Historia ubezpieczeń na życie

Początki ubezpieczeń wywodzą się z różnych form pomocy wzajemnej organizowanych wśród członków zrzeszeń zawodowych lub religijnych jeszcze w czasach starożytnych. Tego rodzaju wzajemną pomoc w pokrywaniu kosztów pogrzebu spotykamy już 2500 lat przed Chrystusem wśród egipskich kamieniarzy. W starożytnym Rzymie spotykamy organizacje organizowane na kształt kas pogrzebowych-początki grupowych ubezpieczeń na życie.

W średniowieczu w wielu krajach w tym w Polsce zawierano transakcje kupna renty (ubezpieczenie na życie) pojawiły się także zaczątki ubezpieczeń posagowych.

W czasach bardziej nam współczesnych rozwój ubezpieczeń przypada na wiek XVI -w Anglii. W XIX i XX wieku zaczynają dominować dwie formy zakładów ubezpieczeń; Spółki Akcyjne i Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych. W 1963 roku Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych utworzyły wspólną organizację, której zadaniem jest promowanie tej formy zakładów ubezpieczeń. Stopniowo zaczynała się zmniejszać rola publicznych instytucji ubezpieczeń tym państwowych zakładów ubezpieczeń, ubezpieczeń wyjątkiem Europy Środkowej, gdzie po II Wojnie Światowej zakłady te miały charakter monopolistyczny. Zjawiskiem najnowszym jest łączenie się zakładów ubezpieczeń z instytucjami bankowymi dla wspólnego wykonywania usług finansowych. Dominująca rola prywatnych zakładów ubezpieczeń stała się inspiracją do coraz większej interwencji państwa w dziedzinę ubezpieczeń na życie, której celem jest zapewnienie bezpieczeństwa umów.

Początki ubezpieczeń w Polsce sięgają XIX wieku, w 1844 roku na obszarze Królestwa Kongresowego państwowy zakład ubezpieczeń Dyrekcja Ubezpieczeń wprowadziła dział ubezpieczeń na życie, a w 1891 roku powstało Towarzystwo Ubezpieczeń „Przezorność”. W zaborze austriackim powstało jako pierwsze Krakowskie Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych, a w zaborze pruskim powstał w 1873 roku „Vesta” Bank Wzajemnych Ubezpieczeń w Poznaniu. Pierwsza wojna światowa oraz silna inflacja, jaka miała miejsce po wojnie zdziesiątkowały istniejące zakłady ubezpieczeń. Tym niemniej coraz większa liczba zakładów podejmuje w okresie międzywojennym działalność w zakresie ubezpieczeń na życie. 1929 rok można uznać za szczytowy w rozwoju ubezpieczeń życiowych, zawarto łącznie 133,7 tyś ubezpieczeń. Po II Wojnie Światowej całość ubezpieczeń życiowych Polsce przejął Powszechny Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych przekształcony w 1952 roku w Powszechny Zakład Ubezpieczeń.

Rozwój ubezpieczeń na życie w okresie powojennym oparty był głównie o zorganizowane ubezpieczenia grupowe, stanowiące oryginalną polską myśl ubezpieczeniową. Faktyczne kształtowanie rynku ubezpieczeniowego w Polsce możemy wiązać z datą 28 lipca 1990 roku, data podpisania ustawy o działalności ubezpieczeniowej. Jednak pewne możliwości w tym zakresie stworzyła już ustawa z 20 września 1984 roku o ubezpieczeniach majątkowych i osobowych, która dopuszczała tworzenie nowych zakładów ubezpieczeń państwowych lub spółdzielczych, ale bazowała ona na starych rozwiązaniach centralistycznych. W oparciu o tą ustawę powstały w latach 1988-1989 najpierw spółdzielczy zakład ubezpieczeń WESTA, a następnie POLISA i zwłaszcza ten pierwszy rozwinął się bardzo szybko, zrównując się w zbiorze składki z drugim co do wielkości zakładem, a mianowicie WARTĄ. Lata 1990-1995 przynoszą różnego rodzaju zmiany w zakresie ubezpieczeń na życie. W miejsce monopolu Państwowego Zakładu Ubezpieczeń powstaje rynek ubezpieczycieli specjalizujących się w ubezpieczeniach na życie. Aktualnie podział rynku ubezpieczeń na życie w Polsce wygląda następująco:

1. Powszechny Zakład Ubezpieczeń na Życie S.A. 50,88%

2. Commercial Union Polska 18,84%

3. Nationale-Nederlanden Polska 10,27%

4. Amplico Life 10,41%

5. Alianz Życie Polska 1,53%

6. Inne 8,07%

W Polsce działają 69 firmy ubezpieczeniowe, z czego 35 prowadzi ubezpieczenia na życie, w tym I towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, a pozostałe 34 ubezpieczenia majątkowe, w tym 5 towarzystw ubezpieczeń wzajemnych oraz jedno Polskie Towarzystwo Reasekuracyjne.

Statystyczny Polak wydał w 2001 roku na ubezpieczenie 579 zł. Na ubezpieczenie na życie wydaliśmy 240 zł, na majątkowe i pozostałe osobowe 339 zł. Składka przypisana brutto krajowych zakładów ubezpieczeń na życie wzrosła o 11,11 proc. W porównaniu z rokiem poprzednim. W przypadku ubezpieczeń osobowych i majątkowych wzrost ten wyniósł tylko 4,94 proc. W dziale ubezpieczeń na życie wartość odszkodowań i świadczeń brutto wypłaconych w zeszłym roku wyniosła 3 mld 312,8 mln zł i wzrosła o 28 procent w stosunku do roku poprzedniego. W przypadku pozostałych ubezpieczeń osobowych i ubezpieczeń majątkowych kwota wypłacona to 7 mld 726,73 mln zł - tylko o 1,54 procenta więcej niż rok wcześniej. Ogólny wskaźnik szkodliwości w 2001 roku wyniósł 54,29 proc. i wzrósł o 1,99 proc.

Firmy ubezpieczeniowe w Polsce osiągnęły w zeszłym roku ponad miliard złotych zysku. Byłby to dobry wynik, gdyby nie fakt, że prawie cały ten zysk wypracowała grupa PZU. Z 69 firm ubezpieczeniowych działających Polsce 42 odnotowały w zeszłym roku straty. Ogólny wynik finansowy poprawił się jednak o 125 %. Straty przyniosło 26 towarzystw ubezpieczeń na życie i 16 majątkowych. Według danych Urzędu Nadzoru Ubezpieczeń ubiegłym roku towarzystwa ubezpieczeniowe osiągnęły łączny zysk netto 1,09 mld zł (o ponad 605 mln więcej niż rok wcześniej). Z tego firmy ubezpieczeń na życie przyniosły 348 mln zł.

Pomimo powyższych danych nie ma powodu do optymizmu, w 2001 roku ponad milion osób zrezygnowało z ubezpieczeń na życie. Większość klientów wycofując pieniądze z polis jako powód podaje rozczarowanie tą formą oszczędzania. Tymczasem specjaliści ostrzegają, że największa fala rozczarowania klientów jeszcze przed nami. W 2001 roku klienci firm ubezpieczeniowych anulowali ponad 438 tysięcy polis, blisko 850 tysięcy polis upadło, czyli klienci przestali wpłacać kolejne składki. Przyjmując, że w Polsce jest blisko 4 miliony ubezpieczonych, taka liczba to ponad 30%.

Dla porównania mieszkańcy Unii Europejskiej płacą za polisy ubezpieczeniowe piętnaście razy więcej niż więcej Polsce. Szwajcarzy, którzy zajmują pierwsze miejsce na świecie wydają na ubezpieczenie czterdziestokrotnie więcej od Polaków.

Znamienna jest także struktura składki ubezpieczeniowej, która w krajach Unii Europejskiej i na świecie w 61% przeznaczona jest na ubezpieczenia życiowe, a pozostałe 39% na majątkowe. W Polsce wydatki na ubezpieczenia życiowe stanowią około 30% ogółem zebranej składki, a 70% przeznaczone są na wykup ubezpieczeń majątkowych.

Ubezpieczenie na życie w świetle teorii ubezpieczeniowej, ogólna koncepcja

Naczelną ideą ubezpieczenia jest wspólne pokrywanie potrzeb powstałych w wyniku zdarzeń losowych, które analizowane w skali masowej dają się ocenić, co do wysokości i częstości występowania.

W literaturze ekonomiczno-ubezpieczeniowej mamy bardzo wiele definicji ubezpieczenia, można zauważyć ukierunkowanie tych definicji na ubezpieczenia nieżyciowe.

W ubezpieczeniach na życie ochroną ubezpieczeniową objęte są takie zdarzenia, jak dożycie ustalonego wieku, np. wieku emerytalnego, urodzenie się dziecka, wzięcie ślubu, rozpoczęcie studiów itp., a więc zdarzenia pozytywne, które nie bardzo mieszczą się w najczęściej spotykanych definicjach ryzyka, wiążącego jego skutki z pojęciem straty.

W teorii ubezpieczeń pojęcie ryzyka w takim właśnie powiązaniu występuje, co najmniej w ośmiu znaczeniach, a mianowicie jako:

1. możliwość zdarzeń powodujących stratę;

2. prawdopodobieństwo nastąpienia zdarzenia;

3. przedmiot (podmiot) lub grupa przedmiotów (podmiotów), które narażone są na stratę (ryzykiem jest więc życie ludzkie);

4. zdarzenie, które tę stratę wyrządza (śmierć, nieszczęśliwy wypadek);

5. możliwość lub prawdopodobieństwo subiektywnego powiększenia straty wynikającej z jakiegoś niebezpieczeństwa;

6. możliwa wielkość straty, na które narażone są osoby lub mienie;

7. zróżnicowanie możliwych strat;

8. niepewność dotycząca strat.

Grupując szkody według kryterium pochodzenia dość często mamy do czynienia z ich podziałem na:

1. klęski żywiołowe i inne wynikające ze środowiska naturalnego, jak np. trzęsienie ziemi, powódź, epidemie;

2. konflikty społeczne i czyny nie dozwolone, jak np. wojny, zabójstwa;

3. awarie i inne wypadki techniczne;

4. przyczyny ekonomiczne, jak np.bezrobocie, inflacja.

Podział taki nie uwzględnia zdarzeń specyficznych dla ubezpieczeń na życie. Tylko część z nich da się umieścić w którejś z grup, choć nie bez kontrowersji.

Największą grupę zdarzeń objętych na życie stanowi śmierć naturalna, a także duża grupa zdarzeń pozytywnych, które nie odpowiadają pojęciu szkody, jednak powodują zwiększone potrzeby.

Z punktu widzenia ubezpieczenia na życie podstawową rolę odgrywa klasyfikacja według przyczyn śmierci, które przeprowadzają według swych potrzeb zakłady ubezpieczeń na życie:

W Polsce badania GUS prawdopodobieństwa zgonu według przyczyn obejmują:

1. choroby zakaźne i pasożytnicze,

2. nowotwory,

3. choroby wydzielania wewnętrznego, zaburzenia odżywiania i przemiany materii,

4. choroby układu krążenia,

5. choroby układu oddechowego,

6. choroby układu oddechowego,

7. choroby układu płciowo-pasożytniczego.

8. powikłania ciąży, porodu, połogu.

9. wady rozwojowe i wrodzone,

10. urazy i zatrucia,

11. pozostałe przyczyny zgonów.

Specyfiką ubezpieczenia na życie jest, że ubezpieczeniem często obejmowane są zdarzenia, które musza wystąpić, niewiadomy jest tylko termin wystąpienia. Ubezpieczenie na życie nie ma nic wspólnego z hazardem, ani zabawą w odgadywanie przyszłości, ale jest urządzeniem stabilizującym życie pozwalającej na utrzymanie równowagi ekonomicznej grup ludzkich.

