Procedura likwidacji szkody

Proces polegający na podejmowaniu czynności zmierzających do ustalenia wysokości odszkodowania lub świadczenia za powstałą szkodę, czyli czynności pomiędzy zgłoszeniem roszczenia, a wypłatą odszkodowania bądź odmową.

Kupno polisy ubezpieczeniowej ma dać nam ochronę finansową w razie wypadku samochodowego, zalania mieszkania, pożaru domu czy włamania. Ewentualne przyznanie odszkodowania uzależnione jest od przeprowadzenia procedury likwidacyjnej, która ustala m.in. zasadność wniosku, rozmiar szkody oraz wysokość należnego odszkodowania.

Co to jest szkoda?

W rozumieniu prawa cywilnego jest to strata materialna, ubytek.

Wyróżnia się podział na:

• szkoda niemajątkowa: wszelkie negatywne skutki dla cielesnej i psychicznej kondycji poszkodowanego, naruszenie dóbr osobistych;

• szkoda majątkowa: wszelkie negatywne skutki powstałe w majątku poszkodowanego.

Ważne jest także, co wywołało szkodę, ponieważ nie każda szkoda skutkuje wypłaceniem odszkodowania np. gdy ubezpieczyciel z góry wyklucza niektóre szkody lub gdy szkoda powstała w wyniku zaniedbania.

Rozpoczęcie procedury

Po pierwsze należy niezwłocznie powiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o fakcie wystąpienia szkody. Można tego dokonać telefonicznie, faksem, lub e-mailem. Od tego momentu rusza procedura. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma 7 dni na podjęcie niezbędnych czynności, które mają wyjaśnić wszystkie okoliczności zdarzenia.

Obowiązki poszkodowanego

Na poszkodowanym spoczywa również powinność utrzymania stanu faktycznego powstałego po szkodzie, chyba, że zmiana służy ochronie majątku przed dalszą szkodą, przez okres niezbędny do wszczęcia procedury przez ubezpieczyciela.

Wizyta likwidatora

Po poinformowaniu ubezpieczyciela o wystąpieniu szkody, w ciągu kilku dni w miejscu objętym ubezpieczeniem pojawi się pracownik (tzw. likwidator), który oceni skalę zjawiska oraz rozmiar zniszczeń.

Skompletowanie dokumentów

Po pierwsze rachunek strat, a w przypadku włamania czy wypadku samochodowego konieczny jest również protokół policyjny. Należy dostarczyć ubezpieczycielowi pisemne zgłoszenie szkody - zawierać powinno ono m.in. nr polisy, nr certyfikatu i okres ubezpieczenia. W przypadku utraty mienia bardzo pomocne są również wszelkie rachunki, faktury i inne dokumenty potwierdzające wartość przedmiotów.

Ocena sytuacji i podjęcie decyzji przez towarzystwo ubezpieczeniowe

Po wizycie likwidatora towarzystwo musi przeanalizować sytuację: kto jest sprawcą szkody, czy roszczenia są zasadne, czy polisa obejmuje rodzaj szkody, która wystąpiła. Towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje wtedy także decyzję o wysokości odszkodowania.

Towarzystwo ubezpieczeniowe po wyczerpaniu ścieżki likwidacyjnej (wizyta likwidatora, dostarczenie niezbędnych dokumentów) podejmuje decyzję, co do zasadności wypłaty odszkodowania. Nieprzekraczalnym terminem jest 30 dni od zgłoszenia szkody – dotyczy to części bezspornej odszkodowania.

Towarzystwo może zdecydować się na przyjęcie odpowiedzialności finansowej za wystąpienie szkody, może też odmówić wypłaty odszkodowania. Poszkodowany ma prawo do negacji warunków oferowanych przez ubezpieczyciela, nie zgodzić się z jego decyzją. Wtedy jednak proces wypłaty odszkodowania przedłuży się (w zależności od tego, czy sprawę z towarzystwem załatwimy polubownie, czy poprzez spór w sądzie).

Terminy w likwidacji szkód z ubezpieczeń obowiązkowych
30 dni – w tym terminie ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, licząc od dnia zawiadomienia o szkodzie.
W przypadku, gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania okazało się niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w terminie:
- 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe,
- nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie, chyba że ustalenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania zależy od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego.

Podstawa prawna: Art. 14 Ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. z dnia 16 lipca 2003r.)

Terminy w likwidacji szkód z ubezpieczeń dobrowolnych
30 dni – w tym terminie ubezpieczyciel zobowiązany jest spełnić świadczenie, licząc od daty otrzymania zawiadomienia o szkodzie.
Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela albo wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w terminie 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w terminie 30 dni.

Podstawa prawna: Art. 817 k.c., Art. 16 Ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz. U. z dnia 16 lipca 2003r.).


Uproszczenie procedury likwidacyjnej - „szybka ścieżka”

Wiele towarzystw ubezpieczeniowych wprowadziło ułatwienia w wypłacie odszkodowania w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych. Jeśli szkoda wynosi mniej niż 3 tys. zł istnieje możliwość jedynie kontaktu telefonicznego z ubezpieczycielem. Od razu powinna również nastąpić wypłata odszkodowania.