Przykłady kredytów na

finansowanie budownictwa

(kredyty mieszkaniowe,

hipoteczne, pożyczki hipoteczne,

odwrotne pożyczki hipoteczne -

reverse mortgages) ich koszty i

cechy na polskim rynku i za granicą

Klaudia Semeniuk

Marta Miks

Kredyty hipoteczne w

Polsce

Źródło: opracowanie własne na podstawie „Wyniki ankiety na temat kredytów
mieszkaniowych gospodarstw domowych” Urząd Komisji Nadzoru Finansowego,
Warszawa 2011. Dostęp
online:http://www.knf.gov.pl/Images/KNF_kredyty_mieszkaniowe_7-09-2011_tcm75-
27556.pdf

Źródło: opracowanie własne na podstawie „Wyniki ankiety na temat kredytów
mieszkaniowych gospodarstw domowych”. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego,
Warszawa 2011.

Dostęp online:http://www.knf.gov.pl/Images/KNF_kredyty_mieszkaniowe_7-09-
2011_tcm75-27556.pdf

Procent wartości
nieruchomości jaki
bank gotowy jest
sfinansować

Źródło: opracowanie własne

Raty malejące czy
równe?



Banki oferują swym klientom możliwość wyboru rat –
malejących bądź równych. Przy ratach malejących odsetki
naliczane są od równomiernie spłacanego kapitału,
dlatego też w miarę upływu czasu stają się coraz mniejsze.
W przypadku rat równych płaci się je w stałej kwocie w
całym okresie spłaty-w konsekwencji suma spłaconych
odsetek jest wyższa niż w wypadku rat malejących.



Zdolność kredytowa liczona jest dla najwyższej raty.



Ponieważ przy wyborze rat malejących obciążenie na
początku spłaty kredytu jest wysokie, znacznie obniża to
zdolność kredytową, a tym samym kwotę kredytu, o który
można się ubiegać.

Przegląd walut

Bank

Oferowane waluty

PKO BP

PLN, CHF, EUR, USD,
GBP

Pekao

PLN, EUR, USD

ING Bank Śląski

PLN

BZ WBK

PLN, EUR

mBank

PLN, EUR, USD, GBP

MultiBank

PLN, EUR, USD, GBP,
CHF

Alior Bank

PLN, EUR

Powyższe wartości dotyczą kredytu na kwotę 300 tys. zł z 25 %
wkładem własnym.

Przykłady innych opłat
pobieranych przez
banki

Prowizja za

wcześniejszą

całkowitą spłatę

kredytu

2% min 200zł

1.5 % nie mniej niż
200zł
2% nie mniej niż
200zł

Prowizja za

prolongatę spłaty

kredytu

0.5% min 50zł

-

Prowizja za

przewalutowanie

kredytu walutowego

na kredyt złotowy

Brak opłat

Od 0.8%

Prowizja za zmianę

waluty kredytu

walutowego na inną

walutę akceptowaną

przez bank

2.5% min 500zł

Od 0.8%

Rodzaj opłaty

Pekao SA

PKO BP

Porównanie kredytów



Kredyt w wysokości 250 000



Nieruchomość o wartości 300 000



Okres 30 lat



Raty stałe



4 banki

PKO BP, BZ WBK, ING Bank Śląski,

Pekao SA

PKO BP
(WŁASNY KĄT

hipoteczny)



Wysokość raty 1591.7
PLN



Oprocentowanie
rzeczywiste 7.14 %



Prowizja 3.50%

BZ WBK (kredyt

mieszkaniowy)



Wysokość raty 1724.13
PLN



Oprocentowanie
rzeczywiste 8%



Prowizja 3.50%

Pekao SA (kredyt
hipoteczny)

• Wysokość raty 1741.19
PLN

•Oprocentowanie
rzeczywiste 7.8%

• Prowizja 0.49

Źródło: opracowanie własne na podstawie
http://www.comperia.pl/kredyty_hipoteczne/

ING Bank Śląski

•Wysokość raty
1590.05 PLN

•Oprocentowanie
rzeczywiste 6.93%

•Prowizja 1.20%

Bank

Rata

kredytu

(przy

założeniu

rat

równych)

Oprocento

wanie

Pekao SA

2 043,54

ZŁ *

2 351,34

ZŁ

6,94%*

8,44%

Pekao Bank

Hipoteczny

1 789,02

PLN

5,95%

Kredyt 300 000 zł, 30 lat

* Dla klientów posiadających Eurokonto, kartę kredytową lub pożyczkę gotówkową

Żródło: opracowanie własne na podstawie

http://www.pekaobh.pl/u235/navi/32184/template/calculator
%2CcalculatorResult.wm/action/calculator.Calculate;
https://www.kredyty-hipoteczne.pekao.com.pl/kalkulator-rat-kredytu.html

Kredyty hipoteczne za
granicą

Przeciętne oprocentowanie kredytów
hipotecznych w latach 1993-2010 na
świecie



Źródło: http://mortgage-x.com/trends.htm

Bank of America



Dla stanu Nowy Jork i miasta Nowy Jork



Kredyt hipoteczny na 30 lat, najbardziej
popularny w USA



Suma 200 000$



r= 4%



APR: 4,2%



Raty stałe miesięczne: $954.83



Dodatkowe koszty: podatek i ubezpieczenie

Stan na dzień 28.11.2011

Bank of Scotland



85% wartości nieruchomości.



Kredyt na 200 000 £



Kredyt na 30 lat



Przez pierwsze 2 lata stałe raty w wysokości £979,36



4.2% APR



Przez pierwszy rok opłata za wcześniejszą spłatę
kredytu 3%, później przez następny rok 2%.



Dodatkowe opłaty £495

Stan na dzień 28.11.2011

Odwrotne pożyczki

hipoteczne (reverse

mortgages)

W Polsce



Rzadko spotykana w naszym kraju



W odwróconych pożyczkach specjalizują się
głównie Fundusze: Fundusz Hipoteczny DOM,
Fundusz Hipoteczny Familia, Centralny
Fundusz Hipoteczny oraz Fundusz Senior.



W Polsce nie sprecyzowano jeszcze
odwróconej pożyczki hipotecznej, oparta jest o
Kodeks cywilny w umowie o dożywocie.



Wielkość renty zależy od: wartości mieszkania,
płci i wieku



Skierowana głównie do osób powyżej 62 roku



Pożyczka oferowana przez Centralny
Fundusz Hipoteczny dla mieszkania
wartego 400000 tys. Zł na Mokotowie

Opracowanie własne na podstawie: Open Finance,firmy

Wiek i płeć Miesięczna

renta

Kobieta 65 lat

605 zł

Kobieta 75 lat

1026 zł

Mężczyzna 65

lat

784 zł

Mężczyzna 75

lat

1266 zł

Za granicą – Ameryka

Płn.

2001

2003

2005

2007

2009

Seniors with

Reverse or

home equity

conversion

mortgage

31 822

47 332

64 131

156
625

241

345



Opracowanie własne na podstawie NAHB/Metlife „Housing trends for the

+55 market”

Metlifebank- USA



Renty zależą od regionu



Dla przykładu: Waszyngton,
nieruchomość warta $300,000,
niezadłużona



Pożyczka udzielana od 62 roku

Wiek/ Rodzaj

wypłaty

65 lat

75 lat

85 lat

Jednorazowa

wypłata

$179

$179

075

075

$195

$195

875

875

$212

$212

075

075

Miesięczna

wypłata ze

zmiennym

oprocentowani

e

$974

$974

$1 214

$1 214

$1 740

$1 740