Cechą, która wyróżnia ubezpieczenia na życie od pozostałych ubezpieczeń, jest tworzenie w ubezpieczeniu na życie rezerwy matematycznej na przyszłe zobowiązania. Tworzenie tej rezerwy wiąże się z faktem, że ryzyko zmienia się z wiekiem osoby ubezpieczonej. Gdyby składka ustalana była według ryzyka aktualnego w okresie opłacania składki, to w zależności od wieku w przybliżeniu wynosiłaby:

• Dla osoby 20 letniej 0,1% sumy ubezpieczenia,

• Dla osoby 50 letniej 1,0% sumy ubezpieczenia,

• Dla osoby 78 letniej 10,0% sumy ubezpieczenia,

• Dla osoby 99 letniej 33,0% sumy ubezpieczenia,

Opłacanie tak wysokiej składki w starszym wieku byłoby niemożliwe. W związku z tym w klasycznym ubezpieczeniu na życie stosuje się jednolitą składkę przez cały okres ubezpieczenia. w ten sposób ubezpieczeni na początku okresu „nadpłacają” składkę, natomiast w końcowym okresie „nie dopłacają”. Nadpłacona składka (rezerwa matematyczna) wyrównuje niedopłaconą składkę w późniejszym okresie. Poziom składki, który odpowiada uśrednionemu za cały okres ubezpieczenia ryzyku, zależy od rodzaju ubezpieczenia oraz niekiedy od stanu zdrowia. Przy ustalaniu stałej składki ubezpieczeniowej brane są dwa czynniki:

1. śmiertelność;

2. stopa oprocentowania, którą będzie można uzyskać z lokat ubezpieczenia.

Rezerwa matematyczna w ubezpieczeniach na życie nie jest własnością zakładu ubezpieczeń, ale jest własnością ubezpieczonego. Odzwierciedla ona zobowiązania wobec ubezpieczonych. Podstawowym zdarzeniem (ryzykiem), jakie pokrywa ubezpieczenie na życie jest śmierć ubezpieczonego oraz dożycie określonego w umowie wieku lub liczby lat od chwili zawarcia ubezpieczenia. Do ubezpieczenia mogą być włączone ryzyka dodatkowe, gdy śmierć nastąpiła z powodu wypadku, ryzyko trwałego inwalidztwa, ryzyko zachorowania i inne związane z „drogą życia”. W przypadku ciężkich chorób wypłata następuje w chwili zachorowania na niektóre bardzo ciężkie choroby.

Ubezpieczenie wypadkowe i zdrowotne formalnie zaliczane są do ubezpieczeń nieżyciowych, ale wówczas, gdy stanowią uzupełnienie ubezpieczenia na życie, są traktowane na równi z ubezpieczeniami na życie. Wynika to z przepisów Pierwszej Dyrektywy Rady Wspólnot Europejskich z 1979 roku. Wśród ubezpieczeń na życie wyodrębnia się ubezpieczenia rentowe, przy których wysokość świadczeń wynika z długowieczności osoby ubezpieczonej, a śmierć na ogół przerywa wypłatę świadczenia. Niekiedy ubezpieczenia rentowe zawierane stanowią dodatek do ubezpieczeń na życie lub zawierane są w powiązaniu z ubezpieczeniem na życie.

Analizując charakter ubezpieczeń na życie można zauważyć, że jest ono niekiedy bardziej zbliżone do oszczędzania i inwestowania środków finansowych niż do typowego ubezpieczenia, gdzie określone zdarzenie może wystąpić, ale nie musi.

Różnice między oszczędzaniem w ramach ubezpieczenia na życie, a innymi rodzajami oszczędzania nie są tak duże, jak mogłoby się wydawać. Podstawowa różnica polega na tym, że w ramach zwykłego oszczędzania osoba oszczędzająca może wycofać tyle pieniędzy, ile włoży plus ustalony procent. Natomiast przy specyficznym oszczędzaniu, jakim jest ubezpieczenie na życie, w niektórych sytuacjach, a mianowicie w razie śmierci i ubezpieczony może pobrać pełna wartość spodziewanych oszczędności, a więc nie tylko to co ubezpieczający uskładał, ale także to uskładałby, gdyby nie śmierć, choroba, wypadek.

Każdy plan ubezpieczeniowy może zakończyć się trzema możliwymi rozwiązaniami:

• śmiercią osoby ubezpieczonej;

• dożyciem do końca okresu ubezpieczenia;

• przerwaniem ubezpieczenia, zaprzestaniem płacenia składek.

Fakt, że suma ubezpieczenia nie jest równoznaczna z kwotą wpłaconych składek wraz z ewentualnymi odsetkami, ale kwotą planowaną do wypłaty, jeżeli przerwanie tych wpłat nastąpiło ze ściśle określonych przyczyn losowych, powoduje dalsze konsekwencje. Jest oczywiste, że część składki wpłacanej przez wszystkich ubezpieczonych przeznaczona jest na pokrycie tych nadwyżkowych wypłat i część ta nie stanowi oszczędności ubezpieczonego, gdyż bieżąco jest zużywana wypłatę świadczeń innym ubezpieczonym dlatego mówiąc o kapitale w formie składek ubezpieczeniowych, mamy na myśli część oszczędnościową składki, a więc po odjęciu części składki na pokrycie tych nadwyżkowych wypłat, którą to część nazywamy składką za ryzyko. W przypadku osób młodych gdy ryzyko śmierci jest niewielkie, a zwłaszcza przy krótkim okresie ubezpieczenia, część składki za ryzyko jest niewielka, rzędu ułamków procenta. Przy ubezpieczeniu osób w średnim wieku i dłuższym okresie ubezpieczenia jest to wielkość kilku lub kilkunastu procent.

Inne różnice między zwykłym oszczędzaniem a oszczędzaniem w ramach ubezpieczenia na życie są już mniej istotne. Warto jednak zwrócić uwagę na bezpieczeństwo wkładów ubezpieczeniowych. Stosownie do obowiązującej obecnie ustawy o działalności ubezpieczeniowej świadczenia z ubezpieczeń na życie są gwarantowane nawet w przypadku upadłości zakładu ubezpieczeń. Ustawa przewiduje tworzenie Funduszu Gwarancyjnego obejmującego również ochronę ubezpieczonych, który w przypadku niewypłacalności zakładu ubezpieczeń przejmuje jego długi i zaspokaja roszczenia ubezpieczonych osób w dziale ubezpieczeń na życie w wysokości 50%.

Podstawy prawne ubezpieczeń na życie

Zasadnicze regulacje prawne dotyczące funkcjonowania ubezpieczeń na życie w Polsce stanowi ustawa z dnia 28 lipca 1990 roku o działalności ubezpieczeniowej (DZ.U. nr 50, poz. 344 z późniejszymi zmianami). Ustawa o działalności ubezpieczeniowej wyodrębniła dwa działy ubezpieczeń: Dział 1 - ubezpieczenia na życie oraz Dział 2 - pozostałe ubezpieczenia majątkowe. Załącznik do ustawy dzieli w sposób następujący interesujący nas dział ubezpieczeń na życie:

1. Ubezpieczenia na życie,

2. Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci,

3. Ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z funduszami inwestycyjnymi,

4. Ubezpieczenia rentowe,

5. Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem do ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4.

Ubezpieczenia nie życiowe podzielone są w ustawie na 18 grup ubezpieczeń.

Koncepcja wspólnej Europy w odniesieniu do usług ubezpieczeniowych wiąże się ściśle z potrzebą ujednolicenia prawodawstwa normującego tę dziedzinę działalności. Podstawę ujednolicenia prawodawstwa Europie stanowią Dyrektywy Unii Europejskiej, które zaadresowane są do państw członkowskich, które obligują je do dokonania tam gdzie jest konieczne zmian i korekt w prawie danego kraju tak, aby było ono zgodne z prawem wspólnoty. Dyrektywy te są także wytyczną dla państw kandydackich, tym Polski. Celem dyrektyw jest osiągnięcie jednego europejskiego rynku finansowego, na którym towarzystwa ubezpieczeniowe, a także banki operować będą uzyskując jedną tylko licencję na prowadzenie działalności. Firmy te będą mogły sprzedawać swe produkty w oparciu o swobodę usług, na mocy tylko jednego upoważnienia i kraju, gdzie ulokowana jest ich centrala oraz jednych tylko zasad nadzoru. Polska dążąc do członkostwa w Unii Europejskiej stara się dostosować swe prawo do dyrektyw, to samo czynią inne kraje niebędące członkami Unii i niektóre kraje pozaeuropejskie. Dyrektywy Unii Europejskiej uznaje się za wzorcowe zasady ubezpieczeń oddziałujące na prawodawstwo na całym świecie.

Podstawową regulacją wynikającą z dyrektyw Unii Europejskiej jest podział ubezpieczeń na dwa działy: ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia inne niż na życie (osobowe, majątkowe). Podział taki ma uniemożliwić przepływ środków między tymi działami. Przepływ ten ma przeważnie charakter jednokierunkowy. Ubezpieczyciele ubezpieczeń na życie, dysponując rezerwami matematycznymi na przyszłe wypłaty nie powinni mieć trudności z pokryciem bieżących roszczeń, natomiast ubezpieczyciele działu II nie dysponują takimi rezerwami.

Ustalono także, że nowo utworzonym firmom nie powinno się zezwalać na jednoczesne prowadzenie obu rodzajów działalności. Firmy, które w chwili wejścia życie dyrektywy prowadziły te dwa rodzaje działalności, będą mogły je kontynuować pod warunkiem wydzielenia odrębnych zarządów dla każdego tych dwóch rodzajów działalności, aby zabezpieczyć interesy posiadaczy polis na życie i posiadaczy polis niebędących polisami na życie, oraz by zobowiązania w odniesieniu do jednego rodzaju działalności nie były pokrywane przez drugi rodzaj.

W ubezpieczeniach na życie nie stosuje się pojęcia „szkoda”, „odszkodowanie”. Mówimy raczej o zdarzeniu, ryzyku. Są to ubezpieczenia dobrowolne, nie przewidziany jest więc żaden obowiązek zawarcia ubezpieczenia, jak to ma miejsce przy niektórych ubezpieczeniach działu II, a ochrona ubezpieczeniowa oparta jest na podstawie dobrowolnej umowy zawieranej między zakładem ubezpieczeń a ubezpieczającym.

Podstawowe zasady umowy ubezpieczeniowej uregulowane zostały w kodeksie cywilnym (art. 805-834). Zgodnie z artykułem 829 k.c. ubezpieczenie osobowe może dotyczyć: śmierci osoby ubezpieczonej, dożycia przez nią określonego wieku, uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku

Umowa ubezpieczenia na życie zawierana jest na podstawie pisemnego wniosku, który stanowi ofertę zawarcia ubezpieczenia. Jest on sporządzany przeważnie na specjalnym druku opracowanym przez ubezpieczyciela.. Zgodnie z normami regulującymi umowę ubezpieczenia i obejmowanego nim ryzyka., winien przy tym działać zgodnie z zasadą dobrej wiary, nie ukrywając niczego co mu jest wiadome. Stąd też umowa ubezpieczenia bardzo często nazywana jest kontraktem najwyższego zaufania.. Umowę ubezpieczenia zawiera się na czas oznaczony i stosunek prawny ubezpieczenia powstały w jej wyniku trwa tak długo, jak długo umowa ta wiąże strony. Przesłanka powstania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń jest zapłacenie składki ubezpieczeniowej. Jeżeli nie umówiono się inaczej, składka powinna być zapłacona jednocześnie z zawarciem umowy ubezpieczenia. Szczegółowe zasady ubezpieczenia zawarte są w ogólnych warunkach oraz taryfie, które ustala zakład ubezpieczeń, ogólne warunki stanowią integralna część umowy ubezpieczenia, potwierdzonej polisą i muszą być do niej dołączone.

Suma ubezpieczenia jest zarówno podstawa do obliczenia składki, jak też podstawa do obliczenia należnego świadczenia. Świadczenie to w zależności od rodzaju ubezpieczenia ustalane jest w różnej wysokości w stosunku do sumy ubezpieczenia. Wyplata świadczenia w wysokości sumy ubezpieczenia powoduje zrealizowanie umowy ze strony zakładu ubezpieczeń i tym samym jej rozwiązanie.

