1673067948

Risk management w zakładzie ubezpieczeń - czyli jak zarządzać i nie ryzykować

•    przekonanie, iż przy samoubezpieczeniu szkodowość będzie niższa niż w firmie ubezpieczeniowej;

•    przekonanie, że dochody z lokat nie są poprawnie uwzględnione w taryfach składek, stąd przeświadczenie, że samoubezpieczenie jest źródłem redukcji kosztów¹⁰.

Natomiast do negatywnych stron samoubezpieczenia zalicza się:

•    brak gwarancji zabezpieczenia na wypadek szkód katastroficznych;

•    możliwość pojawienia się dużej zmienności wydatków na pokrycie szkód;

•    utrata dodatkowych usług oferowanych przez firmę ubezpieczeniową.

Stosowane techniki manipulacji ryzykiem

Na początek należy wskazać wiele regulacji prawnych ubezpieczeń, które wynikają z charakteru ubezpieczeń tzn.:

•    usługa ubezpieczeniowa jest przyrzeczeniem kompensacji, czyli wypłaty świadczenia;

•    konstrukcja ubezpieczeniowa pozwala zakładowi na dyskryminowanie i nadużywanie swojej pozycji względem klientów¹¹.

Stąd też wyróżnia się dwie główne dziedziny regulacji dotyczące wypłacalności zakładu ubezpieczeń i rynku ubezpieczeniowego. Ta odnosząca się do wypłacalności zakładu ubezpieczeń ma na celu dążenie do zabezpieczenia uprawnionych przed ryzykiem niewypłacenia należnych im świadczeń. Natomiast druga regulacja dotycząca rynku ubezpieczeniowego dba o zapewnienie jego ekonomicznej efektywności. Warto tutaj wspomnieć, że jeśli mówimy o ekonomicznej efektywności, to rynek powinien spełniać podstawowe kryteria:

•    powinien natychmiastowo się dostosowywać do zmian popytu i podaży;

•    niezbędna jest właściwa konkurencja;

•    strony zainteresowany powinny posiadać właściwa wiedzę.

W manipulacji ryzykiem w zakładzie ubezpieczeń wykorzystane powinny być pewne wymagania prawne odnoszące się do form organizacyjnych zakładów ubezpieczeń, zasad konstrukcji umowy ubezpieczenia oraz relacji stosunków pomiędzy klientem, a zakładem ubezpieczeń. Ponadto regulowana jest też kwestia cen, co oznacza, że stawki ubezpieczeniowe nie mogą być ustalane poniżej kosztów świadczenia ochrony ubezpieczeniowej.

System polityk i programów to jeden ze sposobów manipulacji ryzykiem w zakładzie ubezpieczeń. Polityki dotyczą głównych dziedzin operacji ubezpieczeniowych firmy i w pierwszej kolejności określa się je dla inwestycji finansowych, underwritingu i reasekuracji. Następnie określa się procedury oceny