3 wyklad
Podzial ubezpieczen z uwagi na branze:
=> zyciowe (dzial I)
=> pozostale osobowe + majatkowe (dzial II)
Podzial ubezpieczen z uwagi na autonomie stron:
=> dobrowolne
=> obowiazkowe
Podzial ubezpieczen z uwagi na poziom dywersyfikacji ryzyka:
=> bezposrednie (ubezpieczenie)
=> posrednie (reasekuracja)
Podzial ubezpieczen z uwagi na prawna regulacje:
=> lodowe (k.c.)
=> morskie (k.m.)
Podzial ubezpieczen z uwagi na typ interesu stanowiacego przedmiot ochrony:
=> wartosci majatkowe
=> wartosci niemajatkowe (dobra osobistenp. zycie, zdrowie)
Podzial ubezpieczen z uwagi na okres ubezpieczenia:
=> krotkoterminowe
=> srednioterminowe czyli roczne (zabezpieczenie finansowe org.tur)
=> dlugoterminowe (wieloletnie)
Podzial ubezpieczen z uwagi na liczbe ubezpieczonych podmiotow lub przedmiotow:
=> jednostkowe (indywidualne)
=> zbiorowe (wielosc przedmiotow ubezpieczenia)
=> grupowe (wielosc ubezpieczonych osob)
Podzial ubezpieczen z uwagi na stopien oznaczalnosci ubezpieczonego:
=> imienne
=> bezimienne
=> na rzecz tego, kogo dotyczy
Ubezpieczenie komercyjne:
1. Dzialalnosc ubezpieczeniowa m na celu osiagniecie zysku
2. Skladka stala a priori
3. Jeden stosunek prawny
4. Ryzyko gospodarcze ponosi grupa kapitalowa (np. akcjonariusze)
5. Wyrazne rozwarstwienie grup inreresow: wlascicieli kapitalow i uslugobiorocow (ubezpieczonych). Sa to podmioty zewnetrzne wobec siebie, ktore nie maja wspolnych interesow.
6. Silna potrzeba reasekuracji
7. Potrzeba posredniej dystrybucji ubezpieczen.
8. Stosunkowo duze koszty administracyjne
Ubezpieczenie wzajemne:
* dzialalnosc ubezpueczeniowa o charakterze non profit
* skladka niestala (zwroty lub doplaty po zakonczeniu okresu rozliczeniowego)
* dwa stosunki prawne: stosunek ubezpieczenia i stosunek czlonkostwa w towarzystwie (TUW)
* ryzyko gospodarcze ponosi wspolnota ubezpieczonych czlonkow
* tozsamosc interesow czlonkow towarzystwa (zwlaszcza posiadajacych udzialy) oraz osob ubezpieczen
* mniejsza potrzeba reasekuacji (niedobor skladki moze zostac uzupelniony przez doplaty czlonkow skladek)
* niewielki udzial posrednikow w zdobywaniu nowych czlonkow towarzystwa, bedacych zarazem ubezpieczajacacymi
* stosunkowo niskie koszty administracyjne
Pozytywy ubezpieczen gospodarczych:
♥ nieograniczona podaz uslug (nie ma barier)
♥ wzgledna taniość usługi (roznie wyglada to z roznymi ubezpieczeniami)
♥ powszechność uslugi
♥ latwosc dostepu do uslugi
♥ (wzgledna) szybkosc kompensacji (np. niedoszacowanie uslugi)
♥ (wzgledna) pewnosc kompensacji (zaklady ubezpieczen maja calkiem stabilna sytuacje branzowa)
♥ (wzgledna) bezkonfliktowosc procesu kompensacji
♥ instrumenty ochrony konsumenta (czesc z nich ma charakter powszechny)
♥ kontrola sądów (jesli nie zgadzamy sie z decyzja zakladu jesli odmawia on wyplaty jakiejsc kwoty to mozna sie wzrocic do sądu)
Mankamenty ubezpieczen:
♡ niebezpieczalnosc niektorych zjawisk
♡ sporadycznie "drogie" ryzyka
♡ ograniczona pojemnosc zakladow ubezpieczen (niedokapitalizowanie)
♡ potencjalna grozba upadlosci zakladow
♡ dyktat warunkow ubezpieczen (OWU) narzucanych przez ubezpieczycieli
♡ mala transparentnosc (OWU)
♡ sporadyczna przewleklosc likwidacyjna
♡ dlugotrwale i kostowne procesy sadowe
Bancassurance - zjawisko integracji uslug bankowych i ubezpieczeniowych jako konsekwencja komplementarnego charakteru popytu na szeroko pojete uslugi finansowe (financial services).
Cztery podstawowe pojecia ubezpieczen:
1. Niepewność - nie jestesmy pewni czy dane zdarzenie wystapi (dobre sa dla nas np. Ubezpieczenie od pasagu)
2. Ryzyko
3. Zdarzenie losowe - nie wiemy kiedy i czy wogole nastapi.
4. Wypadek ubezpieczeniowy
Postawy wobec ryzyka:
=> niechec wobec ryzyka (risk averse)
=> neutralnosc wobec ryzyka (risk neutral)
=> postawy afirmujace ryzyko (risk loving)
3 prawa behawioralne:
* unikanie ryzyka jest cecha wrodzana czyli genetyczna
* nalog podejmowania ryzyka (np.hazardowego) wystepuje 10krotnie rzadziej niz postawy unikania ryzyka
* ekonomisci wiaza niechetna postawe ludzi wobec podejmowania ryzyka z ich stosunkiem do bogactwa
W PL na gry losowe, liczbowe i zaklady wydaje sie ponad 8krotnie mniej anizeli na skladki z tytulu ubezpieczen gopodarczych.
Zdarzenie losowe - sa to obiektywne (realne) stany swiata zewnetrznego, bedace urzeczywistnienia sie okeslonych ryzyk, powoduje straty badz zwiekszone potrzeby finansowe u osoby, w stosunku do ktorej dane zdarzenie sie realizuje.
Wypadek ubezpieczeniowy - przewidziane w umowie ubezpieczenia zdarzenie losowe, z ktorego nastapieniem expektatywa ubezoieczajacego, majaca za przedmiot spodziewane swiadczenie pieniezne od zakladu ubezpieczen, przeradza sie w wierzytelnosc ubezpieczeniowa, czyli skonkretyzowane prawo podmiotowe o charakterze majatkowym.