Umowa ubezpieczenia jest czynnością prawną dwustronną. Zawarcie jej wymaga zgodnej woli stron zawierających umowę. W ubezpieczeniach na życie występują dwie odmienne sytuacje:

1. ubezpieczenie na własne życie;

2. ubezpieczenie na cudze życie.

Umowę ubezpieczenia zawiera się na czas nie określony, tj. aż do śmierci ubezpieczonego lub na z góry określony czas, w zasadzie nie krótszy niż 1 rok. Najczęściej jest, to 5-25 lat lub dłużej.

Ubezpieczenie może być zawarte na korzyść ubezpieczającego, bądź też na korzyść, dowolnej osoby. Ubezpieczenie na życie charakteryzuje się tym, że świadczenie z tytułu ubezpieczenia rzadko tylko otrzymuje osoba ubezpieczona. Podstawowym ryzykiem jest bowiem śmierć osoby ubezpieczonej. Jedynie w przypadku śmierci osób współubezpieczonych w grupowym ubezpieczeniu na życie świadczenie otrzymuje ubezpieczony.

Ogólne warunki ubezpieczenia określają w szczególności przedmiot i zakres ubezpieczenia, sposób zawierania umów ubezpieczenia, zakres i czas trwania odpowiedzialności, prawa i obowiązki stron umowy, sposób ustalania wysokości prób oraz wypłaty odszkodowań lub świadczeń. Umowa ubezpieczenia może regulować prawa i obowiązki stron w sposób odbiegający od ogólnych warunków ubezpieczenia. Celem tego jest dostosowanie ochrony ubezpieczeniowej do konkretnych potrzeb ubezpieczającego.

Podstawowe i dodatkowe ubezpieczenia na życie.

Podstawowe produkty:

1. ubezpieczenie na wypadek śmierci - suma ubezpieczenia wypłacana na wypadek śmierci ubezpieczonego, celem ubezpieczenia jest zabezpieczenie rodziny na wypadek dodatkowych kosztów oraz zmniejszenia wpływów w związku ze śmiercią jednego z jej członków.

2. ubezpieczenie na dożycie - typowe ubezpieczenie oszczędnościowe , polega na periodycznej opłacie składki w ciągu okresu ubezpieczenia, wypłacie określonej wcześniej kwoty po upływie określonego w umowie okresu.

3. ubezpieczenie na wypadek śmierci i dożycia - celem jest utrzymanie standardu życia po rodziny po śmierci jednego z jej członków.

4. ubezpieczenie rentowe - jest również pewnego rodzaju oszczędzaniem, różni się od zwykłego oszczędzania tym, że nigdy nie wiadomo , jak długo ubezpieczony będzie żył i jak długo otrzymywał będzie rentę.

5. ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci - ubezpieczony ojciec lub matka opłaca jednolitą składkę w okresie ubezpieczenia, po okresie ubezpieczenia dziecko otrzymuje świadczenie, które może być porównywane z wpłaconym kapitałem.

6. ubezpieczenie universal life - łączy elementy ubezpieczenia i oszczędzania dając nieograniczone możliwości nie tylko co do dysponowania zaoszczędzonym układem, ale też co do polityki inwestycyjnej i korzystania z jej wyników.

Dodatkowe ubezpieczenia - wzrasta możliwość antyselekcji w związku z tym zakłady ubezpieczeń znacznie ostrożniej podchodzą do oceny ryzyk stosując specjalne kryteria przyjęcia do ubezpieczenia.

1. od nieszczęśliwego wypadku - są kształtowane przez treść polisy i ogólne warunki ubezpieczenia.

2. od trwałego uszczerbku na zdrowiu - trwałe i niezmienne uszkodzenie zdrowia.

3. z tytułu dodatkowego ubezpieczenia następstw nieszczęśliwego wypadku - może obejmować świadczenie z powodu śmierci w skutek nieszczęśliwego wypadku oraz świadczenie z powodu całkowitego inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku.

4. z tytułu niezdolności do pracy - obejmuje świadczenia z tytułu niezdolności do pracy oraz zwolnienie z opłat z tytułu niezdolności do pracy.

5. dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne - jest to m.in. pokrycie kosztów leczenia, kosztów leków, zabiegów itp.

W grupie ubezpieczeń na życie wyróżnić możemy także ubezpieczenia grupowe, których celem jest zapewnienie pokrycia wysokich wydatków powstałych w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń w zamian za stosunkowo niską składkę oraz zapewnienie godziwych warunków życia po okresie czynnym zawodowo. Różni się od ubezpieczeń jednostkowych formowaniem grup ryzyka.

Wyróżnić możemy m.in. następujące rodzaje ubezpieczeń grupowych:

• grupowe terminowe ubezpieczenia na życie,

• ubezpieczenie na życie członków rodziny,

• świadczenie rentowe dla osób będących na utrzymaniu,

• grupowe ciągłe ubezpieczenie na życie,

• ubezpieczenie grupowe związane z pobraniem kredytu,

• ubezpieczenie grupowe od niezdolności do pracy,

• medyczne ubezpieczenie grupowe,

• ubezpieczenie rentowe grupowe,

• grupowe ubezpieczenie na życie typu P.

Aż 438 tys. polis na życie anulowali w ubiegłym roku klienci firm ubezpieczeniowych. To czterokrotnie więcej niż dwa lata temu! 14 % z zawartych w 2001 r. umów zerwano jeszcze w tym sa­mym roku. To nie koniec: z prze­prowadzonego w lutym tego roku przez instytut Pentor badania ko­niunktury w placówkach zakładów ubezpieczeń wynika, że 26 % ankietowanych spodziewa się, iż wzrośnie liczba osób rezygnują­cych z ubezpieczeń na życie.

Trudna sytuacja gospodarcza zmusza klientów do poszukiwania oszczędno­ści, a uważają oni, że polisa na życie nie jest produktem pierwszej potrzeby. W 2001 r. przezna­czyliśmy na ubezpieczenia na życie 9 mld zł, czyli o 11,1 % więcej niż w 2000 r., jednak w poprzednich latach nakłady te rosły średnio o 20 % rocz­nie. Okazuje się, że dla wielu z 10,7 mln posiadaczy polis na życie miesięczna składka w wysokości 100-200 zł jest te­raz zbyt wysoka, dlatego rezygnują z ubezpieczenia. Likwidowane są zwłasz­cza polisy z funduszem inwestycyjnym, które oprócz gwarancji odszkodowania w razie wypadku lub śmierci służą gro­madzeniu i pomnażaniu oszczędności na przyszłą emeryturę. - Po stracie pra­cy jedyną szansą spłaty kredytów stało się dla mnie wycofanie 5 tys. zł wpłaco­nych składek ubezpieczeniowych - tłu­maczy swoją decyzję Tomasz Drobik z Poznania. - Tym, którzy mają przejścio­we kłopoty finansowe, oferujemy kre­dytowanie składek, czasem zmniejsze­nie sumy ubezpieczenia lub zamianę polis na bezskładkowe, z zakresem ochrony proporcjonalnym do dotych­czasowych wpłat - informuje członek zarządu Amplico Life, które ubezpiecza ponad 800 tys. osób. Wysiłki towarzystw na niewiele się jednak zdają.

Duża liczba rezygnacji zasko­czyła większość ubezpieczycieli. Do biura rzecznika ubezpieczo­nych napłynęły skargi między in­nymi od klientów PZU Życie, którzy na likwidację polis Pogod­na Jesień i wypłatę pieniędzy musieli czekać po 3 miesiące, choć towarzystwo ma na to 30 dni. W 2001 r. zakłady ubez­pieczeń sprzedały 619 tys. polis na życie; w tym samym czasie anulowanych zostało 438 tys. To­warzystwa wypłaciły świadczenia brutto w wysokości 312,8 mln zł, o 28,24 % więcej w porównaniu z poprzednim rokiem.

Jeśli potrzebujący nagłego zastrzyku go­tówki zdecydują się na przedterminowe zerwanie polisy na życie z funduszem inwestycyjnym, czeka ich niemiła nie­spodzianka. Inżynier z Puław, cztery lata temu wykupił taką polisę. Gdy jednak złamał nogę na nar­tach, a Commercial Union stwierdził, że 6 tygodni w gipsie nie jest warte odszko­dowania, postanowił rozwiązać umowę ubezpieczenia. - Przez cztery lata syste­matycznie płaciłem niemałą składkę 700 zł miesięcznie, podobnie moja żo­na i dwie córki. Sam wpłaciłem łącznie ponad 30 tys. zł, lecz kiedy anulowa­łem polisę, otrzymałem tylko 15 780 zł. Resztę pochłonęły opłaty, koszty ochrony ubezpieczeniowej życia i zdrowia, a także nieudane inwestycje to­warzystwa. Z niedaw­nych wyliczeń „Rzecz­pospolitej" wynika, że na przykład 35-letnia kobieta likwidująca po pięciu latach polisę z częściowo inwestowaną składką w najgorszym wypadku otrzyma 82 % wpłaco­nych pieniędzy, a w najlepszym -107,5 %. Trzydziestoletni mężczyzna w podobnej sytuacji odzyska od 77 % do 107 % wpłaconej sumy. Wartość wykupu, a więc pieniądze wy­płacane przez towarzystwo przy wcze­śniejszej likwidacji polisy, jest zatem niewiele wyższa, a czasami nawet niższa, niż suma wpłaconych składek.

Jeśli ktoś kupuje polisę na życie z fun­duszem i chce w ten sposób na przykład przez 20 lat gromadzić środki na dodat­kową emeryturę, wówczas towarzystwa tak inwestują te pieniądze, że zyski na ra­chunku pojawiają się gdzieś pod koniec tego okresu. Klienci są jednak nie­cierpliwi. Szybko orientują się, że przez pięć, siedem lat, kiedy ubywa im pienię­dzy na funduszu powiązanym z polisą, w bankach mogliby zarobić około 40 %. Najlepsze fundusze inwestycyjne zwięk­szają wartość rachunków swoich klientów nawet o 15 % rocznie. Jeden z klientów do­wiedział się, że towarzystwo określiło kosz­ty ryzyka jego ubezpieczenia na 30,5 %. W żaden sposób nie mógł się dowiedzieć jednak, na jakiej podstawie.

Co zatem zrobić: zerwać polisę czy dalej opłacać składki? - zastanawia się wielu ubezpieczonych Polaków. - Niedawno wypłaciliśmy kliento­wi poszkodowanemu w wypadku 200 tys. zł, choć suma jego składek wynosiła zaledwie 900 zł - przeko­nuje do ubezpieczeń na życie przedstawiciel towarzystwa. - Warto kupić polisę na ży­cie, lecz bez funduszu inwestycyj­nego. Zyskamy ochronę na wypa­dek nieszczęścia, a oszczędno­ści możemy ulokować w bar­dziej zyskowne przedsięwzięcia.

COMMERCIAL UNION Polska - Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A.

Ubezpieczenia indywidualne

Ubezpieczenie Uniwersalne PLUS

Ubezpieczenie Uniwersalne PLUS to ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym, które daje poczucie bezpieczeństwa finansowego przez całe życie oraz pozwala gromadzić i pomnażać oszczędności.
Spełnia więc dwie funkcje:

		chroni finansowo przed nieprzewidzianymi wydarzeniami
		oraz umożliwia budowanie kapitału.

Ubezpieczenie Plus nie ma ograniczeń w wysokości sumy ubezpieczenia. Po określeniu satysfakcjonującej sumy ubezpieczenia, dokonasz wyboru wysokości składki. Im niższą składkę wybierzesz, tym bardziej ochronny charakter mieć będzie ubezpieczenie. Celem takiej polisy jest zabezpieczenie finansowe w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Im wyższą składkę wybierzesz, tym bardziej inwestycyjny charakter będzie mieć ubezpieczenie. W ten sposób równocześnie zgromadzisz kapitał, którym będziesz mógł dysponować w przyszłości np. jako źródło finansowania dodatkowych świadczeń emerytalnych w ramach III filaru nowego systemu ubezpieczeń społecznych.
Możesz w rocznicę zawarcia umowy zmienić udział elementu ochronnego i inwestycyjnego poprzez zmianę sumy ubezpieczenia.

