże ilości małych wkładów, i środki pozyskane z tych wkładów przekazują dalej w formie dużego kredytu np. 1mln zł (np 10 lokat i 1 kredyt o wysokości 1mln, lub lokata 1mln i kilka kredytów po 50tys)
-transformacja terminów polega na tym ze przyjmujemy lokaty na różne terminy, na miesiąc, 2 miesiace pol roku i udzielamy kredytu na 3 lata, przyjmujemy zalozenie ze w miejsce tych środków które odejda z banku pojawiają się nowe, cały czas następuje transformacja , banki dążą do synchronizacji
-transformacja przestrzennej lokaty przyjmujemy w jednym miejscu, a w innym miejscu udzielamy kredytu, lokata w Krakowie a kredyt w szczecinie
- transformacja informacji w tym momencie banki likwidują konieczność indywidualnego sprawdzania uczestników rynku finansowego, dlatego ze banki we własnym zakresie dokonują oceny sytuacji finansowej swoich kredytobiorców i udzielają możliwości na temat inwestowania na rynku finansowym, my przynosząc pieniadze do banku nie interesujemy się komu udziela kredytu czy pozyczki, czy ta osoba jest wyplacalna, nie musimy sprawdzać kondycji finansowej drugiej strony uczestnika banku, my ufamy bankowi i mamy gwarancje zwrotu srodkow pieniężnych z BFG.

Bank realizuje płatności – posiada odpowiednie przygotowanie praktyczne, niezbędne procedury, niezbędne urządzenia i doświadczenie aby realizować platnosci pomiędzy swoimi klientami przelewy, emisja czekow, wyplaty z bankomatow.

Ciekawostka: w Polsce zanika czek bankowy, a za granica sa popularne, ponieważ gdy mamy czek, a on potwierdzony zostanie przez bank jest 100% oznaki iż transakcja zostanie zrealizowana

Rola gwarancyjna – bank zobowiazuje się do pokrycia zadluzenia klienta gdy nie jest on zdolny do zapłaty.
UWAGA! Coraz częściej w zyciu gospodarczym sa potrzebne te gwarancje, jeśli sa duże inwestycje / przetargi nie rzadajac gotówki rzada się tej wlasnie gwarancji, ten który wygrywa, musi donieść gwarancje ze wykona te prace, w określonej w umowie terminie i określonej jakości następnie konsumuje się te srodki pieniezne, gwarancja zabezpieczajaca inwestorowi usuniecie usterek w ramach gwarancji rękojmi ( wybudowano szpital, zlikwidowano firme a on się sypie). Wszyscy teraz korzystają zamiast gwarancji na polisy gwarancyjne ubezpieczeniow, gwarancja wpływa na zdolność kredytowa, jest ona wpisana do wysokości kredytu a polisa nie. Polise tez trzeba zabezpieczyć, ale nie wpływa to na wysokość kredytu.

Rola agenta – sprzedaż produktów niebankowych w okienkach bankowych, bank jest pośrednikiem działa w czyims imieniu, papiery wartościowe, ubezpieczenia

Rola polityczna – bank swoimi działaniami musi wspierać polityke rządu, realizuje działania które sa związane z polityka rządu, jets powodz ci co ucierpieli mogą dostać dotacje za szkody, dostają kredyt, umarzają polowe odsetek i BGK pozyskuje srodki na te szkody.

Unia europejska wyszła z zastrzeżeniem co do środków które uzyskuje BGK i administruje nimi na dopłatę odsetek dla kredytów preferowanych powinny być sprzedawane na podstawie przetargów. Dzisiaj BGK rozdysponowuje środkami i każdy z banków będzie umarzał taka sama wysokość odsetek jak inne. Gdyby robic to przetargiem niektóre z banków moglyby dokonać lepszej oferty dla konsumentow, a niektóre banki po prostu z tego nie korzystać.

Skąd się biorą rygory dotyczące umorzenia planu gospodarczego?
Po to ze bank jest instytucja zaufania publicznego, wszyscy daza aby ta instytuacja była bezpieczna, chodzi tu o bezpieczeństwo srodkow finansowych które powierzają klienci do banku.

KNF ma wiele roznych uprawnien w stosunku do banku który jest spółką prawa handlowego, rzadzi się kodeksem spolek handlowych, ale nie może prowadzic tak swobodnej działalności jak inne spolki narodowe ponieważ KNF ciagle kontroluje banki, może karac, zawiesić czlonkow rady nadzorczej, odwołać ich, zawiesić dzialalnosc banku itp.

Prowadzony jest dzisiaj projekt dla Komisji europejskiej, aby zintegrować formy struktualne KNF w roznych krajch, aby był przepływ informacji i nadzory w poszczególnych krajach w UE, przecież dzisiaj banki w Polsce to banki zagraniczne, nie jest bez znaczenia jaka jest sytuacja innych banków ponieważ za granica banki będą miały wpływ na banki w Polsce. Projekt jest po to żeby na forum UE na podstawie analiz sektora finansowego poszczególnych krajow wyłapywać pojawiające się zagrożenia aby nie doszło do zapadniecia się gospodarki jak 3 lata temu, zaczynając od USA.