Najważniejsze cechy UUPLUS

		Ochrona ubezpieczeniowa trwa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie, natychmiast po zarejestrowaniu wniosku;
		Nieograniczony czas trwania polisy oraz suma ubezpieczenia;
		Możliwość dostosowania charakteru ubezpieczenia (bardziej ochronne lub bardziej inwestycyjne) do zmieniających się potrzeb w trakcie trwania umowy, poprzez zmianę sumy ubezpieczenia;
		Suma ubezpieczenia oraz składka mogą być co roku indeksowane, co pozwala utrzymać ich realną wartość;
		Możliwość przyspieszenia gromadzenia się kapitału poprzez wpłaty składek lokacyjnych;
		Możliwość, przy zachowaniu ochrony ubezpieczeniowej, czasowego lub trwałego zawieszenie opłacania składek;
		Ubezpieczenie podstawowe można rozszerzyć o dodatkowe świadczenia wypłacane w razie:

		nieszczęśliwego wypadku (opcja SNW lub NW),
		trwałej i całkowitej niezdolności do pracy zarobkowej (opcja NP),
		całkowitej utraty zdolności do pracy zarobkowej osoby, która jednocześnie opłaca składki (opcja US) -Towarzystwo będzie opłacać składki w czasie utrzymywania się niezdolności do pracy.

		Możliwość kształtowania charakteru inwestycji dzięki sześciu funduszom inwestycyjnym CU. Fundusze różnią się strukturą inwestycji, a co za tym idzie - stopniem ryzyka oraz możliwymi do osiągnięcia zyskami. Wpłacana składka może zostać zainwestowana, zgodnie z Twoim wyborem, w jeden lub dowolną liczbę funduszy. W każdym roku możesz dokonać jednej nieodpłatnej zmiany struktury inwestowanej składki. Po pięciu latach od zawarcia umowy możesz w identyczny sposób przenieść zgromadzony kapitał między funduszami. Nie możesz zwiększać udziału inwestycji w Funduszu Gwarantowanym.
		Dwa sposoby wypłaty zgromadzonego kapitału:

		wypłata całego zgromadzonego kapitału i zakończenie umowy ubezpieczenia,
		wypłata całego lub tylko części kapitału zgromadzonego dzięki składkom lokacyjnym - umowa ubezpieczenia jest wówczas kontynuowana, a pozostała część kapitału oraz wpłacane składki są nadal inwestowane i przynoszą dodatkowe zyski.

		Możliwość zawarcia ubezpieczenia razem ze współmałżonkiem;
		Świadczenia wypłacone z tytułu ubezpieczenia nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn ani podatkiem dochodowym;

Ubezpieczenie Inwestycyjne BONUS

Ubezpieczenie Inwestycyjne BONUS jest ważnym elementem finansowego zabezpieczenia przyszłości. Umożliwia efektywne gromadzenie i pomnażanie kapitału, który możesz w różny sposób wykorzystać w przyszłości np. jako źródło finansowania dodatkowej emerytury w ramach III filaru nowego systemu ubezpieczeń społecznych.

Główną funkcją Ubezpieczenia Inwestycyjnego BONUS jest budowa kapitału. Funkcja ochronna polega na tym, że w razie śmierci osoby ubezpieczonej, zostanie wypłacone świadczenie równe wyższej z kwot: sumie wpłaconych składek lub aktualnej wartości polisy. Jeżeli śmierć nastąpi wskutek nieszczęśliwego wypadku, wysokość wypłaconego świadczenia może zostać podwojona.

Najważniejsze cechy UI BONUS:

		Ochrona ubezpieczeniowa trwa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie, natychmiast po zarejestrowaniu wniosku;
		Zawarcie umowy nie wymaga przeprowadzania badań medycznych;
		Przystąpić do ubezpieczenia mogą osoby w każdym wieku (osoby powyżej jednego roku życia) - jeżeli przekroczyłeś wiek 65 lat, możesz zawrzeć ubezpieczenie tylko ze składką jednorazową.;
		Wybór częstotliwości opłacania składek: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie;
		Możliwość zawarcia umowy ze składką jednorazową;
		Możliwość indeksacji składki pozwalająca utrzymać ich realną wartość;
		Dwa warianty wypłaty zgromadzonego kapitału:

		Wypłata całego zgromadzonego kapitału i zakończenie umowy ubezpieczenia;
		Wypłata części zgromadzonego kapitału. Umowa ubezpieczenia jest wówczas kontynuowana, a pozostała część kapitału oraz wpłacane składki podlegają nadal inwestowaniu i przynoszą dodatkowe zyski. W razie wypłaty kapitału potrącany jest koszt przewidziany umową. W ubezpieczeniu ze składką regularną wypłata kapitału może nastąpić dopiero po dwóch latach.

		Nieograniczony czas trwania polisy;
		Dodatkowe zabezpieczenie na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku;
		Możliwość inwestowania w sześć ubezpieczeniowych funduszy inwestycyjnych CU . W zależności od preferowanej struktury inwestycji i akceptowanego poziomu ryzyka, istnieje możliwość wyboru dowolnej liczby funduszy i ich udziału w alokowanej części składki. Zawsze można przenieść zgromadzony kapitał między funduszami, jeśli nie spowoduje to  wzrostu udziału inwestycji w Funduszu Gwarantowanym. Jedna taka zmiana w ciągu roku jest nieodpłatna.
		Świadczenia wypłacone z tytułu ubezpieczenia nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn ani podatkiem dochodowym;

Gwarantowana Renta Kapitałowa - Okresowa

     Jest to narzędzie długoterminowego planowania finansowego gwarantujące regularne i konkurencyjne w stosunku do innych narzędzi świadczenia, wypłacane przez określony czas (Okresowa Gwarantowana Renta Kapitałowa) lub do końca życia ubezpieczonego (Dożywotnia Gwarantowana Renta Kapitałowa). Jednocześnie ryzyko wyczerpania się kapitału przed zakończeniem planowanego okresu przejmuje Towarzystwo ubezpieczeniowe.

     Jeśli zawrzesz umowę Gwarantowanej Renty Kapitałowej, czas przejścia na emeryturę nie musi wiązać się z obawą utraty dotychczasowego poziomu życia. Gwarantowana Renta Kapitałowa jest źródłem dodatkowych środków finansowych, niezbędnych do realizacji wielu marzeń i planów odkładanych na czas emerytury. Dzięki pewnym dochodom zapewnia komfort planowania wydatków. Jest uzupełnieniem podstawowych świadczeń emerytalnych otrzymywanych z I i II filaru.

     W celu dostosowania umowy do indywidualnych potrzeb klientów, Commercial Union oferuje Gwarantowaną Rentę Kapitałową w dwóch wariantach:

- Dożywotnia Gwarantowana Renta Kapitałowa z gwarantowanym okresem płatności - zapewnia wypłatę świadczeń do końca życia rentobiorcy, nie krócej jednak, niż przez gwarantowany okres płatności,
- Okresowa Gwarantowana Renta Kapitałowa z gwarantowanym okresem płatności - zapewnia wypłatę świadczeń przez okres ubezpieczenia wybrany przy zawarciu umowy, nie dłużej jednak niż do końca życia rentobiorcy i nie krócej niż przez gwarantowany okres płatności

     Zawierając umowę Gwarantowanej Renty Kapitałowej, powierzasz Commercial Union swoje pieniądze w postaci jednorazowej składki. Otrzymujesz w zamian gwarancję świadczeń rentowych, przekazywanych systematycznie na Twoje konto z wybraną przez Ciebie częstotliwością.

     Najważniejsze cechy Gwarantowanej Renty Kapitałowej:

- Umowę Renty kapitałowej może zawrzeć każdy bez względu na stan zdrowia.

- Dożywotnia Gwarantowana Renta Kapitałowa jest przeznaczona dla osób w wieku od 45 lat, a Okresowa Gwarantowana Renta Kapitałowa - dla osób w wieku do 70 lat;

- Zawierając umowę Gwarantowanej Renty Kapitałowej, sam wybierasz częstotliwość wypłaty świadczeń rentowych. Towarzystwo proponuje cztery warianty: wypłaty miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne;

- Umowę Gwarantowanej Renty Kapitałowej można zawrzeć także razem z bliską Ci osobą (np. małżeństwo, rodzeństwo, osoby nie spokrewnione i nie spowinowacone);

- W umowie Gwarantowanej Renty Kapitałowej Commercial Union zobowiązuje się do regularnych wypłat świadczeń przez gwarantowany okres płatności także w razie śmierci rentobiorcy. Świadczenia należne do końca gwarantowanego okresu płatności otrzymają wówczas osoby wskazane przez ubezpieczonego w umowie.

- Udział świadczeń rentowych w zyskach inwestycyjnych umożliwia Commercial Union podwyższanie wypłacanych świadczeń rentowych w każdą rocznicę zawarcia umowy. Gwarantowany przez Towarzystwo coroczny wzrost świadczenia umożliwia złagodzenie negatywnych skutków inflacji.

- Wzrost świadczeń rentowych może nastąpić również poprzez wpłatę składki dodatkowej.

- Wysokość świadczeń rentowych wypłacanych przez CU jest uzależniona od sumy wpłaconej składki, rodzaju umowy, płci i wieku ubezpieczonego lub ubezpieczonych oraz od częstotliwości wypłat świadczeń.

Młodzieżowe Ubezpieczenie Uniwersalne ABSOLWENT

Młodzieżowe Ubezpieczenie Uniwersalne ABSOLWENT jest ważnym elementem finansowego zabezpieczenia przyszłości Twojego dziecka. Umożliwia systematyczne gromadzenie i pomnażanie kapitału, który wypłacony po zakończeniu umowy, ułatwi dziecku realizację życiowych planów. Wesprze finansowo w takich sytuacjach, jak zakup mieszkania, opłacenie prestiżowej szkoły czy uczelni. Poprzez określenie czasu trwania ubezpieczenia sam zdecydujesz, w jakim wieku dziecko skorzysta ze zgromadzonego kapitału.

W czasie obowiązywania umowy dziecko jest zabezpieczone na wypadek nieszczęśliwych zdarzeń, które mogłyby dotknąć osobę ubezpieczoną, czyli jedno (lub oboje) z rodziców czy opiekunów. W razie jej śmierci, kapitał zgromadzony na indywidualnym rachunku zostanie powiększony do wysokości sumy ubezpieczenia, a opłacanie dalszych składek nie będzie już wymagane. Cała suma będzie dalej inwestowana i po zakończeniu umowy, powiększona o zyski, zostanie wypłacona dziecku.

Najważniejsze cechy Ubezpieczenia ABSOLWENT:

		Umowa zawarta jest na rzecz dziecka, a ubezpieczenie obejmuje osobę opłacającą składki (jedno z rodziców lub opiekunów);
		Zabezpieczeniem może zostać objęte dziecko od dnia urodzin do 15. roku życia, a ubezpieczonym może być osoba (rodzic lub opiekun) w wieku 18-60 lat;
		Umowa może zostać zawarta na okres minimum 10 lat, jednak nie dłużej niż do ukończenia przez dziecko 25. roku życia;
		Ochrona ubezpieczeniowa trwa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie, natychmiast po zarejestrowaniu wniosku;
		Możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia razem ze współmałżonkiem;
		Nieograniczona suma ubezpieczenia;
		Możliwość indeksacji świadczeń oraz wpłacanych składek, która umożliwia utrzymanie ich realnej wartości;
		Wybór częstotliwości opłacania składek. Składki regularne mogą być opłacane z wybraną przez Ciebie częstotliwością: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie. Dodatkowo można wpłacać składki lokacyjne, które przyspieszą gromadzenie kapitału;
		Możliwość rozszerzenia ochrony o dodatkowe świadczenia, wypłacane w sytuacji:

		śmierci osoby ubezpieczonej w wyniku nieszczęśliwego wypadku (NW) - Towarzystwo podwyższy dotychczas zgromadzony kapitał do wysokości podwójnej sumę ubezpieczenia;
		śmierci osoby ubezpieczonej wraz ze współmałżonkiem (RNW) - Towarzystwo podwyższy dotychczas zgromadzony kapitał do wysokości potrójnej sumę ubezpieczenia;
		trwałej i całkowitej niezdolności do pracy osoby ubezpieczonej (NP) - gromadzony dla dziecka kapitał zostanie powiększony do wysokości sumy ubezpieczenia;
		utraty zdolności do pracy przez osobę opłacającą składki (US) - Towarzystwo przejmie opłacanie składek do czasu odzyskania zdolności do pracy.

Dwa warianty wypłaty zgromadzonego kapitału po zakończeniu umowy:

		jednorazowo;
		lub w ratach rocznych (płatnych maksimum przez pięć lat).

		Możliwość czasowego lub trwałego zawieszenie opłacania składek,
		Możliwość kształtowania charakteru inwestycji dzięki sześciu funduszom inwestycyjnym CU. Fundusze różnią się strukturą inwestycji, a co za tym idzie - stopniem ryzyka oraz możliwymi do osiągnięcia zyskami. Wpłacana składka może zostać zainwestowana, zgodnie z Twoim wyborem, w jeden lub dowolną liczbę funduszy. W każdym roku możesz dokonać jednej nieodpłatnej zmiany struktury inwestowanej składki. Po pięciu latach od zawarcia umowy możesz w identyczny sposób przenieść zgromadzony kapitał między funduszami. Nie możesz zwiększać udziału inwestycji w Funduszu Gwarantowanym,
		Świadczenia wypłacone z tytułu ubezpieczenia nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn ani podatkiem dochodowym.

Ubezpieczenie Uniwersalne PERSPEKTYWA

Ubezpieczenie Uniwersalne PERSPEKTYWA z funduszem inwestycyjnym zapewnia bezpieczeństwo finansowe przez całe życie. Rosnąca alokacja składki sięgająca 95 proc. umożliwia korzystne pomnażanie oszczędności. Niska składka przesądza o dostępności tego ubezpieczenia.
Celem umowy ubezpieczenia jest przede wszystkim ochrona finansowa w razie nieszczęśliwych zdarzeń losowych. Po określeniu satysfakcjonującej sumy ubezpieczenia, dokonasz wyboru wysokości składki. Im wyższą składkę wybierzesz, tym większy kapitał budujesz, niezależnie od ochronnej funkcji ubezpieczenia. Będziesz mógł go wykorzystać w przyszłości, np. jako źródło finansowania dodatkowej emerytury w ramach tzw. III filaru nowego systemu ubezpieczeń społecznych.
Nie ma ograniczeń w wysokości sumy ubezpieczenia. Agent ubezpieczeniowy Commercial Union zawsze pomoże dostosować poziom ochrony ubezpieczeniowej do zmieniających się potrzeb i warunków. Możesz wspólnie z agentem w rocznicę zawarcia umowy zmienić sumę ubezpieczenia. Możesz także skorzystać z Gwarantowanego Podwyższenia Sumy Ubezpieczenia niezależnie od corocznej indeksacji. Taką opcję daje Ci tylko Ubezpieczenie Uniwersalne Perspektywa.

Ubezpieczenie Uniwersalne PERSPEKTYWA to także:

		ochrona ubezpieczeniowa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie, od chwili zarejestrowania wniosku;
		dostosowanie alokacji składki do Twojego wieku;
		wybór między ochronną a inwestycyjną wersją ubezpieczenia;
		dodatkowe zabezpieczenia:

		na wypadek śmierci lub kalectwa wskutek nieszczęśliwego wypadku,
		na wypadek niezdolności do pracy,
		w razie niemożności opłacania składek,
		w razie śmierci dziecka;

		możliwość wyboru sposobu inwestowania składki poprzez skorzystanie z szerokiej oferty funduszy inwestycyjnych CU, różniących się strukturą inwestycji i stopniem ryzyka;
		wybór częstotliwości opłacania składek;
		możliwość czasowego lub trwałego zawieszenia opłacania składek;
		możliwość dysponowania kapitałem zgromadzonym dzięki dodatkowym składkom;
		możliwość ubezpieczenia się razem z bliską osobą;

Świadczenia wypłacone z tytułu ubezpieczenia nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn ani podatkiem dochodowym.

Ubezpieczenie Inwestycyjne SUPERBONUS

Ubezpieczenie Inwestycyjne Superbonus jest ważnym elementem finansowego zabezpieczenia przyszłości. Poprzez wysoki poziom alokacji - 96 proc. we wszystkich latach - przeznaczone jest przede wszystkim dla osób, dla których przystąpienie do II filaru nowego systemu emerytalnego jest niemożliwe bądź niekorzystne ze względu na wiek lub zawód. Stanowi również atrakcyjne rozwiązanie dla wszystkich, którzy są zainteresowani inwestycyjnymi formami ubezpieczeń.

Funkcja ochronna Superbonusa polega na tym, że w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej zostanie wypłacone świadczenie równe wartości wyższej z kwot: sumie ubezpieczenia lub wartości polisy. Jeżeli śmierć ubezpieczonego nastąpiła wskutek nieszczęśliwego wypadku, w niektórych sytuacjach Towarzystwo może zwiększyć sumę ubezpieczenia.

Najważniejsze cechy UI SUPERBONUS:

		Wysoka alokacja składki;
		Ochrona ubezpieczeniowa trwa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie;
		Zawarcie umowy nie wymaga przeprowadzania badań medycznych;
		Nie oznaczony czas trwania ubezpieczenia;
		Możliwość wypłaty części zgromadzonego kapitału w trakcie trwania umowy;
		Możliwość indeksacji składek pozwalająca utrzymać ich realną wartość;
		Wybór częstotliwości opłacania składek: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie;
		Dodatkowe zabezpieczenie na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku;
		Możliwość inwestowania w sześć ubezpieczeniowych funduszy inwestycyjnych CU . W zależności od preferowanej struktury inwestycji i akceptowanego poziomu ryzyka, istnieje możliwość wyboru dowolnej liczby funduszy i ich udziału w alokowanej części składki. Zawsze można przenieść zgromadzony kapitał między funduszami, jeśli nie spowoduje to  wzrostu udziału inwestycji w Funduszu Gwarantowanym. Jedna taka zmiana w ciągu roku jest nieodpłatna.
		Możliwość zawarcia renty kapitałowej po zakończeniu umowy ubezpieczenia.
		Świadczenia wypłacone z tytułu ubezpieczenia nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn ani podatkiem dochodowym;

Gwarantowana Renta Kapitałowa - Dożywotnia

     Najważniejsze cechy Gwarantowanej Renty Kapitałowej:

- Umowę Renty kapitałowej może zawrzeć każdy bez względu na stan zdrowia.

- Dożywotnia Gwarantowana Renta Kapitałowa jest przeznaczona dla osób w wieku od 45 lat, a Okresowa Gwarantowana Renta Kapitałowa - dla osób w wieku do 70 lat;

- Zawierając umowę Gwarantowanej Renty Kapitałowej, sam wybierasz częstotliwość wypłaty świadczeń rentowych. Towarzystwo proponuje cztery warianty: wypłaty miesięczne, kwartalne, półroczne lub roczne;

- Umowę Gwarantowanej Renty Kapitałowej można zawrzeć także razem z bliską Ci osobą (np. małżeństwo, rodzeństwo, osoby nie spokrewnione i nie spowinowacone);

- W umowie Gwarantowanej Renty Kapitałowej Commercial Union zobowiązuje się do regularnych wypłat świadczeń przez gwarantowany okres płatności także w razie śmierci rentobiorcy. Świadczenia należne do końca gwarantowanego okresu płatności otrzymają wówczas osoby wskazane przez ubezpieczonego w umowie.

- Udział świadczeń rentowych w zyskach inwestycyjnych umożliwia Commercial Union podwyższanie wypłacanych świadczeń rentowych w każdą rocznicę zawarcia umowy. Gwarantowany przez Towarzystwo coroczny wzrost świadczenia umożliwia złagodzenie negatywnych skutków inflacji.

- Wzrost świadczeń rentowych może nastąpić również poprzez wpłatę składki dodatkowej.

- Wysokość świadczeń rentowych wypłacanych przez CU jest uzależniona od sumy wpłaconej składki, rodzaju umowy, płci i wieku ubezpieczonego lub ubezpieczonych oraz od częstotliwości wypłat świadczeń.

Młodzieżowa Polisa Przyszłościowa Młodzieżowa Polisa Przyszłościowa dzięki formule systematycznego inwestowania jest istotnym narzędziem budowania kapitału dla Twojego dziecka. Zgromadzone przez Ciebie i pomnożone przez CU Twoje oszczędności wesprą finansowo dziecko w tak trudnym momencie, jakim jest start w dorosłe życie. MPP zapewnia jednocześnie ochronę życia. Najważniejsze cechy Młodzieżowej Polisy Przyszłościowej: Nieograniczony czas trwania umowy ubezpieczenia. Możesz indywidualnie zdecydować, kiedy Twoje dziecko otrzyma zgromadzone pieniądze. Daje Ci to swobodę dysponowania zgromadzonymi pieniędzmi. Ubezpieczenie to możesz nabyć od chwili urodzenia Twojego dziecka do ukończenia przez nie 12. roku życia. Wybór częstotliwości opłacania składek. Składki regularne mogą być opłacane z wybraną przez Ciebie częstotliwością: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie. Dodatkowo można wpłacać składki doraźne, które przyspieszą gromadzenie kapitału. Ochrona ubezpieczeniowa trwa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie, natychmiast po zarejestrowaniu wniosku; Możliwość czasowego zawieszenie opłacania składki i przekształcenia ubezpieczenia w bezskładkowe (z gwarancją sumy ubezpieczenia) Dobrowolna indeksacja sumy ubezpieczenia i składki w rocznicę polisy. Możliwość kształtowania charakteru inwestycji dzięki sześciu funduszom inwestycyjnym CU. Fundusze różnią się strukturą inwestycji, a co za tym idzie - stopniem ryzyka oraz możliwymi do osiągnięcia zyskami. Wpłacana składka może zostać zainwestowana, zgodnie z Twoim wyborem, w jeden lub dowolną liczbę funduszy. W każdym roku możesz dokonać jednej nieodpłatnej zmiany struktury inwestowanej składki. Po pięciu latach od zawarcia umowy możesz w identyczny sposób przenieść zgromadzony kapitał między funduszami. Nie możesz zwiększać udziału inwestycji w Funduszu Gwarantowanym.

Ubezpieczenie Inwestycyjne BONUS VIP

Ubezpieczenie Inwestycyjne BONUS VIP oferowane jest przede wszystkim z myślą o tych z Państwa, których wynagrodzenie przynajmniej 2,5-krotnie przewyższa średnią krajową. W stosunku do swojego wynagrodzenia płacą Państwo niższe obowiązkowe składki emerytalne i tym samym otrzymają w ramach I i II filaru emeryturę poniżej oczekiwanego standardu. Commercial Union gwarantuje emeryturę dodatkową, o której wysokości sami Państwo decydują poprzez odpowiednie wpłaty. BONUS VIP jest doskonałą formą lokowania oszczędności, które zapewnią dodatkowy dochód po zakończeniu aktywności zawodowej.

Konstrukcja ubezpieczenia Bonus VIP oparta jest na składce jednorazowej (minimum 25 000 zł). Stopa alokacji składki do wysokości 25 000 zł wynosi 95 proc, a w odniesieniu do nadwyżki ponad 25 000 zł sięga rekordowego poziomu 99,5 proc. Taka sama wysoka stopa alokacji (tj. 99,5 proc.) dotyczy dobrowolnych składek lokacyjnych, które można wpłacać w trakcie trwania umowy.

Najważniejsze cechy Ubezpieczenia Inwestycyjnego BONUS VIP:

		Wysoka alokacja składki sięgająca niemal 99,5 proc.;
		Całodobowa ochrona ubezpieczeniowa, na całym świecie;
		Umowę ubezpieczenia może zawrzeć każdy, kto ukończył pierwszy rok życia bez względu na stan zdrowia.  Zawarcie umowy nie wymaga przeprowadzania badań medycznych;
		Nie określony czas trwania ubezpieczenia;
		Przystąpienie do Ubezpieczenia Inwestycyjnego BONUS VIP wymaga wpłaty jednorazowej składki w wysokości minimum 25 tys. PLN.
		Możliwość wpłacania składek dodatkowych.
		Możliwość wypłaty części zgromadzonego kapitału w trakcie trwania umowy;
		Ubezpieczenie Inwestycyjne BONUS VIP gwarantuje finansowe warunki dożywotniej wypłaty zgromadzonego kapitału. Podjęcie decyzji o skorzystaniu z powyższej gwarancji powinno nastąpić do dziesięciu lat od momentu ukończenia 60. roku życia. Jednocześnie w każdej chwili można rozpocząć wypłatę zgromadzonego kapitału w postaci świadczeń rentowych, korzystając z oferty standardowej Commercial Union w ramach renty kapitałowej .
		Możliwość inwestowania w sześć ubezpieczeniowych funduszy inwestycyjnych CU. W zależności od preferowanej struktury inwestycji i akceptowanego poziomu ryzyka, istnieje możliwość wyboru dowolnej liczby funduszy i ich udziału w alokowanej części składki. Zawsze można przenieść zgromadzony kapitał między funduszami, jeśli nie spowoduje to  wzrostu udziału inwestycji w Funduszu Gwarantowanym. Jedna taka zmiana w ciągu roku jest nieodpłatna.
		Świadczenia wypłacone z tytułu ubezpieczenia nie są obciążone podatkiem od spadków i darowizn ani podatkiem dochodowym (* wg stanu prawnego z 15 lipca 2000 roku.)

Ubezpieczenie Terminowe na Życie

Ubezpieczenie Terminowe na Życie nie zawiera czynnika inwestycyjnego, dzięki czemu za niewielką składkę możesz uzyskać wysoką sumę ubezpieczenia.

Ubezpieczenie Terminowe polecamy osobom, które mają duże zobowiązania finansowe i doceniają potrzebę zabezpieczenia przyszłości najbliższych. Polisa tego typu stanowi gwarancję uregulowania Twoich zobowiązań finansowych (np. pożyczki, kredyty bankowe). Może także wspomóc firmę w razie śmierci osób zatrudnionych na strategicznych stanowiskach.
Commercial Union oferuje również Ubezpieczenie Terminowe z prawem zamiany, które daje możliwość zamiany - w każdą rocznicę zawarcia umowy - na bezterminowe Ubezpieczenie Uniwersalne PLUS (do wysokości pierwotnej sumy ubezpieczenia bez konieczności poddania się badaniom medycznym).

Najważniejsze cechy Terminowego Ubezpieczenia na Życie:

		Ochrona ubezpieczeniowa trwa przez 24 godziny na dobę, na całym świecie, natychmiast po zarejestrowaniu wniosku;
		Ubezpieczenie można zawierać na okres od 1 roku do 5 lat;
		Ubezpieczeniem mogą być objęte osoby w wieku od 12 do 60 lat, w wersji z prawem zamiany od 12 do 55 lat;
		Składki możesz opłacać z wybraną częstotliwością: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie;
		Nieograniczona suma ubezpieczenia.

Ubezpieczenia grupowe

GRUPOWE UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE Z FUNDUSZEM INWESTYCYJNYM OPIEKUN Jest to pierwsze ubezpieczenie grupowe w ofercie Commmercial Union. Stanowi doskonały program ochronno-oszczędnościowy dla średnich i dużych firm - zatrudniających co najmniej 20 osób. Ubezpieczenie OPIEKUN zapewnia ochronę pracownikowi i jego najbliższym. Umożliwia jednocześnie gromadzenie oszczędności z myślą o dostatniej emeryturze. Wysokość ochrony ubezpieczeniowej wyrażona jest za pomocą sumy ubezpieczenia. W razie śmierci pracownika Towarzystwo wypłaci jego najbliższym: sumę ubezpieczenia oraz wartość rachunku. O wysokości sumy ubezpieczenia każdego pracownika decyduje Pracodawca. Commercial Union stwarza szerokie możliwości ustalania sum ubezpieczenia. Commercial Union stosuje tylko jedno ograniczenie ubezpieczenia na życie. Suma ubezpieczenia nie zostanie wypłacona, gdy śmierć nastąpi wskutek jakiejkolwiek formy wojny, działań zbrojnych, zamieszek lub świadomego i dobrowolnego uczestnictwa w aktach przemocy. W tym przypadku zostanie wypłacona wartość rachunku pracownika.

GRUPOWE UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE Z FUNDUSZEM INWESTYCYJNYM BONUS

Ubezpieczenie BONUS to skuteczny sposób budowania finansowej przyszłości pracowników. Commercial Union oferuje w tym celu sześć funduszy inwestycyjnych. Dzięki możliwości wyboru i zmiany funduszu pracodawca lub pracownicy decydują o polityce inwestycyjnej przez cały okres trwania umowy ubezpieczenia.

Grupowe Ubezpieczenie na Życie z Funduszem Inwestycyjnym BONUS zapewnia również ochronę ubezpieczeniową. W razie śmierci pracownika Towarzystwo wypłaci jego najbliższym większą z kwot:

		wartość rachunku,
		suma wpłaconych składek.

Z tytułu śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku zostanie wypłacona suma ubezpieczenia.

Grupowe Ubezpieczenie na Życie z Funduszem Inwestycyjnym BONUS zostało stworzone dla grup liczących co najmniej 3 osoby.

GRUPOWE UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE Z FUNDUSZEM INWESTYCYJNYM ZESPÓŁ

Ubezpieczenie ZESPÓŁ to specjalna propozycja naszego Towarzystwa dla małych grup, zarządów, kadr o kluczowym znaczeniu dla firmy.
Grupa przystępujących do ubezpieczenia powinna liczyć conajmniej 3 osoby.

Grupowe Ubezpieczenie na Życie z Funduszem Inwestycyjnym ZESPÓŁ jest ubezpieczeniem uniwersalnym i elastycznym.
Zapewnia ochronę ubezpieczeniową i budowanie kapitału na przyszłość, zgodnie z oczekiwaniami poszczególnych pracowników. Każdy pracownik indywidualnie decyduje o kształcie swojego ubezpieczenia, wybierając dowolny wariant podziału składki na część ochronną i inwestycyjną z przedziału:

od 10 proc. składki na ochronę,

do 50 proc. składki na ochronę.

Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie WARTA VITA S.A.

INDYWIDUALNE UBEZPIECZENIE POSAGOWE

Polisa indywidualnego ubezpieczenia posagowego jest specjalnym programem oszczędnościowym rozbudowanym o szereg umów dodatkowych, który w doskonały sposób zabezpieczy spokojną przyszłość dziecka i ułatwi mu start w dorosłe życie.

Indywidualne ubezpieczenie posagowe jest dostępne zarówno dla rodziców i prawnych opiekunów dziecka, jak i każdej innej osoby, której zależy na spokojnej przyszłości dziecka.

Polisę tę możesz wykupić już w momencie narodzin dziecka. Nie ma znaczenia, czy jesteś jego mamą, tatą, kimś z rodziny lub znajomych. W momencie osiągnięcia przez dziecko wieku określonego w umowie ubezpieczenia, kapitał zebrany na koncie polisy ułatwi mu pierwsze kroki w dorosłe życie. Twoja dorosła pociecha otrzyma wówczas pokaźną ilość pieniędzy, na którą złoży się zindeksowana i urealniona o udział w zysku suma ubezpieczenia oraz kwota uzbierana przez Ciebie w posagowym funduszu. Uzyskane pieniądze umożliwią Twojemu dziecku rozwiązanie wielu problemów pojawiających się przy rozpoczynaniu samodzielnego życia oraz pomogą w realizacji jego i Twoich marzeń. Zakup własnego mieszkania, samochodu czy też opłacenie studiów nie będą już tak wielkim problemem.

Polisa posagowa to nie tylko program oszczędnościowy - to również jak najszerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej. W przypadku wystąpienia u Ciebie całkowitego inwalidztwa to my przejmiemy na siebie dalszy obowiązek płacenia składki za ubezpieczenie. Opłatę składki przejmiemy również w wypadku Twojej śmierci - wówczas dodatkowym świadczeniem na rzecz dziecka będzie miesięczna renta wypłacana do końca określonego w umowie okresu ubezpieczenia. Gdyby śmierć nastąpiła w wyniku wypadku, niezależnie od renty dziecko otrzyma jednorazowo kwotę określoną w umowie ubezpieczenia. Te dodatkowe świadczenia nie mają wpływu na końcowy kapitał należny dziecku. Dodatkowym powodem wypłaty świadczenia będzie powstanie w wyniku wypadku inwalidztwa u dziecka.

To właśnie Ty decydujesz o wysokości sumy ubezpieczenia, która może być ściśle związana z celem, na jaki ma być w przyszłości przeznaczona.

Zalety Indywidualnego Ubezpieczenia Posagowego

• 
  Czytelna konstrukcja ubezpieczenia poprzez zastosowanie umowy podstawowej i umów dodatkowych,

• Tymczasowa ochrona ubezpieczeniowa do chwili wystawienia polisy,

• Ubezpieczenie działające przez 24 godziny na dobę na całym świecie,

• Duża elastyczność w zakresie ochrony ubezpieczeniowej dzięki możliwości zawarcia umów dodatkowych, takich jak:

• dodatkowe ubezpieczenie renty posagowej należnej w przypadku śmierci ubezpieczonego,

• dodatkowe ubezpieczenie przejęcia opłacania składki w przypadku całkowitego inwalidztwa ubezpieczonego,

• dodatkowe ubezpieczenie zgonu ubezpieczonego w wyniku wypadku,

• dodatkowe ubezpieczenie powstania inwalidztwa współubezpieczonego w wyniku wypadku,

• Posagowy fundusz towarzyszący umowie podstawowej,

• Możliwość korzystania ze środków zgromadzonych w funduszu w trakcie trwania umowy,

• Możliwość dokonywania wpłat doraźnych na posagowy fundusz,

• Możliwość indeksacji składki w rocznicę wykupienia polisy oraz regulacji poziomu oszczędzania celem zapewnienia realnej wartości świadczenia,

• W każdą rocznicę polisy ubezpieczającemu przysługuje udział w zysku. Kwota zysku tworzy dodatkową sumę ubezpieczenia, powiększając świadczenie z tytułu dożycia współubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia oraz wysokość renty posagowej,

• Możliwość skrócenia okresu ubezpieczenia przez współubezpieczonego po osiągnięciu przez niego pełnoletności w przypadku zaistnienia jednej z poniższych okoliczności:

• zawarcia związku małżeńskiego przez współubezpieczonego,

• urodzenia się dziecka współubezpieczonego,

• rozpoczęcia studiów wyższych przez współubezpieczonego,

• Gwarancja kontynuacji ubezpieczenia w przypadku niemożności opłacania składek,

• Możliwość dokonania wykupu ubezpieczenia,

• Możliwość wyboru częstotliwości opłacania składek.

INDYWIDUALNE UBEZPIECZENIE TERMINOWE NA ŻYCIE

Ubezpieczenie terminowe na życie jest doskonałym programem zabezpieczenia Twoich zobowiązań finansowych z możliwością utrzymania realnej wysokości świadczenia, poprzez zastosowanie mechanizmu indeksacyjnego oraz z możliwością rozszerzenia zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie to polecamy osobom, które mają duże zobowiązania finansowe np. kredyty, spłaty hipotek i innych wierzytelności, i doceniają potrzebę zabezpieczenia najbliższych. Ciężar takich zobowiązań może spaść na Twoich najbliższych w sytuacji, gdy Ciebie zabraknie - a więc tej najtrudniejszej. Ubezpieczenie terminowe na życie może także wspomóc firmę w razie śmierci osób zatrudnionych na strategicznych stanowiskach.

W ubezpieczeniu tym można uzyskać wysoką sumę ubezpieczenia przy relatywnie niskiej składce. Ubezpieczenie można zawrzeć na okres od 5 lat do 70 roku życia osoby ubezpieczonej.

Z tytułu umowy podstawowej świadczenie w wysokości określonej w polisie będzie wypłacone w przypadku śmierci w trakcie trwania okresu ubezpieczenia. Gdyby śmierć ta nastąpiła w wyniku wypadku, wówczas wypłacimy dodatkowe świadczenie, nie zależnie od wypłaty z tytułu polisy podstawowej. Wypłata nastąpi również w przypadku wystąpienia u ubezpieczonego trwałego inwalidztwa w wyniku wypadku bądź w przypadku wystąpienia u ubezpieczonego poważnego zachorowania. Całkowite inwalidztwo ubezpieczonego spowoduje przejęcie obowiązku opłaty składek przez nasze towarzystwo.

Suma, na jaką należy się ubezpieczyć, powinna wynikać z indywidualnych potrzeb, sytuacji życiowej, wielkości rodziny, zobowiązań i możliwości finansowych oraz innych ważnych czynników.

Zalety Indywidualnego Ubezpieczenia Terminowego Na Życie

• Czytelna konstrukcja oferty poprzez zastosowanie umowy podstawowej i umów dodatkowych

• Tymczasowa ochrona ubezpieczeniowa do chwili wystawienia polisy

• Ubezpieczenie działające przez 24 godziny na dobę na całym świecie

• Duża elastyczność w zakresie ochrony ubezpieczeniowej dzięki możliwości zawarcia umów dodatkowych, takich jak:

• dodatkowe ubezpieczenie zgonu ubezpieczonego w wyniku wypadku

• dodatkowe ubezpieczenie powstania inwalidztwa współubezpieczonego w wyniku wypadku

• dodatkowe ubezpieczenie wystąpienia u ubezpieczonego poważnego zachorowania

• dodatkowe ubezpieczenie przejęcia opłacania składki w przypadku całkowitego inwalidztwa ubezpieczonego

• Możliwość indeksacji składki w rocznicę wykupienia polisy celem zapewnienia realnej wartości świadczenia

• Możliwość podwyższenia wartości ubezpieczenia niezależnie od indeksacji w przypadku zaistnienia jednej z poniższych okoliczności:

• zawarcia związku małżeńskiego przez ubezpieczonego

• urodzenie się dziecka ubezpieczonemu

• przysposobienie dziecka przez ubezpieczonego

• Możliwość wyboru wysokości świadczenia z tytułu wystąpienia u ubezpieczonego poważnego zachorowania

• Prawo do zamiany ubezpieczenia na ubezpieczenie na życie i dożycie

• Możliwość dokonania pewnych modyfikacji ubezpieczenia w jego rocznicę

• Wybór częstotliwości opłacania składek

INDYWIDUALNE UBEZPIECZENIE RENTOWE

Indywidualne Ubezpieczenie Rentowe zapewnia ubezpieczonym skorzystanie z możliwości wypłaty świadczenia w formie renty.

Ubezpieczenie to skierowane jest do osób, które myśląc o swojej przyszłości i emeryturze, chciałyby przeznaczyć zgromadzone środki na wypłatę świadczenia dożywotnio i z gwarancjami.

Ubezpieczenie Rentowe daje możliwość zapewnienia bezpiecznej przyszłości już ludziom młodym, którzy ukończyli 35 rok życia.

Z tytułu umowy ubezpieczenia świadczenie wypłacane jest w postaci świadczeń rentowych na rzecz ubezpieczonego do dnia jego zgonu lub na rzecz osoby wskazanej przez ubezpieczonego w przypadku jego zgonu przed końcem gwarantowanego okresu wypłat świadczeń rentowych.
Dodatkowo w przypadku wyboru rozszerzonego zakresu ochrony ubezpieczeniowej zostanie wypłacone świadczenie osobie uprawnionej w wysokości sumy ubezpieczenia obowiązującej w dniu zgonu osoby ubezpieczonej. Suma ubezpieczenia równa jest wysokości rocznej renty.

Zalety Indywidualnego Ubezpieczenia Rentowego:

• Możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia przez osobę, która ukończyła już 35 rok życia

• Zawarcie umowy ubezpieczenia bez konieczności wypełniania ankiet medycznych

• Możliwość wyboru przez ubezpieczonego częstotliwości wypłaty renty: miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie

• Możliwość indywidualnego ustalenia wysokości renty w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia

• Gwarantowany okres wypłat świadczeń rentowych, w czasie którego będzie następować wypłata renty uprawnionemu w przypadku zgonu ubezpieczonego

• Możliwość wyboru długości okresu gwarantowanego przez ubezpieczonego przy zawieraniu umowy (od 2 do 20 lat)

• Najwyższy na rynku wiek, w którym może kończyć się gwarantowany okres wypłaty renty - 85 lat

• Dodatkowo w przypadku wyboru rozszerzonego zakresu ochrony ubezpieczeniowej, w razie zgonu ubezpieczonego wypłacane jest jednorazowe świadczenie na rzecz uprawnionego w wysokości sumy ubezpieczenia obowiązującej w dniu zgonu ubezpieczonego

• Udział w zysku, który zwiększa wysokość wypłacanego świadczenia rentowego

INDYWIDUALNE UBEZPIECZENIE TERMINOWE NA ŻYCIE "WARTA VITA - EUROPA 2000"

Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie "WARTA VITA" S.A. wprowadziło w życie nowy produkt - Indywidualne Ubezpieczenie Terminowe na Życie "WARTA VITA - EUROPA 2000", który umożliwia naszym Klientom zawarcie umowy ubezpieczenia w formie korespondencyjnej.

Forma korespondencyjnej sprzedaży ubezpieczeń jest nieskomplikowanym sposobem zawarcia umowy ubezpieczenia, ważnym szczególnie dla osób zamieszkałych w małych miejscowościach, mających utrudnione możliwości kontaktu z agentami ubezpieczeniowymi. "WARTA VITA" S.A. za pośrednictwem dystrybutora umożliwia takim osobom zapoznanie się ze swoją ofertą produktową i zawarcie umowy ubezpieczenia bez formalności towarzyszących tradycyjnym formom zawierania umów ubezpieczenia, przy uproszczonych zasadach oceny ryzyka.

Osoby zainteresowane ubezpieczeniem otrzymają od dystrybutora komplet dokumentów niezbędnych do złożenia i wypełnienia wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia. Jednocześnie istnieje możliwość kontaktowania się z agentem ubezpieczeniowym dystrybutora - w formie pisemnej korespondencji przesłanej pocztą, faxem lub pocztą elektroniczną, albo w formie rozmowy telefonicznej.

Indywidualne Ubezpieczenie Terminowe na Życie "WARTA VITA - EUROPA 2000" doskonale spełnia wymogi korespondencyjnej sprzedaży ubezpieczeń ze względu na swoją przejrzystość i prostotę.

"WARTA VITA - EUROPA 2000" jest ubezpieczeniem na życie, z możliwością indeksacji składki i zakresem ochrony obejmującym zgon ubezpieczonego oraz zgon ubezpieczonego w wyniku wypadku. Polecamy go osobom doceniającym potrzebę zabezpieczenia najbliższych. Ubezpieczenie może być zawarte na okres do 60 roku życia ubezpieczonego.
Umowę ubezpieczenia może zawrzeć osoba w wieku od 18 do 50 roku życia.
Wyjątkowość produktu stanowi również fakt, że ubezpieczający ma możliwość wyboru 3 wariantów wysokości pierwszej składki rocznej : 100, 200 lub 400 PLN, od której zależy wysokość sumy ubezpieczenia.

W przypadku zgonu ubezpieczonego z dowolnej przyczyny "WARTA VITA" S.A. wypłaci świadczenie w wysokości sumy ubezpieczenia, natomiast w sytuacji zgonu ubezpieczonego w wyniku wypadku "WARTA VITA" S.A. wypłaci dodatkowo 100% sumy ubezpieczenia, niezależnie od świadczenia wypłaconego z tytułu zgonu ubezpieczonego z dowolnej przyczyny.

INDYWIDUALNE UBEZPIECZENIE UNIWERSALNE

Indywidualne Ubezpieczenie Uniwersalne to ubezpieczenie z funduszem o klarownej i przejrzystej konstrukcji. Każdy klient posiada indywidualne konto inwestycyjne, na którym ewidencjonowane są jednostki uczestnictwa nabyte za środki pochodzące z jego składek. Produkt "WARTY VITA" S.A. przeznaczony jest dla każdego klienta, który nie tylko czuje potrzebę ochrony ubezpieczeniowej, ale również myśli o regularnym gromadzeniu kapitału np. na emeryturę.

Ubezpieczenie pozwala na stosowanie własnej polityki inwestycyjnej przez ubezpieczającego poprzez wskazanie funduszy i podziału składki do inwestowania w wybrane fundusze. Możliwe jest przenoszenie zgromadzonych środków pomiędzy funduszami jak również zmiana funduszy, w które inwestowane będą kolejne składki.

Ochrona ubezpieczeniowa dostosowywana jest do indywidualnych potrzeb klienta, poprzez wybór wysokości sumy ubezpieczenia, która stanowić będzie gwarantowane świadczenie na wypadek jego zgonu, jak również poprzez wybór umów dodatkowych rozszerzających zakres ochrony. W każdą rocznicę polisy możliwa jest zmiana sumy ubezpieczenia, tak aby odzwierciedlała ona aktualne potrzeby klienta.

Cechy:

• Ubezpieczenie działające na całym świecie i przez całą dobę.

• Ubezpieczenie bezterminowe.

• Świadczenie na wypadek zgonu ubezpieczonego w wysokości wartości polisy, nie mniej jednak niż suma ubezpieczenia.

• Składki inwestowane w fundusze prowadzone przez "WARTĘ VITA" S.A. zgodnie z wyborem dokonanym przez ubezpieczającego.

• Możliwość rozszerzenia ochrony przez wykupienie umów dodatkowych na wypadek:
  - zgonu w nieszczęśliwym wypadku,
  - inwalidztwa powstałego wskutek wypadku,
  - poważnych zachorowań takich jak: nowotwór, zawał serca, udar mózgu, niewydolność nerek,
  - inwalidztwa powstałego z dowolnej przyczyny - przejęcie obowiązku opłacania składek przez zakład ubezpieczeń.

• Wybór częstotliwości płatności składki - miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie.

• Możliwość indeksacji sumy ubezpieczenia i składki w rocznice polisy.

• Modyfikacje umowy ubezpieczenia w rocznice polisy: zmiana sumy ubezpieczenia, dokupienie wypadkowych umów dodatkowych, zmiana częstotliwości opłacania składki.

• Możliwość zmian funduszy, w które inwestowane są składki lub transferu środków pomiędzy funduszami.

• Wpłaty doraźne ewidencjonowane na osobnym koncie z możliwością wypłat częściowych.

• Możliwość zawieszenia opłacania składek na okres do 12 miesięcy.

• Możliwość przekształcenia umowy w bezskładkową.

INDYWIDUALNE UBEZPIECZENIE INWESTYCYJNE

Indywidualne Ubezpieczenie Inwestycyjne to ubezpieczenie dla osób, które chcą głownie zabezpieczyć się na przyszłe lata. Większość składki przeznaczona jest na nabycie jednostek uczestnictwa w pięciu funduszach zgodnie z wyborem ubezpieczającego.

Poziom ochrony ubezpieczeniowej został ograniczony do minimum pozwalając tym samym na zgromadzenie większych środków do życia w wieku emerytalnym.

Ubezpieczenie skierowane jest szczególnie dla klientów, którzy nie są pewni swych przyszłych dochodów lub ich dochody nie są regularne. Po dwóch latach obowiązywania umowy ubezpieczenia ubezpieczający może wstrzymać opłacanie składek regularnych, w dowolnym momencie może później wrócić do regularnego opłacania składek. W rocznicę polisy możliwa jest również zmiana wysokości składki. W każdym czasie trwania umowy, również podczas wstrzymania opłacania składek regularnych, możliwe są wpłaty doraźne.

Ubezpieczenie nazwaliśmy inwestycyjnym, gdyż główny nacisk położony jest na to, by jak największa część środków powierzona "WARCIE VITA" S.A. była jak najlepiej inwestowana.

Cechy:

• Ubezpieczenie działające na całym świecie i przez całą dobę.

• Ubezpieczenie bezterminowe.

• Świadczenie na wypadek zgonu ubezpieczonego w wysokości wartości polisy, nie mniej jednak niż suma wpłaconych składek.

• W przypadku zgonu ubezpieczonego w wyniku wypadku wypłata dodatkowego świadczenia w wysokości sumy wpłaconych składek.

• Możliwość wyboru przez ubezpieczającego strategii inwestycyjnej.

• Składka opłacana miesięcznie, kwartalnie, półrocznie lub rocznie.

• Indeksacja składki w rocznicę polisy.

• Możliwość zmiany w rocznicę polisy wysokości i częstotliwości opłacania składki.

• Możliwość zmian funduszy, w które inwestowane są składki lub transferu środków pomiędzy funduszami.

• Wpłaty doraźne ewidencjonowane na osobnym koncie z możliwością wypłat częściowych.

• Możliwość wstrzymania opłacania składek, na wniosek ubezpieczającego.

Grupowe Ubezpieczenia na Życie z Funduszem "XXI - GRUPA"

Grupowe Ubezpieczenia na Życie z Funduszem "XXI - GRUPA" jest grupowym ubezpieczeniem na życie skierowanym do pracodawców, którzy nie są zainteresowani tworzeniem programu PPE, ale chcą ubezpieczyć swoich pracowników w ramach grupowego ubezpieczenia na życie. W ramach Grupowego Ubezpieczenia na Życie z Funduszem "XXI-GRUPA" możliwe jest rozszerzenie zakresu ochrony, przez wybranie dodatkowego ubezpieczenia, obejmującego ubezpieczonego wraz z rodziną. Dodatkowa forma ubezpieczenia zawiera ryzyko chorobowe, wypadkowe, pobyt w szpitalu, ryzyko konieczności wykonania zabiegu chirurgicznego, oraz dożycie przez ubezpieczonego określonego wieku.

Z tytułu umowy podstawowej udzielana jest ochrona na wypadek zgonu ubezpieczonego. Świadczenie w przypadku zgonu równe jest 100 % sumy ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia zawierana jest na rok z automatycznym przedłużeniem na lata następne. Umowa ubezpieczenia jest zawarta od dnia wskazanego w polisie jako początek okresu ubezpieczenia.

Dodatkowe ubezpieczenie z funduszem zawierane jest na czas nie określony. "WARTA VITA" S.A. określa limity, jakie musi spełnić stosunek liczby ubezpieczonych do liczby zatrudnionych, aby umowa mogła być zawarta. Dla dużych zakładów (powyżej 500 osób) stosunek ten powinien wynosić nie mniej niż 55 %. Przed zawarciem umowy "WARTA VITA" S.A. może wymagać od wszystkich lub od niektórych osób, które mają zostać objęte ubezpieczeniem, wypełnienia ankiet lub poddania się badaniom medycznym.

Grupy.
Ubezpieczeni w ramach jednego zakładu pracy mogą być podzieleni na grupy. Każda grupa ma osobną polisę i może mieć różne warunki umowy np. wysokość sumy ubezpieczenia, zakres ochrony. Grupa, z wyjątkiem grup stanowiących zarząd firmy, nie może być mniejsza niż 10 osób.

Suma ubezpieczenia wyrażona jest kwotowo lub jako wielokrotność miesięcznego wynagrodzenia.

Składka.
Z tytułu zawarcia umowy ubezpieczenia ubezpieczający zobowiązany jest do opłacania składki. Składka płatna jest okresowo: rocznie, półrocznie, kwartalnie lub miesięcznie. Pierwszą składkę ubezpieczający opłaca w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia. Każda następna składka opłacana jest z góry do pierwszego dnia okresu, za który jest należna. Wysokość składki obliczana jest indywidualnie dla każdej grupy w ramach zakładu pracy na podstawie między innymi: sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, wieku, płci, zawodu, stanu zdrowia i trybu życia ubezpieczonych.

Odpowiedzialność "WARTA VITA" S.A. rozpoczyna się w dniu wskazanym w polisie jako początek okresu ubezpieczenia, nie wcześniej jednak niż od dnia następnego po zapłaceniu składki przez ubezpieczającego. Odpowiedzialność z tytułu umów dodatkowych może rozpoczynać się później, zgodnie z zapisem (karencja).

W rocznicę wykupienia polisy możliwe jest dokonanie następujących zmian umowy ubezpieczenia:

• zmiana częstotliwości opłacania składek

• rozszerzenie ochrony o umowy dodatkowe

• zwiększenie sumy ubezpieczenia

W trakcie obowiązywania umowy ubezpieczenia zakład ubezpieczeń może objąć ochroną ubezpieczeniową pracowników wcześniej nie ubezpieczonych. Ubezpieczający, przed końcem każdego miesiąca kalendarzowego obowiązywania umowy ubezpieczenia, dostarcza zakładowi ubezpieczeń listę osób przystępujących do ubezpieczenia (wraz z deklaracjami uczestnictwa) i listę osób występujących z ubezpieczenia. Lista osób przystępujących obejmuje osoby przystępujące do ubezpieczenia od pierwszego dnia następnego miesiąca. Lista osób występujących obejmuje osoby występujące z ubezpieczenia z upływem danego miesiąca.

Wysokość świadczeń określona jest jako odpowiedni procent sumy ubezpieczenia.

Ryzyka chorobowe i wypadkowe:

• zgon ubezpieczonego w wyniku wypadku - dodatkowe świadczenie (100 %)

• inwalidztwo ubezpieczonego (100 %)

• powstanie inwalidztwa ubezpieczonego w wyniku wypadku (100 %)

• powstanie trwałego uszczerbku na zdrowiu ubezpieczonego (1 % za każdy 1 % uszczerbku, jednak nie więcej niż 600 zł za 1 % uszczerbku)

• wystąpienie u ubezpieczonego poważnego zachorowania (50 % za każde)

• wystąpienia u ubezpieczonego poważnego zachorowania - zakres rozszerzony (50 % za każde)

• powstanie częściowego inwalidztwa ubezpieczonego w wyniku wypadku (wg tabeli zdarzeń)

Ryzyko związane z pobytem w szpitalu:

• dzienne świadczenie szpitalne (zgodnie z zasadami określonymi w umowie dodatkowej)

• operacje ubezpieczonego (zgodnie z zasadami określonymi w umowie dodatkowej)

Ryzyko związane z rodziną ubezpieczonego:

• zgon małżonka ubezpieczonego (50 %, z możliwością wprowadzenia ograniczenia kwotowego na świadczenie)

• zgon rodzica ubezpieczonego (20 %, jedna nie więcej niż 4000 zł)

• zgon rodzica małżonka ubezpieczonego (20 %, jedna nie więcej niż 4000 zł)

• zgon dziecka ubezpieczonego (20 %, jednak nie więcej niż 4000 zł)

• zgon noworodka (20 %, jednak nie więcej niż 4000 zł)

• osierocenie dziecka przez ubezpieczonego - świadczenie dla każdego dziecka (20 %)

• urodzenie się dziecka ubezpieczonemu (10 %, jednak nie więcej niż 2000 zł)

Kontynuacja ubezpieczenia.
Grupowe Ubezpieczenie na Życie z Funduszem "XXI - GRUPA" może być kontynuowane przez zawarcie indywidualnego terminowego ubezpieczenia na życie. Możliwe jest wybranie ryzyk dodatkowych spośród następujących:

• zgon ubezpieczonego w wyniku wypadku

• powstanie inwalidztwa ubezpieczonego w wyniku wypadku (w tym ochrona na wypadek częściowego inwalidztwa wg tabeli zdarzeń)

• wystąpienie u ubezpieczonego poważnego zachorowania

• dożycie przez ubezpieczonego do końca okresu ubezpieczenia (fundusz)

W przypadku decyzji ubezpieczonego o kontynuacji umowy ubezpieczenia, obowiązują uproszczone zasady oceny ryzyka.

GRUPOWE UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE “XXI - RODZINA”

Nowy produkt firmy "WARTA VITA" S.A czyli Grupowe Ubezpieczenie na Życie “XXI - RODZINA” jest połączeniem tradycji ubezpieczenia rodzinnego i nowoczesnych, wybiegających w XXI wiek rozwiązań.

Poprzez takie działania produkt “XXI - RODZINA” stał się alternatywą dla pracowników przywiązanych do tradycyjnej formy grupowego rodzinnego ubezpieczenia na życie, zachowując jednocześnie przy tym walory ochrony ubezpieczeniowej dla całej ich rodziny.

GRUPOWE UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE Z FUNDUSZEM "WARTA MIŚ"

"WARTA VITA" S.A. wychodząc naprzeciw oczekiwaniom rynku, biorąc pod uwagę analizy zapotrzebowań oraz wymagania obsługowe i sprzedażowe, przygotowała produkt przeznaczony dla sektora małych i średnich przedsiębiorstw.

Oferowane przez "WARTĘ VITA" S.A. Grupowe Ubezpieczenie na Życie z Funduszem "WARTA MiŚ" to program ochronno - inwestycyjny skierowany do firm zatrudniających od 3 do 50 osób. Cechy charakterystyczne to:

  · duża elastyczność,
  · szeroka ochrona ubezpieczeniowa,
  · możliwość gromadzenia kapitału na dodatkową emeryturę w postaci funduszu,
  · możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia "od ręki",
  · gotowe pakiety ubezpieczenia,
  · konkurencyjne stawki
  · uproszczona do minimum procedura zawierania umowy ubezpieczenia.

Grupowe Ubezpieczenie na Życie z Funduszem "WARTA MiŚ" oferowane jest w pięciu wariantach, co pozwoli klientom dostosować ubezpieczenie do własnych potrzeb i możliwości finansowych:

Wariant Ochronny - Propozycja ma na celu zabezpieczenie rodziny ubezpieczonego bądź bliskich mu osób po jego śmierci.

Wariant Wypadkowy - Wariant ten ma na celu zabezpieczenie zarówno pracownika jak i jego bliskich w nagłych nieprzewidzianych okolicznościach.

Wariant Wypadkowo-chorobowy - Zabezpiecza zarówno pracownika i jego rodzinę, zapewniając pomoc finansową w przypadku nagłego wypadku czy choroby.

Wariant Rodzina - Propozycja ma na celu zabezpieczenie rodziny ubezpieczonego w przypadku jego śmierci; ubezpieczonego w przypadku inwalidztwa czy nagłej choroby, jak również w przypadku śmierci jego współmałżonka.

Wariant Rodzina + - Zapewnia pomoc finansową w przypadku choroby, wypadku ubezpieczonego czy współubezpieczonego; jak również w przypadku zdarzeń rodzinnych takich jak np. urodzenie się dziecka ubezpieczonemu.

Istnieje dodatkowo możliwość rozszerzenia wybranego wariantu o opcję dziennego świadczenia szpitalnego oraz o część oszczędnościową w postaci funduszu. "WARTA VITA" S.A. oferuje trzy fundusze: Zrównoważony, Bezpieczny i Aktywny, różniące się między sobą stopniem ryzyka inwestycyjnego oraz wysokością spodziewanych zysków. Składki na fundusz mogą być opłacane zarówno przez pracodawcę, jak i indywidualnie przez pracownika.

Każdy pracownik ma możliwość indywidualnej kontynuacji ubezpieczenia poprzez zawarcie na zasadach preferencyjnych Indywidualnego Terminowego Ubezpieczenia na Życie - Kontynuacja.

1

---